实际贷款额度则根据借款人的公积金缴存年限和余额进行计算。具体而言，如果职工连续按时、足额缴存住房公积金不满24个月，贷款额度将等于其个人公积金账户余额的5倍；若缴存年限在24个月到36个月之间，贷款额度则按账户余额的7倍计算；当缴存年限达到36个月及以上时，贷款额度按账户余额的10倍计算。如果配偶为现役军人，贷款额度可放宽至借款人贷款额度的2倍。贷款额度还与借款人的还款能力挂钩。在确保借款人家庭基本生活费用的前提下，月均还款额不应超过借款人及配偶月收入的60%，以此作为贷款金额和期限的标准。月收入依据申请贷款前一个月的公积金缴存基数计算。若还款能力不足，借款人可以选择减少贷款额度、延长贷款期限，或增加抵押物或保证人。