然而，如果借款人的贷款未能按时偿还并非出于恶意，而是由于经营不善或市场环境变化导致预期收益无法实现，这种情况下，借款人应当承担的是民事责任，而非刑事责任。这类情形属于民间借贷纠纷范畴，法院将依据双方合同条款和相关法律法规作出裁决。值得注意的是，民事责任通常包括偿还本金和利息，以及可能产生的违约金。而刑事责任则意味着可能面临的刑事处罚，包括但不限于罚金、拘役甚至有期徒刑。因此，对于借款人而言，理解自身行为的法律性质至关重要。若因经营困难或其他正当理由无法按时还款，应及时与银行沟通协商，寻求解决方案，避免因信息不对称或误解而导致的法律风险。总之，在处理银行贷款问题时，借款人应保持诚实信用的原则，积极履行合同义务，避免采取任何可能构成犯罪的行为。