用房产证抵押贷款20年可以。新房抵押最长期限为不得超过30年，二手房抵押最长期限为不得超过20年。借款人应该根据自己的还款能力确定还款期限，以免造成还款压力。一、借款协议的有效期多长。借款协议的有效期要看借款人和出借人是否在协议中约定了还款期限确定，具体如下：1、如果双方在借款协议上约定了还款日期，而债务人超过还款日期三年，未偿还款项，并且没有中断期限的法定事由发生，视为超过诉讼时效。此时，借款协议的有效期为3年。2、如果双方没有在借款协议上约定还款日期，且只要债权人没有向债务人请求清偿债务或者债务人没有拒绝履行，都视为债权未受侵害，此时诉讼时效不起算。即出借人可以随时向借款人起诉，不受诉讼时效的限制，但是最长不得超过20年。此时借款协议的有效期为20年。二、担保人要承担多少责任。