法律分析：公积金比例5%和12%最大的区别就是缴费的额度不同，比如月工资是10000元，公积金比例5%就是一个月个人缴费500元，这时单位也需要缴费500元；公积金比例12%时，一个月个人缴费1200元，这时单位也需要缴费1200元；比例不同对个人的公积金收入影响很大。公积金缴纳后可以在购房时办理贷款，通常用户缴纳的时间越长，额度越多，在办理贷款时拿到的贷款额度越高。所以，在个人有贷款需求时最好按照高比例进行缴纳，这样能满足贷款购房的需求。用户使用公积金办理贷款时需要满足一定的条件，比如连续足额缴存住房公积金6个月以上，或提取公积金后又连续缴存6个月以上，有的地区规定一年以上。同时需要借款人拥有按月归还贷款的能力。