法律分析。未还清贷款的房屋分配要根据实际情况来定。1、如果房屋属于夫妻共同财产，双方可以通过协商分割。2、无法协商时，会根据实际情况判决当事人使用。离婚时双方对尚未取得所有权或者尚未取得完全所有权的房屋有争议且协商不成的，人民不应当判决房屋所有权，应当根据实际情况判决由当事人使用。当事人对前款规定的房屋取得完全所有权后，有争议的，可以另行向人民提起诉讼。法律依据。《中华人民共和国民法典》。第一千零八十七条 离婚时，夫妻的共同财产由双方协议处理；协议不成的，由人民根据财产的具体情况，按照照顾子女、女方和无过错方权益的原则判决。对夫或者妻在家庭土地承包经营中享有的权益等，应当依法予以保护。