法律分析。保险公司在拒绝理赔时必须根据保险条款作出决定，但染色体突变是否属于保险条款中的疾病范畴，需要进行具体解释。如果保险条款中明确规定涵盖了染色体突变，那么保险公司就应该承担理赔责任。但是如果条款中没有明确规定，则需要进行具体分析。法律依据。1.《保险法》第2第3款规定：保险合同中的条款应当明确、具体，不得规定损失或者保险金的免赔额、赔偿限额等不公平、不合理的条款。2.《消费者权益保》第六条规定：消费者享有知情权，企业应当向消费者提供商品或者服务的真实、全面的信息。3.《合同法》第五十四条规定：当事人一方未履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，对方可以请求其承担违约责任。