法律分析：保险合同中的免责条款是保险公司和被保险人协商约定的，但其是否合理需要根据实际情况来判断。如果免责条款与法律规定相悖，保险公司不能以此为由拒绝理赔。法律依据。1.《保险法》第三十五条：保险合同中的免除或者减轻保险人责任的条款，应当与被保险人的风险承受能力、保险费的大小以及保险人的利益等因素相适应。2.《合同法》第十四条：合同的内容和形式应当符合法律、行规的规定，不得违背公序良俗。3.《最高人民关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十条：被保险人依法支付保险费的，保险人应当承担相应的保险责任。保险合同的免责条款与法律、行规不一致的，应当以法律、行规为准。