1、信用卡必须在逾期状态下，才能向银行申请个性化分期。2、持卡人目前没有还款能力，但愿意还款。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》特殊情况下确认信用卡欠款金额超过持卡人还款能力，但持卡人有还款意愿，发卡银行可与持卡人协商，最终达成个性化分期还款协议。成功申请个性化分期付款的前提是持卡人目前没有还款能力，而不是主观故意逾期不还款。如果银行发现持卡人有还款能力，但故意不还款，则不同意持卡人的申请，因为个性化分期付款对银行有利息损失。一、个性化分期还款协议包括哪些内容。1、欠款余额、欠款结构及货币。2、还款周期和日期，以及每期应该还多少钱。3、还款期间是否会收取年费利息等费用。4.持卡人需要与银行协商，在个性化分期还款协议相关资金完全结清前，不能向银行申请其他信用卡。