贷款不良记录会在还清欠款的5年后自动消除，用户自己不可以消除不良贷款记录。征信记录的保存时间是5年，五年后征信记录自动消除，但是贷款不良记录没有还清欠款的话，会一直保留，还清欠款后，不良记录会在5年后自动消除，不过办理银行的贷款及信用卡等需要查询个人信用的业务，一般查询的都是客户最近两年的征信记录，因此出现贷款不良记录时，要尽快将钱还上，并在两年内不要产生逾期，要按时还款，用新的良好记录替代掉贷款不良记录即可。一、信贷逾期有什么后果。1、贷款人与贷款机构签订贷款合同时，合同中对逾期贷款有相关规定。2、无法享受贷款优惠。3、拉进黑名单，孩子上不了重点学校。4、影响个人职业生涯。5、如果贷款逾期，贷款逾期记录将上传到信用调查系统，使借款人产生不良记录，留下信用污点。