离婚时，已还清贷款的房产属于个人财产，需认定归个人所有。夫妻共同财产需协商分割，协商不成由判决。夫妻个人财产包括婚前财产、人身损害的赔偿、遗嘱或赠与合同确定只归一方的财产、专用的生活用品、其他应当归一方的财产。法律分析；一、离婚时贷款房屋怎么分割。如果婚前一方通过银行贷款的方式向房地产公司支付了全部购房款，婚后获取的房产将被认定为该方的个人财产。如果贷款房产被认定为夫妻共同财产，则夫妻双方应自行协商分割方式。如果协商不成，则会根据子女、女方和无过错方的权益原则进行判决。如果贷款房屋被认定为个人财产，则无需分割，将被认定为个人所有。二、哪些财产属于夫妻个人财产。夫妻个人财产包括以下内容。（一）一方的婚前财产。（二）一方因受到人身损害而获得的赔偿或补偿。