商业贷款采用等额本息还款方式时，提前还款并不划算，尤其在贷款初期。由于前四年多偿还的主要是利息，本金的返还相对较少。等额本息的特点是每月还款额固定，利息逐月减少，本金逐渐增加。在还款初期，大部分资金用于支付利息，本金的返还比例较低。随着贷款期限的推进，利息负担减小，本金偿还的比重逐渐增大。这样的还款方式可能导致实际贷款总额和占用时间超过预期，对于那些更倾向于理财增值、追求投资回报的借款人来说，可能并不是最优选择。如果你现在想提前还款10万，首先要考虑提前还款的成本，包括可能产生的违约金以及提前还款后剩余贷款的利息。如果剩余贷款期限和利息总额较高，提前还款可能并不经济。因此，明智的做法是根据自身的财务状况和投资计划，权衡利弊再做决定。