对于是否需要先还清银行商贷才能申请商转公贷款，答案并不绝对。通常情况下，商转公贷款的办理方式有两种。首先，"先还后贷"方式，即借款人需要先自筹资金偿还现有的商业贷款，然后向住房公积金管理中心提出申请，经审核通过后，中心会发放商转公贷款来替代之前的商贷。其次，"以贷冲贷"方式，允许借款人利用商转公贷款直接偿还剩余的商业贷款本金和利息。这种方式需在商贷余额大于商转公贷款差额的前提下，且需要借款人、担保公司和银行的共同配合，以确保流程顺利进行。值得注意的是，申请商转公贷款需满足一些基本条件，例如：商贷尚未结清，房屋所有权证已办理且可进行抵押登记，借款人有稳定的收入和良好的信用，具备偿还能力，并且在某些情况下，需要获得商贷银行的同意。此外，还必须符合住房公积金个人贷款的其他相关规定。