银行贷款的年利率计算相对简单，主要依据两个公式。首先，对于整个年(或月)计息的情况，利息可以通过以下公式得出：利息=本金×年(或月)数×年(月)利率。当贷款期限包括了零头天数，需按照日利率进行调整，即利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率。贷款利率并非固定不变，它受到多种因素的影响。银行会根据自身的运营成本，包括借入资金的预付利息和正常业务运营费用，以及期望获得的平均利润率来设定利率。贷款利率的高低还取决于市场上的货币资金供求关系，供大于求时，利率可能会下降；反之亦然。此外，物价变动、有价证券收益、政治环境等外部因素也会影响贷款利率的设定。