农村商业银行并非国有企业，而是股份制的金融机构。它们由当地农民、工商户、企业法人和其他经济组织共同出资组建，旨在为农村地区提供金融服务，支持农村和农业经济发展，以及促进城乡经济的均衡发展。这些银行的组建基础通常包括农村信用社和县市级联社，且大部分已经完成了从农村合作银行向农村商业银行的改制过程。据统计，全国农村信用社的资格股占比已降至30%以下，这标志着大约303家农村商业银行和210家农村合作银行已形成规模，农村银行机构资产占农村合作金融机构总额的41.4%。改革带来了显著变化，内部人控制问题得到了解决，农村信用社自身具备了进行深入体制改革的内在动力。