提前还款时，等额本息和等额本金的划算程度取决于个人的财务状况和预期。对于年轻人，如果当前月供紧张，且预计未来收入会逐渐增加，等额本息的月供分配方式可能更为合适，因为它能分散早期的还款压力。反之，如果现在还款能力强，但预见未来收入可能减少，等额本金的本金偿还较多，提前还款可能会更划算，因为它能减少利息支出。两种还款方式的选择还需考虑提前还款的时机。等额本息在前期偿还的利息较多，而等额本金则是本金逐月减少，所以提前还款时，等额本金的利息节省效应更明显。适合收入稳定且精于理财的人群，倾向于选择等额本息的长期还款方式，而生活负担加重或临近退休时，等额本金的月供递减特性可能更适应未来可能的财务变化。