购买车险要注意规避哪些“免赔”风险

合理选择"免赔额"

一般来说，商业车险条款都有明确的保险责任和责任免除，且条款中也有免赔率和免赔额的约定。免赔额是指保险人根据保险的条件做出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。在机动车辆商业保险中免赔额通常以绝对免赔额形式予以体现。一般来说，这种免赔额应用于每次损失。

让我们用较为通俗的语言解释一下绝对免赔额的含义。例如，投保人与保险公司在机动车辆商业保险合同中约定每次事故绝对免赔额为200元。当发生保险事故时，若损失在200元以下的，保险公司不予以赔付;若损失超过200元，保险公司对超过每次事故绝对免赔额200元的部分给予赔偿。

设立绝对免赔额有助于降低被保险人的"道德风险"。绝对免赔额不同于相对免赔额，保险标的每次发生保险事故时，被保险人都要承担相应的费用，因此从某种程度上说，设立绝对免赔额能够敦促司机谨慎驾驶，降低发生保险事故概率。

车险的免赔额一般与保费挂钩，那么车主在购买车险时该如何选择免赔额呢?据业内人士介绍，保险公司往往设立200元、300元、500元等金额不等的免赔额，供投保人选择。投保人可以根据自己的实际需要选择不同的免赔额度，新司机因驾驶技术不熟练，在驾驶过程中发生小擦碰事故的机会多，故可以选择低档次绝对免赔额，相应的则要多交一些保费;而有多年驾龄的老司机驾驶技术娴熟，在驾驶过程中发生小擦碰事故的机会相对较少，就可以交纳相对便宜的保费，选择较高档次的绝对免赔额。

"不计免赔险"不能完全免赔

由于保险公司根据不同的事故责任确定了不同的免赔额，一旦遇到比较严重的事故，车主可能面临高额的损失，在这样的情况下，车主需要购买保险来转嫁"免赔额"带来的风险，一般来说，车主都会购买"不计免赔险"。所谓不计免赔险，正式名称为不计免赔率特约条款，通常是指车主在投保购买此险种后，将车主由于事故责任所承担的免赔金额转给保险公司，车主领到的理赔额会更多。但不计免赔险只将车损险与第三者责任险的事故责任免赔率转嫁给保险公司。

虽然不计免赔险能将车主的事故责任所承担的免赔金额全部转嫁给保险公司，但不计免赔险对加扣免赔率、附加险免赔率与某些特定事故的免赔率是没有效用的。比如，一些保险公司设有车险"多次事故免赔率特约条款"，对在保险期间内发生多次保险事故的车辆，免赔率从第三次开始每次增加5%，累计增加，免赔率不超过25%。由于这种情况属于加扣免赔率，即使车主购买了"不计免赔险"也无法减少损失。

另外，不计免赔险作为一款附加险种，是为主险服务的。只对第三者责任险与车损险的免赔率有效用，将车主事故责任所应承担的免赔率转嫁给保险公司，但附加险之间是不能相互起作用的，不计免赔险无法将盗抢险、自燃险与无过失责任险的免赔率转嫁给保险公司。还有在找不到事故责任方时，"不计免赔"同样失效。保险公司对于找不到第三者的车损事故设立单独的绝对免赔率，通常是30%或50%的免赔率，但这类免赔率是不属于不计免赔险理赔范围的。。