B保险公司业务员代A保险公司业务员签订保险合同其后果应由谁承担

案例：

2019年8月10日郑某在A保险公司投保重疾险10万元，8月11日投保A保险公司医疗保险200万元，8月16日再次投保重大疾病30万元。2020年4月20日郑某到当地医院住院，入院诊断为“左叶甲状腺恶性肿瘤”。2020年6月7日出院后向A保险公司申请理赔，经查保单中业务员显示为牟某，实际上是由B保险公司业务员刘某代签，上述保单也是刘某办理。A保险公司以刘某并非是其业务员，其法律后果不能及于A公司为由拒绝赔付保险金。郑某遂将起诉A保险公司，要求A保险公司按照合同约定予以理赔。

敲黑板，重点来了

B保险公司业务员代替A保险公司业务员签订保险合同该行为的法律后果是否应由A保险公司承担？

庭审查明：A保险公司业务员牟某与B保险公司业务员刘某是亲属关系。郑某在A保险公司办理投保时，名义上是由牟某办理，但是牟某对郑某投保业务流程一无所知，连签名都是B保险公司业务员刘某代签。更为甚者在出险后，保险公司调查牟某取的笔录，也是刘某代替牟某回答的。

一审法院认为：

保险合同双方当事人真实意思表示，合法有效，双方应按照合同的约定行使权利并履行义务。本案中，由于郑某投保时A保险公司业务员牟某所有签名均是B保险公司业务员刘某所代签，而二人又系亲属关系，A公司的工作人员在对牟某进行询问调查时，针对所调查的对象名义是牟某，但实际上却是刘某。

本院认定，A公司业务员牟某属兼职从事保险业务，实际上是由B公司业务员刘某和牟某共同在A公司办理保险业务，投保人郑某对此事也是知晓的，A公司对业务管理存在过错，而郑某在B公司所有保险单是业务员刘某经办，所以郑某在投保时已向A公司履行了告知在B公司投保的义务，故A公司以此拒绝赔付的理由，缺乏事实和法律依据，故A保险公司的主张，本院不予采纳。

在一审判决后，A保险公司一审法院作出判决的主要依据郑某通过刘某在B公司投保重疾险，就视为对A公司履行了告知义务，没有事实和法律依据为由提出上诉。

二审法院认为：

牟某系上诉人A公司的工作人员，参与郑某签订保险合同的过程中，应认定为代表A公司。虽然B公司业务员刘某亦参与合同的签订过程，但牟某代表A公司，并非刘某代表A公司签订，本院亦不能依据刘某参与签订来认定刘某代表A公司，刘某亦无义务向牟某及郑某释明，对于合同签订后的法律后果，应当由A保险公司承担。一审支持郑某的诉讼请求并无不当。本院予以维持。

律师后语：

根据保险法第一百二十五条规定：个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托。《保险营销员管理规定》第35条规定：“保险营销员代为办理保险业务，不得同时与两家或者两家以上保险公司签订委托协议。”刘某系B公司的业务员，只能按受B公司的委托，办理B公司的人寿保险业务，牟某没有代理能力，又没有履行代理行为，由刘某代为销售A公司的保险产品，因本身因违反法律规定而无效。

郑某明知牟某不具有代理能力，亦没有行使代理行为，亦知悉是刘某在具体销售A公司保险产品，并代为牟某签名。郑某与刘某、牟某的关系不构成任何形式的表见代理。保险合同最终效力不能及于A公司。因此两审法院均判决由A公司承担给付保险金责任有待商榷。