如何区分车上人员和第三者保险

1、车上人员保险是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。

其保险责任是在保险期内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。

2、第三者责任保险是指保险事故发生时在被保险机动车上的自然人。

其保险责任是：保险期内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

3、两车有车质区别，不能相互替代，被保险人投保时不要混淆其概念。

根据相关规定，保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人也不负责赔偿：

(一)被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产；

(二)私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产；

(三)本车上的一切人员和财产。

其中对于“第三者”和“车上人员”的界定成为解决许多保险纠纷的关键。

现实保险理赔中对于这两者的争议，典型的情况包括：

第一种是保险车辆在途中因加油、维修、人员吃宿等原因暂时停车时，发生意外事故致使临时下车的乘车人员被所乘车辆碾压伤亡，或保险车辆驾驶员在使用车辆过程中因在车下排除故障等原因发生意外事故被所乘车辆碾压伤亡；

第二种是在行驶过程中保险车辆发生意外事故如碰撞、紧急刹车致使乘客被甩出车外落地造成伤亡或落地后被所乘车辆碾压伤亡。

“本车上的一切人员”包括：

(1)意外事故发生的瞬间，在本保险车辆上的一切人员；

(2)此时在车下的驾驶员；

(3)车辆行驶中或车辆未停稳时非正常下车的人员。意外事故发生时，如果当事人既不在车上，又非驾驶员，也不是非正常下车的人员，当然不属于“车上人员”；若是被甩出车外后受伤，属于车辆行驶中非正常下车人员，应当被视为“车上人员”。

当事人如果是出于主观意愿与保险车辆发生脱离，其依附于机动车辆的身份已经改变，造成人员伤亡的直接的、决定性原因是受害人在车下时因保险车辆发生意外事故，即近因发生时王某并不在车内，不属于所称的“车上人员”，而应属“第三者”。