怎么选择合适的贷款年限

在申请购房贷款时，银行可贷款的年限上限为30年。选择贷款年限时，借款人应考虑自身经济能力、利息的可承受程度和投资能力等因素。贷款初期可按照自身实际情况选择，贷款后期可考虑提前还款缩短贷款期限以降低利息。不同类型的贷款，如公积金贷款和商业贷款，对贷款年限有不同的规定。在选择贷款年限时，应根据具体情况进行权衡。

法律分析

在申请购房贷款时，银行可贷款的年限上限为30年。此外，贷款年限还会受到房屋年龄和借款人年龄等因素的影响。购房人可根据自身需求选择适合自己的年限。

怎么选择合适的贷款年限?

借款人选择贷款年限要考虑这几个方面:自身经济能力、利息的可承受程度、投资能力等。

1、自身经济能力

借款人申请贷款,自己要考虑对应的月供能不能承受,银行也要对借款人的还款能力做评估,防范自身风险。

月供占借款人月收入30%左右时,不会对借款人生活产生太大影响;银行要求借款人在贷款时提供收入证明,且需要满足月收入能够覆盖月供及其他负债的2倍,也就是说借款人的月供不能超过借款人月收入的50%。

2、利息的可承受程度

在贷款方式、额度、利率都一样的情况下,贷款年限越长所需支付的总利息越多。

3、投资能力

借款人的投资能力对贷款的影响,主要体现在投资收益率和贷款利率的差值。如果在同等期限内,投资收益率高于贷款利率,借款人选择较长的贷款期限,不会因为总利息多而产生较大的心理不平衡。

贷款初期在选择贷款年限的时候可以根据当时自身实际情况选择,在贷款后期,如果经济情况变好,可以选择提前还款同时缩短贷款期限,也可以达到减少贷款利息的效果。

1.公积金贷款最长贷款年限

按以下三种计算方式结果,取最短年限为申贷人的最长贷款年限。

1)按贷款人年龄计算

一般住房公积金中心:70-夫妻双方年龄较大的一方;

2)按房龄计算:

砖混(混合):47-房龄;钢混(混合):57-房龄。

3)贷款最长30年

注:当借款人的月缴存额达到上限时,最长贷款年限缩短。

2.商业贷款最长贷款年限

按以下三种计算方式结果,取最短年限为申贷人的最长贷款年限。

(1)按贷款人年龄计算

65(部分银行可放宽到70)—借款人年龄。

(2)按房龄计算

50(各银行政策有差异)—房龄。

(3)最长不超过30年

注:北京银行、招商银行、中信银行、交通银行、中国银行、民生银行、建设银行、工商银行等规定,借款人所购房屋为二套的,最长贷款年限不能超过25年。具体情况请咨询各地区分行。

3.组合贷款最长贷款年限

组合贷款买房,计算贷款年限时需要分别计算出公积金贷款和商贷的可贷年限,取两者较短的。

二、贷款年限越长越好吗?

贷款年限越长,月供压力越小,所还利息越多;贷款年限越短,月供压力越大,所还利息越少。

例如:A申请商业贷款买首套住宅,根据其年龄和所购房屋房龄计算最高的贷款年限是30年。若A贷款100万元,利率为4.9%,贷30年好还是贷25年好?

经比较,A若选择贷款30年,比贷款25年少481元的月供压力,但是总利息要多还174127元。若借款人贷款200万元,月供和总利息的差值会更大。

拓展延伸

根据我国目前的公积金贷款和商业贷款政策，最长的贷款年限有所差异。公积金贷款的最长贷款年限为30年，自贷款发放之日起计算；而商业贷款的最长贷款年限则根据借款人和银行之间的协议而定，通常为15年或20年。

这一规定是为了控制房地产市场的稳定发展，避免过度杠杆和投机行为。因此，在选择贷款时，应根据自身的实际情况和贷款政策，合理选择贷款期限，以降低风险。

结语

在申请购房贷款时,银行可贷款的年限上限为30年,借款人需要根据自身经济能力、利息的可承受程度和投资能力等因素来选择合适的贷款年限。选择贷款年限时,借款人应考虑自身月供能力、贷款利率和投资收益率等因素,以避免选择过短或过长的贷款期限而影响自身经济状况。

法律依据

金融资产管理公司条例(2000-11-10) 第三十二条 金融资产管理公司处置不良贷款形成的最终损失，由财政部提出解决方案，报国务院批准执行。

金融资产管理公司条例(2000-11-10) 第十三条 金融资产管理公司收购不良贷款后，即取得原债权人对债务人的各项权利。原借款合同的债务人、担保人及有关当事人应当继续履行合同规定的义务。

金融资产管理公司条例(2000-11-10) 第十二条 在国务院确定的额度内，金融资产管理公司按照账面价值收购有关贷款本金和相对应的计入损益的应收未收利息；对未计入损益的应收未收利息，实行无偿划转。