为什么保险公司非医保药不赔？

交强险和商业三者险创设的目的是保证受害人能够及时得到赔偿，在受害人或其近亲属不能决定是否应按基本医疗保险规定治疗的情况下，应当由侵权人与保险公司承担责任。但现实中到底是侵权人还是保险公司承担责任存在难以确定的情况。

一种观点认为，为保障受害人能够迅速获得赔偿，保险公司在责任范围内不应当区分医保用药还是非医保用药，因为治疗疾病主要取决医院，侵权人和受害人并不能控制;同时在道路交通安全法与最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释中都没有规定非医保用药赔付的问题，机动车交通事故责任强制保险条款最多只能算是规章，将非医保用药从保险限额中予以扣除违反法律规定。

事实上，在当前司法为民的大环境下，首要保障的是受害人的利益，因此，免除保险公司的非医保用药责任，可能导致因为侵权人缺乏赔偿能力而转至受害人自行承担;但如果一味的要求保险公司承担非医保用药责任显然也有违公正，因此，对非医保用药部分应当先由保险公司向受害人赔付，再由其向投保人(侵权人)进行追偿，才更符合利益衡平原则，也更符合法律正义。

当然，保险公司为了避免难以举证的情况，通常会将该免责条款以单独印刷、抄写或是录音录像等表明保证履行了告知义务，但根据合同相对性原理，保险条款的效力仅及于合同双方。由于这一条款涉及到不特定受害人的利益，而受害人又并没有参与合同的订立。依据民法的基本原理，未经享有权益的第三人同意，合同双方不能对合同之外的第三人的合法利益作出限制。

法律依据：《机动车交通事故强制保险条例》第二十二条：“有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：(一)驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的;(二)被保险机动车被盗期间肇事的;(三)被保险人故意制造道路交通事故的。