保险合同中的免责条款详细解析

保险合同中的免责条款种类包括保证免责条款、近因免责条款和费用免责条款。保证免责条款指保险人不承担赔偿责任，无论近因是否属于保险责任范围。近因免责条款指保险人不负责赔偿，如果损失符合除外责任范围。费用免责条款规定保险人不赔偿特定费用。然而，这些条款并非绝对，被保险人可以通过附加险形式获得保险保障。这些条款的滥用可能损害被保险人的合法利益。

法律分析

免责条款是指当事人约定的用以免除或其未来合同责任的条款。

保证免责条款是指只要被保险人的行为违反了保险合同中的保证条款，不论事故的近因是否属于保险责任范围，保险人都不承担赔偿或者给付保险金的责任。在保险合同中，总是以“因下列原因所造成的损失，不论在法律上是否应由被保险人承担损失或赔偿责任，保险人均不承担赔偿责任”的形式写入保险合同。而在保险实践中，保险人对保证条款有扩大和滥用的趋势，如在各保险人机动车辆保险条款中，免责条款多以保证条款的形式出现，而忽视了近因原则的存在，损害了被保险人的合法利益。

近因免责条款是指被保险人的行为符合保险合同中规定的除外责任范围，使得保险人无须承担赔偿或者给付保险金的责任。在保险合同中，通常是以“因下列原因造成的损失，保险人不负责赔偿”的形式写入保险合同。在保险实践中，近因原则作为保险理赔中的重要原则，近因能否合法合理确定，直接关系到被保险人自身的合法利益。如各保险人在机动车辆保险条款中规定“受本车所载货物撞击造成的车辆本身损失”属于车辆损失险的免责条款，此条规定并未区分货物装载是否符合国家强制标准，如果符合不能免除保险人的赔偿责任，而保险人在合同中没有作出区分，实际上损害了被保险人的利益，也违反了近因确定原则。

费用免责条款是指保险人在保险合同中明确规定被保险人在发生保险事故后所承担的部分费用不予赔偿的条款。在保险合同中，通常是以“下列费用，保险人不负责赔偿”的形式写入保险合同。在保险实践中，费用免责条款所列明的费用通常为间接损失费用和精神损害赔偿费用等。但费用免责条款并非绝对的，被保险人可以通过投保附加险的形式转移给保险人承担，从而取得保险保障。

结语

保险合同中的免责条款包括保证免责条款、近因免责条款和费用免责条款。保证免责条款规定了保险人在被保险人违反保证条款时不承担赔偿责任。近因免责条款规定了保险人在保险事故的近因属于除外责任范围时不承担赔偿责任。费用免责条款规定了保险人不承担特定费用的赔偿责任。尽管免责条款存在，但被保险人可以通过投保附加险来转移部分责任给保险人，以获得更全面的保险保障。保险人在制定免责条款时应遵循近因原则，保护被保险人的合法利益。

法律依据

中华人民共和国保险法（2015修正）：第二章 保险合同 第一节 一般规定 第十九条 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：

（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；

（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。

中华人民共和国保险法（2015修正）：第二章 保险合同 第三节 财产保险合同 第五十一条 被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。

保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。

投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。

保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。

中华人民共和国保险法（2015修正）：第四章 保险经营规则 第一百一十三条 保险公司及其分支机构应当依法使用经营保险业务许可证，不得转让、出租、出借经营保险业务许可证。