小额贷款合同的注意事项

一、首先要了解自己的还款能力，不要盲目贷款。

个人小额借款虽不要求借款人提供实物担保，但这并不等于说，借款人不具备偿还能力也能获得贷款。

借款人在向银行或者其他贷款机构申请贷款时，应如实填写自己的收入和财产信息，不得虚报；准确评估自己的还贷能力，选择适合自己的借款方式。切勿盲目借款，以防因无法按时还款而产生不必要的纠纷。

二、慎重审阅合同，了解清楚细节再签字。

小额借款合同一般由银行或者其他贷款机构出具，借款人签字之前一定要对相关细节了解清楚；对于无法理解的条款，有权要求工作人员解释清楚后再决定是否签字。通常，需要注意的细节有：

1、利率，是否处于受法律保护范围内

2016年8月6日公布的《最高人民关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36％，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36％部分的利息的，人民应予支持。”

以24％与36％为界划分的“两线三区”——民间借贷年利率的三区说明：

（1）不超过24％的为司法保护区：予以司法保护，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息。

（2）24％－36％为自然债务区：如果要提起诉讼，不会保护；若当事人愿意自动履行，也不反对。

（3）超过36％为无效区：超过36％部分的利息被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36％部分的利息。

由此可见，利率在合同签订过程中要特别注意，借款人一定要提前了解清楚所谓的“两线三区”。

2、还款方式，是否能提前还贷

还款方式一般由当事人自行确定，不过要特别注意能否提前还贷，以及提前还贷利息的计算方式，对于提前还贷是否收取违约金、手续费等也应该了解清楚。

3、罚息，搞清楚哪些情况可能导致罚息

一般而言，罚息都比较高，所以千万不要自以为能按时还款就不用关注罚息。罚息怎么罚，罚多少，都应该了解清楚。

以上条款一般相对固定，可供双方商量的余地并不大，所以借款人可以多了解不同银行不同借款产品的信息，选择借款利率相对更低同时也更适合自己的借款合同。

对于与银行工作人员口头约定的事项，如果合同中没有，则一定要提出在合同中另行载明，否则一旦出现纠纷，将无法证明有过协商。

三、注意担保，主要是担保人。

一般而言，小额贷款不需要实物担保，但银行或者其他贷款机构从维护自身利益角度出发，往往要求对于此笔借款提供担保人。

担保人在签订担保合同时应注意：

1、人情担保要不得，切莫因因借款人是自己亲戚或朋友关系而提供担保；

2、盲目担保要不得，一定要对借款人的还款能力和借款合同都了解清楚，如果抱着“你负责还钱，我负责签字”的思想签字，很有可能给自己带来麻烦；

3、贿赂担保要不得，你为我担保10万，我给你1万，这样做的后果，往往令担保人因小失大；

4、无效担保要不得，对于法律明确规定的不得从事担保的主体不得进行担保，否则担保无效。

四、按时还清贷款，避免出现不良贷款记录。

借款人在与银行或者其他贷款机构签订借款合同时，同时会收到一份还款计划表，借款人应当按照还款计划表按时还款。如果不能及时还款，一定要提前30个工作日通知银行，要求展期，否则将会导致出现不良贷款记录。那么，借款人不仅要缴纳较高的罚息，还会因此影响自身征信，极有可能造成日后不能再贷款的情形。

贷款要还清，一分一毫都不能拖欠。银行采用电子记账，差一分钱也是没还清，银行工作人员绝不会自己贴钱为你还上，最终会起诉至。若进入到诉讼阶段，借款人往往要承担诉讼成本。