企业没有交工伤保险，但买了雇主责任险，能否免除工伤赔偿责任？

实践中，有很多企业没有给职工缴纳工伤保险，理由大多是因为工伤保险不能单独缴纳，需要和其他社保一起缴，整体费用就增加不少，于是部分企业就不缴纳工伤保险，取而代之的是缴纳一定的商业保险来代替，这种方式管用吗？

这两天薛律师接到这样一个咨询：

我爸爸是做保安的，去年在值夜班时突发疾病，送到医院后没抢救过来。后来我们申请工伤认定，也被支持了。但保安公司没有给我爸交工伤保险，说是买了商业保险。前段时间保安公司要求我们配合他们走商业保险，我们也是很配合，每次都约我们去茶楼签保险的资料，但是保险公司并没有来人，并且在一分钱没给的前提下，要求我们签“保险公司赔多少算多少，与他们无关”合同，说是保险公司要求签的，我们要求去保险公司签或者签，他们不同意。我们不签，就说我们不配合他走保险。还说可以告我们，他说的这种情况成立吗？

薛律师归纳了一下，要很好回答这个当事人的问题，需要从以下几方面入手：

一、企业能否以商业保险代替工伤保险？

不能。工伤保险作为社保的一种，具有国家强制性。用人单位要为本单位的职工缴纳工伤保险是其法定义务。工伤保险的权利义务由《工伤保险条例》等相关法律法规、规章等规范。商业保险遵循等价有偿等民商法原则，具体权利义务由双方合同约定，并且受《民法典》、《保险法》等民商事法律规范调整。

二、企业没有为职工缴纳工伤保险，是否会影响职工的工伤保险索赔？

不影响。职工依然可以认定工伤。根据《工伤条例》六十二条规定，用人单位应当参加而未参加工伤保险的，发生工伤事故，由用人单位支付按照本条例应当承担的待遇和费用。

三、企业能否以“已经交过商业保险（比如“团意险”“雇主责任险”）为由，让职工自己申请理赔，从而撇清自己责任？

不能。目前来看，企业为职工投保商业险主要集中在团意险和雇主责任险。由于团意险的被保险人往往是职工本人，其完全可以直接向保险公司主张理赔。而雇主责任险的投保人和被保险人是企业，职工往往不能单独提起理赔主张，这时就需要企业配合。不少企业就以此为由，在和职工谈判过程中，要求职工签署协议，称“放弃对本单位的工伤索赔，就配合办理商业保险理赔”的不平等条款。这也是出现上面问题的原因。

四、在没有工伤保险，但有商业保险的情况下，职工能否主张双份赔偿？

这个要分情况。司法实践中，有不少是把企业购买的商业保险当作员工福利看待的，两者相互，不受影响。另外法律也没有禁止职工可以获得双份赔偿。

企业没有给职工缴纳工伤保险，其应当承担本应该由工伤保险基金承担的赔偿份额，这是确定无疑的。对于商业保险，要区分情况。如果是意外伤害保险，职工完全可以独自向保险公司主张理赔，其理赔金额不受工伤保险是否赔付的。如果是雇主责任险，一般要看合同约定，有的险种约定只赔付工伤保险赔付完毕后的部分，如果工伤保险没有赔付，则应当扣除该部分份额后赔付。有的险种则没有此约定。对于第二种情况，本律师认为职工（如果企业怠于行使权利，职工也可以作为申请主体）完全可以主张工伤和雇主责任险的双份赔偿。

五、职工权益该如何救济？

回答了以上问题后，答案就很明显了。该案件中，当事人完全就不需要签订什么协议，直接起诉保安公司要求按照工伤待遇标准赔付。同时起诉保险公司，根据《保险法》65条第2款的规定，以被保险人怠于行使保险金请求权，要求保险人直接将保险金赔付给第三人。双管齐下，这个问题也许早就解决了。

人身伤害类案件发生后，久拖不决会让自己很被动，比如该案件的当事人就是如此。其不仅承受失去家人的痛苦，经济上也倍受压力（抢救亲人的费开支不菲），在这种情况下，有些不法用工主体就乘虚而入，迫使其签订不平等协议。如此种种，实践中很多见。还不如快刀斩乱麻，拿起法律武器，也许事情早就有了转机。

作者：薛龙丹律师，专注于侵害生命权、健康权、身体权类案件，如果有医疗、保险、工伤、交通、提供劳务等领域人身权益受到侵害的情况，可与我联系。