家庭理财规划设计

一、    收集材料：

亲戚小姨今年41岁，姨夫42岁，有一个上初中的孩子，三口之家。截止到2014年3月24日，其家庭资产和负债情况如下：现金13000元，各类银行存款200000元，股票市值为150000元，房产价值为650000元，其他实物资产价值81000元，住房贷款230000元，未付电话费、水电费共计1500元，汽车贷款120000元，教育贷款100000元.信用卡透支50000。其2013年的各项收入与支出包括：工资薪金收入100000元（来自姨夫），年终奖金50000元，银行存款利息900元，股票投资收益50000元，另有兼职收入8000元（来自小姨），归还住房贷款45000元，保险费支出5000元，医疗费用5700元，衣物购置费10000元，旅游支出10000元，吃饭等日常生活50000元。

二、编制报表

资产负债表

1、结余比率=结余/税后收入=127300/208000=0.61，说明60%的收入被结余起来，可以用于储蓄和投资。该比率在0.5左右较适宜。

2清偿比率=净资产/总资产=636500/1313000=0.48，清偿比率在0.6到0.7之间比较合适。0.48的比值低于0.5，说明了面临较大的还债压力。

3即付比率=流动资产/负载总额=213000/676500=0.31，该比值反应了利用随时变现资金偿还债务的能力非常若，一般在0.7左右。

一  现金规划

小姨家目前流动性资产是213000元，每月支出80700/12=6725元

此家庭的流动性比率为：213000/6725=31.7

结合数据，设计现金规划方案：

现金储备是一般家庭保持正常生活的基础，可以避免意外事件的发生导致家庭生活不能正常进行。现金储备一般维持在月支出的3到6倍之间。对于亲戚小姨家的情况，虽收入相对稳定，职业前景可观性大，但负债压力大，建议储备保留5倍，大概在33625，除了保留现金13000元外，将剩下的166375投资到货币基金市场。

鉴于其现在家庭的流动性比率来看，由于流动性较高，可以考虑投资收益更高的其他理财产品。

二 保险规划

分析：小姨家的家庭类型是处于家庭成长期，夫妻双方都有收入，其中，姨夫对家庭经济的贡献是起着主要责任，小姨主要是兼职工作。并且家里有房贷和车贷，保额里要包括这些。夫妻彼此是对方受益人。

三口之家，孩子还小，承受风险能力强，经济来源是大人，遵从先大人后小孩的原则。而且，姨夫，作为家庭收入主要来源，要优先考虑。

建议：1 姨夫：首先，要买意外保险和身故保险，至于它的额度，基本能满足房贷和车贷以及年收入的5倍。

投保重大疾病保险，建立一个终身的重大疾病保障账户，里面的钱大约为30到40万，可以满足相当不错的医疗费用。建议保费15000元左右。

2.小姨：由于没有固定工作，也没有参与一些保险，可投保15万保额的意外伤害险。保费大约在4500元左右。

3.孩子：可以投保30万元保额的重大疾病保险，每年保费在600元左右，还可以投保意外伤害险，每年也就需要几百元。

三 投资保险

分析  ：案例中，小姨家有投资的部分，那就是股票，综合分析，他们家庭的风险偏好是比较强的。

根据不同生命周期的风险承受能力调查，家庭成长期的家庭风险承受能力既不强也不弱，处于中间水平。

市场上证券产品的选择也是比较丰富的，最常见的就是债券 ， 基金和股票。

   建议：鉴于这个家庭有大量投资股票，由于股票的风险相对较大，而且成长型家庭风险承受能力一般，建议将股票的投资缩减三分之一。而且，不能把鸡蛋放在一个蓝子里，要分散投资，可以考虑将缩减的资金投资到基金和债券上。建议最好的结构是购买50%的债券，30%的基金，20%的股票。在股票投资中最好选择风险较小的长线投资，在股市低迷时可减少购买，股市变强时，可扩大投入，可在不景气的低价圈买进股票，而在业绩明显转好，股价大幅上升时卖出。