湖北互联网金融现状与未来发展

1.余额宝的出现激活了国内理财热情

2013年6月5日，天弘基金的余额宝上线，以浩大的市场宣传、高于银行的理财收益、以及阿里巴巴集团的强势背景迅速造势吸金5000亿，天弘基金这家成立9年的基金公司管理的资产规模也借此狂增。余额宝的出现打破了传统金融机构对理财市场的垄断，推到了理财门槛，在支付宝3亿用户的拥簇下，余额宝迅速激发了国内理财市场的投资热情。

互联网理财热的背后是小额贷款也的巨大空洞

    截止到2014年的第一季度，中国的整体债务已经增至142万亿元，占同比GDP总值的245％。另外，中国企业债务规模在 2013年年底已经超过美国，达到14.2万亿美元，高居世界首位。中国债务水平已经达到了历史高点，债台高筑、风险大增的现状令人担忧。

    另有最新数据显示，中国债务规模与GDP之间的比例已经达到惊人的2.2:1，中国企业债务率已经超过100%，为全球最高。在现在的中国要完成1元GDP，就需要有2.2元的银行贷款，巨大的借贷规模传统的银行体系已无法支撑。在这样的大背景之下，p2p网贷顺势而为集中爆发，开启互联网金融大时代也是偶然之中的必然。

全国互联网金融发展现状

    随着国家的不断明朗化以及行业发展日益完善，全国p2p平台的数量及交易额也在日趋攀升。

数据显示，截至2014年上半年，我国有1184家P2P网贷平台，月复合增长率为6.11%。借款人数为18.9万人，投资人44.36万人。

据第三方数据统计，2014年上半年，全国P2P网贷成交额9.46亿元，较去年下半年600.亿元，增长363.82亿元，增幅60.57%；较去年全年2.53亿元有71.93亿元的增长，涨幅超过8.06%。其中，成交额前三名，分别是广东省（317.56亿元）、浙江省（193.97亿元）、北京市（132.20亿元），三省市合计3.73亿元，占据了全国总成交额66.75%，可见国内一线或经济发展较快的城市拥有互联网金融发展的先天优势。

根据目前行业成交量月度复合增长率估计，截至2014年年底，行业全年成交量预计将达2020亿元。p2p网贷的发展前景广阔，其草根式的投资方式被广大人们所接受。

湖北互联网金融发展现状

    在全国P2P网贷的发展浪潮中，湖北P2P行业取得了突破性进展。据第三方数据统计，湖北一度位列全国p2p网贷平台数量前十，截止到目前，湖北p2p网贷平台一共有18家，其中有7家资金交易活跃，业内估算湖北今年交易量可达30亿元，由此看来，在近几年湖北p2p的发展空间巨大。

    在互联网金融大时代的背景之下，湖北省的p2p网贷企业逐渐和全国一线品牌“看齐”。近年来，湖北本地已经涌现出了一批优秀的p2p网贷企业，其行业影响力日益凸显，武汉一起好金融是湖北本地创建最早、规模最大的P2P网络借贷平台。已在业内受到多方好评，并通过近年的稳步发展，在上海金融博览会上荣获互联网金融P2P行业“年度卓越成就奖”，凭借着突出的业绩、稳健的经营、严谨的风控及出色的技术实力已跻身全国网贷行业前十，作为湖北省的最突出的p2p企业，武汉一起好金融的发展已经代表了湖北省p2p网贷行业的总体发展水平，其未来的发展方向代表了湖北省网贷行业未来的发展布局。

    风险控制与网络技术是P2P的核心竞争力，而一起好正是引用了国际财团的风险控制流程体系，六大审核机制，在把控风险上有着堪比银行的专业性，其规范的流程让至今逾期率为1.73%，坏账率为0.09%，为湖北省五百多家小微企业解决资金困难，为全国2万多为理财人实现创收四千多万。其领先的网络技术力量，目前在全国名列前茅，并凭借良好的口碑为行业创新起到了引导作用，帮助省内多家平台提供技术支持与辅导。

    统计数据显示，2014年3月份，我国P2P网贷行业总投资人数为26.8万人，是去年同期的4倍，总借款人数为3.8万人，是去年同期的3倍；而武汉一起好金融在2014年3月份的总投资人数为16113位，是去年同期的5.7倍，总借款人数为332位，是去年同期的3.3倍；

    同时，在2014年第二季度，全国P2P网贷成交额554.75亿元，较第一季度409.71亿元，增加145.04亿元，增长35.40%；而武汉一起好金融第二季度成交额3.44206亿元，较第一季度2.109171亿元，增加1.332亿元，增长63.20%；

截止2014年6月底，全国P2P网贷平台数量1073家，湖北省18家，占比1.68%。据第三方运营中心监测显示，6月份新增P2P平台明显增加，日均上线新平台超过2家，而且市场已打破新平台均集中在广东、北京等地的规律，内陆和沿海其他省份已经成为新平台上线的主力，湖北以4-5家新平台上线的速度位列全国第四。以上数据可以看出，以一起好金融为代表的湖北省p2p网贷在各项数据增长方面均达到或超过国内同期平均水平。

    随着企业意识的加强以及营销手段的多样化发展，网贷行业将迎来新一轮品牌竞争，湖北省的p2p网贷企业的品牌意识也逐渐觉醒，越来越多的本土p2p网贷企业开始重视自身的品牌塑造，在品牌打造上开始下大力度。以一起好金融为例，品牌投放从初期的公交车、电子屏，到现在的墙体广告、DSP广告、手机广告、各大搜索引擎、品牌体验中心等多渠道整合，积极参与各项会议，定期与国外知名高校开展国际交流活动，加强与国内高等学府项目合作，坚持回馈社会打造【每周一捐】等慈善活动，引领我省平台不断加强自我塑造，平均年投入也由初期的50万元左右增长至150万左右。

   自律自强 湖北互联金融协会成立

    近两年来，互联网金融在全国范围内迅速扩张，在此过程中，行业风险也充分的暴露出来，社会各界要求监管的呼声越来越高。填补监管的空白，自律先行。为了追求互联网金融行业持续健康、阳光的发展，业内一批优秀的p2p借贷平台开始主动抱团，组建自律协会，出台自律公约，自觉遵守行业规范，提升行业整体综合水平。

经过了长时间的酝酿，方面关于p2p网贷的监管条例已经呼之欲出。在寄希望于方面的扶持、监管的同时，p2p网贷平台自身的自律、自治也尤为重要。在规范行业发展，有效防范风险方面，P2P网贷应坚持只做平台的诚信网站，并倡导和呼吁业内应加强企业自律，诚信经营。

    为了追求互联网金融行业持续健康、阳光的发展，行业内已经有不少优秀p2p借贷平台在提高自身的自律意识、社会责任感的同时开始主动抱团，携手其他平台，共同发展。

    今年7月份，在一起好金融牵头下，我省16家平台共同相应，共同发起华中首个互联网金融协会。协会以阳光、自律、分享为主旨，意在从根源上抵制不良平台的进入，维护湖北互联网金融发展环境及行业名誉。目前关于P2P的全国性监管尚未出台，湖北互联网金融协会的成立为本省的互联网金融企业提供了一个自律平台，通过这个平台大家互相协商，为监管和企业提供一个缓冲地带，促进行业实现自律、互律和他律，引导互联网金融行业走上一条良性的发展道路。

湖北互联网金融未来发展

    在中国经济快速发展的作用下，中国的互联网技术也随之迅猛发展，在二者共同发力的大趋势之下，互联网金融应时而生。自2007年拍拍贷将国络借贷平台模式引入中国以来，国内 P2P 网贷行业开启了“疯狂生长”时代，快速形成了规模。纵观我省p2p网贷行业发展历程，也遵循了市场生长规则，大约经历了 4 个阶段：

   2012年 —2013年：以信用为主的初始发展

   2013年—2014年：涌现的“倒闭潮”

   2014年至今：以监管为主导的规范自律化

   2014年后：资本市场进入的风投热

    进入2014年以来，P2P网贷平台受到各路资本追捧。例如，人人贷母公司于2013年年底完成挚信投资1.3亿美元A轮融资；今年2月积木盒子获得银泰资本千万美元A轮融资；国内首家P2P网贷平台——拍拍贷4月获得光速安振领投，诺亚财富、红杉资本跟投的B轮投资，融资高达5000万美元；6月以来，有利网又获得晨兴资本领投的5000万美元的B轮融资；随后微贷网也获得汉鼎宇佑集团和盛大资本亿元人民币的联合投资，从地域上看，现阶段各资本势力较为青睐国内金融发展较快城市所在的P2P平台。我省一起好金融于今年7月1号正式完成了股份制改革，创湖北首例，一起好金融的快速发展轨迹足以代表湖北互联网金融的发展态势，在自身迅速发展和扶持措施的作用下，武汉一起好金融有望成为湖北首个完成融资的P2P平台。

    资本市场对互联网概念的热捧使得p2p行业的竞争变得极为激烈，在资本的催化下，P2P行业的优胜劣汰正不断加速，P2P网贷行业都已经迈过野蛮拓荒阶段，开始进入了大规模淘汰整合阶段。

  适度监管：鼓励创新和防范金融风险“同行”

    截至今年4月底，全国累计超过150家网贷公司被爆出问题，它们或倒闭或跑路，涉及资金达20多亿元。在湖北地区，近一年来已有10家网贷平台倒闭，数量占全国三分之一爆发了“倒闭潮”。在经过了一段时间的“野蛮拓荒”之后，p2p网贷行业的问题集中爆发。

P2P行业的快速发展填补了资金供求市场的空白，大大满足了小微企业在发展过程中的贷款需求，弥补了传统金融机构的缺陷，让普惠金融这一愿景得到了实现。但同时，由于我国征信体系不健全、行业准入门槛低、缺失监管，加之P2P网贷平台欠缺运营经验，使得P2P网贷平台这一互联网金融典型在迅速扩张的同时，也出现了不少的问题，类似于平台倒闭、卷款跑路的P2P行业负面常见报端。

    在今年的上，总理李克强在工作报告中指出：“要深化金融改革。促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。”互联网金融已进入高层视野，互第一次被写入工作报告，成为国家公共的一部分。

产业的发展却异常迅猛，产品创新日新月异，地方肩负着地区发展和金融稳定的双重责任。在扶持地方互联网金融行业发展的同时，还要因地制宜，进行适度监管，规范和引导行业走上一条持续健康的发展道路。

    那么，互联网金融市场应该如何监管？如何做到既鼓励创新又防范金融风险？落实到具体的监管原则上，建议有三：

    其一，坚持“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的十六字方针。目前，我国的互联网金融还处于一个发展的观察期，需要处理好鼓励创新与消费者权益保护、风险防范之间的关系，坚持“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的十六字方针的总体要求，实施适度监管。

    其次，“解铃还须系铃人”，行业自律先行。监管部门的持续“摸底”被视为P2P网贷阳光化、互联网金融规范化的一个重要契机，但截至目前，互联网金融的主管单位、监管等问题仍不明晰。在监管迟迟未“落地”的情况下，行业自律可以先行一步。制定自律公约、按时披露信息、规范日常经营，P2P网贷强化行业自律，对鱼龙混杂的市场具有一定程度的规范作用。

    其三，我国互联网金融监管应遵循五大原则。互联网金融创新必须坚持金融服务实体经济的本质要求，合理把握创新的界限和力度；互联网金融创新应服从宏观和金融稳定的总体要求；切实维护消费者的合法权益；维护公平竞争的市场秩序；处理好监管和自律管理的关系，充分发挥行业自律的作用。