手机银行的发展趋势

姓 名：李 羽 熙

学 号：41016137

手机银行的发展趋势

作为一种新型的银行服务渠道，手机银行不仅具有网上银行全网互联和高速数据交换等优势，更具有移动通信“随时、随地、贴身、快捷、方便、时尚”的特性。手机银行是网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式，它延长了银行的服务时间，扩大了银行的服务范围，也无形中增加了银行业务网点，真正实现了7×24小时全天候服务，大大拓展了银行的中间业务范围。

本文分析了目前客户端模式存在的局限性，提出NFC手机是手机银行发展的新趋势。

一 、手机银行发展现状及面临的挑战

1.手机银行发展现状

手机银行是网上银行的延伸，也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式，有贴身“电子钱包”之称。它一方面延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围，另一方面无形地增加了许多银行经营业务网点，真正实现24小时全天候服务，大力拓展了银行的中间业务。

　　目前国内开通手机银行业务的银行有：招商银行、中国银行、建设银行、交通银行、广东发展银行、深圳发展银行、中信银行、中国农业银行等，其业务大致可分为三类：（1）查缴费业务，包括账户查询、余额查询、账户的明细、转账、银行代收的水电费、电话费等；（2）购物业务，指客户将手机信息与银行系统绑定后，通过手机银行平台进行购买商品；（3）理财业务，包括炒股、炒汇等。

总的来说，同传统银行和网上银行相比，手机银行支付的特点有：

（1）服务面广、申请简便

只要您的手机能收发短信，即可轻松享受手机银行的各项服务。您可以通过银行中国网站自助注册手机银行，亦可到银行营业网点办理注册，手续简便。

（2）功能丰富、方便灵活

通过手机发送短信，即可使用账户查询、转账汇款、捐款、缴费及消费支付等类服务。而且，手机银行提供更多更新的服务功能时，您也无须更换手机或SIM卡，即可自动享受到各种新增服务和功能。手机银行交易代码均取交易名称的汉语拼音首位字母组成，方便记忆，您还可随时发送短信“？”查询各项功能的使用方法。

（3）安全可靠、多重保障

银行采用多种方式层层保障您的资金安全。一是手机银行（短信）的信息传输、处理采用国际认可的加密传输方式，实现移动通讯公司与银行之间的数据安全传输和处理，防止数据被窃取或破坏；二是客户通过手机银行（短信）进行对外转账的金额有严格；三是将客户指定手机号码与银行账户绑定，并设置专用支付密码。

（4） 7×24小时服务、资金实时到账

　　无论何时，您身在何处，只要可以收发短信，立即享受手机银行（短信）7×24小时全天候的服务，转账、汇款资金瞬间到账，缴费、消费支付实时完成，一切尽在“掌”握。

目前，手机银行的实现方式主要为客户端模式。

客户端手机银行模式是在手机上执行嵌入式程序，需要用户采用网站下载或数据线传输等方式将安装包加载到手机上并安装，然后运行使用。客户端模式基于C/S（客户端/服务器）结构，可充分利用手机终端的处理器计算能力和存储空间，将更多的数据处理工作放在手机上完成。

2.客户端手机银行的优点

①简化复杂交易的操作步骤。采用客户端模式的手机银行，图形控件丰富，能够灵活实现界面布局和界面域的摆放，在一个画面展现多个输入、输出要素，支持菜单、按钮、选项卡等多种操作方式，操作界面非常友好；同时，采用高级语言编程，具备处理复杂业务逻辑的能力。因此，客户端模式的手机银行简化了执行交易的流程，提升了客户体验。

②信息可存储在手机上。客户端模式手机银行支持在手机上存储用户信息数据，这些数据保存在手机自身的存储介质上。当某个交易的执行需要获得这些数据时，用户可直接在手机内存中提取，无需再次向服务器发起请求。同时，客户端也能够缓存上一页面的显示内容，当客户在操作过程中返回上一页面时，可直接显示缓存内容，从而减少了用户的等待时间，节省了网络带宽。

③支持手机支付。基于客户端模式，大量运算可在手机上完成，为手机支付所必须的硬件加解密和认证工作提供了支持，保障了支付的安全性。

④有利于增值功能的开发。同WAP模式相比，客户端的编程语言和API库比WAP的标记语言功能强大得多，可实现复杂的图形绘制和高精度的数值运算，能够实现地图和股票分析等高级功能。

⑤有利于实现产品的差异化。客户端模式可以以模块的方式为客户端添加新功能，各模块相互，增删方便，开发时只需根据需求编写对应的功能模块即可。

⑥提供多种安全保障方式。采用客户端模式的手机银行，即使用户手机不支持HTTP协议，客户端软件也可以借助手机的处理能力实现灵活多样的用户身份认证、数据加解密计算，以及根据要求实现自定义的加密处理。同时，客户端软件具有的管理和保护自身运行环境的特性，大大增加了黑客的攻击难度。此外，利用智能SD卡等硬加密手段可对交易内容进行证书签名，客户端的安全性大为提高。

3.客户端技术逐渐成为制约手机银行发展的瓶颈

客户端版本手机银行覆盖的机型太少，且大部分为智能机，这就会使客户在前期投入较大，业务不以拓展。

作为目前手机银行的主流实现方式，客户端模式固然有其优点，但随着技术的发展和用户需求的不断变化，其内在缺陷也逐渐暴露出来，而NFC模式弥补和改进了客户端模式的不足，迎合了用户对手机银行功能性、美观性、安全性、便利性等的要求。

二、NFC手机模式是手机银行发展的新趋势

界于客户端模式的局限性，业界开始寻找更好的手机银行的实现方式，NFC手机银行模式越来越受到关注。

1.NFC手机模式简介

NFC是在无线射频识别(RFID)和互联技术的基础上融合演变而来的新技术， 用于在短距离范围内快速建立各种设备之间的无线通信，可作为一种虚拟连接器，它可以满足任何两个无线设备间的数据交换。它还能通过初始化设备原有的蓝牙和802.11等无线协议，使设备能在更远距离上通信或以更高速率传输数据。所以除了信息传输之外，NFC设备可以在联网世界中作为一个安全的网关，让用户无论在家中或移动中，都能随时储存或接收各种信息。只要将两个NFC设备靠拢，它们便会自动启动网络通信功能，用户无需另行设定安装程序，从而实现前述的非接触式移动支付、身份识别等电子钱包和身份证功能。

目前，基于手机的非接触式移动支付应用有三种主流方案：飞利浦、索尼和诺基亚等厂家提出的基于手机的NFC方案、芯片厂商Inside公司提出的eNFC方案和双界面智能卡方案。

（1）NFC方案   

该方案中NFC功能芯片和天线与手机的其他部分及SIM卡相，但NFC模块与手机共用电池。电池有电时，NFC模块可在主动、被动和双向三种模式下工作；电池断电时，只能在被动模式下工作，相当于普通的一卡通。手机开关机对NFC模块无影响，即在手机关机时也可使用NFC功能。实现方式有两种：一是定制手机，将天线集成在手机电池或主板上，使NFC应用与手机融为一体，工作稳定可靠，但需更换手机；二是将天线与NFC芯片直接相连，然后与电池紧贴放在电池和手机后盖之间，用户不需更换手机。

此方案的不足在于，天线连接的可靠性不高；此外对手机的内部尺寸有特殊要求，增加天线之后影响了手机的便携性。此方案的NFC模块不能和手机的处理器或SIM卡通信，用户和电信运营商无法通过手机控制NFC模块。这会造成信用卡发行商和手机制造商单独接触，完全脱离电信运营商的市场格局。另一方面，若要将NFC模块收发的信息与蜂窝网络联系起来，须在NFC模块和手机基带芯片间建立接口，且各层的设计都必须绕开运营商的控制，也无法直接读写SIM卡，软硬件设计将变得非常复杂。 

此方案的优点是对不同技术、不同信用卡发行商的卡兼容性好，在全球已有很多案例，应用技术也比较成熟，比较适合试点期的项目。

(2) eNFC方案 

此方案又称为手机和SIM卡的融合方案，分离了应用层和底层功能，把NFC应用放在SIM卡中，把NFC功能芯片放在手机中以解决兼容性问题。由于SIM卡容量较大，可将重要信息(如信用卡账号、员工卡号) 存储在SIM卡中，且SIM卡存储的安全性更高，对SIM卡只需增加一个管脚。用户更换SIM卡时，可以带走现有的交易数据，实现彻底的机卡分离。

此方案可简化NFC模块和手机间的通信结构，使NFC的网络应用更为流畅，也使电信运营商和信用卡发行商共同加入到市场中来。缺点是NFC模块和SIM卡间需要高速传输，保证实时性和操作的快捷，但这种通信协议目前尚未标准化。

 (3)双界面智能卡方案

该方案基于一种双界面智能SIM卡，支持非接触式应用，同时也可实现普通手机SIM卡的功能，在接听拨打电话、收发短信时不影响非接触式操作。两种实现方式与NFC方案基本相同：一是定制手机；二是将天线与SIM卡直接相连后放在电池和手机后盖之间，这样可只更换SIM卡，降低成本，缺点也是天线连接的可靠性低、对手机尺寸要求高等。该方案占用了C4和C8接口，而这两个接口是用于高速数据下载的，可能会影响到未来高速空中下载应用。

此方案基于智能卡技术，技术标准和规范都已成型；对于运营商来说项目启动较快，成本低。由于SIM卡只能由运营商发行，因此该方案对运营商更为有利。

2.NFC手机特色服务

NFC技术支持在几厘米的距离内进行无线的数据交换，在具有想象力的开发人员的设计下，这一功能带来了许许多多很酷的应用。，NFC版愤怒的小鸟，只需要两台NFC手机碰在一起，就可以互相调用对方已经通过的关卡，合法“跳关”；安装了NFC的QQ2011后，两台NFC手机只需要互相碰一下，就可以申请添加对方为好友；交换名片可以变得更便利，两台NFC手机碰一下即可完成交换名片。

另外，模拟个场景：在大超市中，消费者寻找他想要的那个烧烤用具，接下来他用手机扫描他中意型号的条形码，然后手机中反馈出来的信息会告诉他，附近哪里可以买到这个商品，并且还可以导航，指示消费者走到消费地点。可见其为商家提供一站式服务，其服务包含地理位置特性。

3.NFC手机市场发展状况

谷歌在Android智能手机中力推移动支付技术，加之Isis计划的调整，促使IHS iSuppli公司调高了对全球NFC手机出货量的预测。IHS公司现在预测，2011年全球NFC手机出货量将达到9320万部，去年12月的预测是7980万部。2014年，NFC手机出货量将达到4.118亿部，先前的预测是2.201亿部。

到2015年出货量将达到5.447亿部。这意味着2015年出货的30.5%的手机将具备利用NFC技术进行移动商务的能力。

根据预测，2012年，21%的新出厂手机，具有NFC功能。

NFC是手机支付应用试点范围最广、影响最大、支持企业和组织最多的方案，重量级的银行、移动运营商、智能卡商、移动终端制造商几乎全都加入了NFC阵营。

4.NFC手机具有的优势

（1）智能卡的兼容性:与飞利浦Mi-fare、索尼FeliCa等非接触式智能卡均保持兼容; 

（2）实现终端设备低能耗性能,延长电池续航能力:拥有NFC的设备可以在主动或被动模式下运作。主动式NFC设备可以通过内部产生的射频场RF-field提供与被动设备通信时所需的所有电力,与非接触式智能卡的情况相同,拥有相同的电力,确保即使关掉移动设备的电源仍可以进行数据的读取。从而大幅降低功耗,延长电池的续航力。

（3）成本低廉,方便、快捷:实现相互间的通信,可以满足任何两个无线设备间的信息交换、内容访问、服务交换。

（4）通过采用无线技术构建的泛在网络,让任何一部信息终端可以很容易交换或储存包括照片、MP3、数据业务等各种信息。而NFC技术恰好可以为用户实现使用简便、免安装设定、位置感应、现场立即联机、智能型门控等功能,完全符合现代消费需求特点。作为普及最广,本身基于无线通信技术的信息终端的手机,为NFC技术应用提供了绝佳载体,成为新业务试点的不二选择。

5. 中国NFC产业发展预测

1. NFC运营模式将是以移动运营商与银行合作为主，联合服务提供商、技术厂商、服务运营商多方合作的模式。要加速NFC业务的市场化进程，移动运营商必须在产业链中更加积极的发挥主导左右，特别是推进技术选型、建立行业性标准方面.。

2. NFC技术路线方面基本可确定会采用基于UICC的解决方案，并遵从G1obalPlatform规范。对于每个应用来说，核心数据及甚本逻辑将存放在SIM卡上分配的某个安全域中，而复杂交互功能及近距离通信控制将通过手机来实现。.

3. NFC应用的优势之一在于解决“一卡多用”问题，因此必须解决与现有卡片受理环境兼容性的问题，而受理环境的营造和统一，需要、行业主管部门的协调与规范，这是营造良好产业环境、扩大应用规模的关键.。

4. NFC未来将出现的服务运营商这一角色，必须获得国内移动运营商和银行的充分信任，并且在社会资源、技术和市场拓展能力方面有足够的积累，这一角色何时、以何种方式出现值得我们期待。

尽管NFC应用的前景广阔，但是仍有很多问题亟待解决，包括如何加快产业化进程，建设及完善产业价值链:如何促进技术方案和产品尽快稳定、成熟，推出示范性应用试点:如何提高安全性，避免个人账户及密码等私人资料被泄漏和窃取，如何规避风险，在国家有关的约束、保护下与金融等单位的开展强强合作;如何培养广大用户的使用习惯，丰富受理环境，拓展 NFC手机终端的市场规模等等。

我国移动支付业务种类单一，其目标商户只为线上商户，商业模式单一，这无疑了移动支付业务的用户使用群体。因此我国的移动支付业务应拓展业务面，创新商业模式，将其转向更生活化的层面，比如超市、饭店和交通运输等，更深层次的影响用户的日常生活，提高用户的认知度。

作为目前手机银行的主流实现方式，客户端模式固然有其优点，但随着技术的发展和用户需求的不断变化，其内在缺陷也逐渐暴露出来，而NFC模式弥补和改进了客户端模式的不足，迎合了用户对手机银行功能性、美观性、安全性、便利性等的要求。

与此同时，客户端模式也有其发展空间，在一段时期内，基于客户端模式的手机银行还将拥有一定的客户数量，并且现有手机还是智能机市场，NFC手机依旧还只是少数拥有，但用户对NFC特色功能的迫切需要和对操作灵活性的高要求，将促使NFC模式手机银行的市场份额不断扩大。

可以预期，NFC模式将是手机银行发展的一个大趋势。为了巩固并提高在手机银行领域的核心竞争力，商业银行应和手机运营商合作开发NFC手机并不是单纯地将非接触卡的功能增加到手机之上，而是要实现两者功能的有机融合—融合后催生新的功能。对于运营商来说，NFC手机支付是增加其ARPU值的大好机会。集中科技力量开发NFC模式手机银行，早日推出成熟产品，获得技术上和市场上的领先优势。