11-农村信用社开办信用卡业务的对策建议

信用卡业务SWOT分析。SWOT分析方法是综合考虑企业所面临的外部环境和内部资源能力等因素，进而分析企业的优势（Strengths）、劣势(Weaknesses)及所面临的机遇(Opportunities)和威胁(Threats)的一种方法。

（一）优势分析（S）。与其他银行相比在拓展信用卡业务方面，山东农信社具有六大优势：一是具有较强的号召力、影响力和渗透力。山东农信是省内第一大金融机构，业务规模、网点数量均居全省第一位，是支持新农村建设的金融主力军，可发挥在农村点多面广、县域市场具有较强影响力的天然优势。二是风险管理成本较低。县级联社（含合作银行，下同）拥有一支综合素质较高、经验丰富的信贷业务管理队伍，对当地市场环境和客户较为熟悉。三是具有稳定的黄金客户群。可以利用现有信贷产品进行信用卡产品交叉销售，重点拓展个人中高端客户。四是借记卡保有量较大。信通借记卡规模达到800多万张，客户覆盖面广，具有良好的口碑，可采取针对性的营销措施，使借记卡客户转变为信用卡客户，迅速扩大信用卡规模。五是具有后发卡优势。作为后发卡金融机构，可充分借鉴和吸取其他银行系统建设、发卡、运营管理等方面的经验教训，尽量少走弯路。六是有充足的闲置资金。开办信用卡业务可以为暂时闲置、收益较低的资金找到一条高收益的出路。

（二）劣势分析(W)。一是业务运营模式。其他银行是全国统一法人，利用其统一品牌，实行集中管理和专业化运作，能迅速扩大市场规模。县级联社均是法人，业务规模小，无法全省统一运作，难以形成合力，不适应信用卡专业化经营的要求。二是人力资源。信用卡业务是一项新的业务产品，农信社缺乏专业管理人才、营销人才，拓展信用卡业务面临较多困难。三是风险控制。缺乏资信评价等风险控制手段，个别县级联社风险控制能力较差，拓展信用卡业务有可能带来较大的风险。四是售后服务。服务范围仅限于山东省内，在为客户提供标准化售后服务方面具有一定的局限性，呼叫中心和网上银行还处于谋划建设阶段。

（三）发展机遇分析(O)。一是省内经济保持快速发展的势头，为信用卡业务开展提供了良好的外部环境。二是刷卡消费环境日趋成熟，信用卡业务正在成为个人金融服务市场中成长最快的产品之一。三是国家鼓励农村信用社进行业务创新。四是县域公务卡市场亟待拓展。

（四）发展威胁分析(T)。一是黄金客户被各家银行瓜分。各家银行积极抢占大中城市市场份额，中高端客户大部分被抢占，农村信用社在市场竞争中处于不利地位。二是信用卡业务盈利难度增大。如果缺乏适当的经营策略，可能在较长时间内无法实现盈利。三是农村消费刷卡环境较差。四是防范信用卡犯罪案件能力相对薄弱。

三、对策及建议

    （一）业务市场定位。一是积极拓展县域电子支付服务市场。以发行信用卡为契机，重点抓好基础设施建设，积极拓展县域范围内各种类型商户，加大ATM、POS等自助设施布放力度，积极开展信用卡产品宣传营销活动，培育农村客户刷卡消费意识，优化农村刷卡消费环境，不断扩大刷卡消费客户群，建立功能齐全、覆盖面广的县域电子支付结算服务体系。二是积极拓展公务卡市场。伴随着县域经济的快速发展，公务卡市场具有较大的市场潜力，积极做好应对准备，推出特色产品，快速占领市、县驻地及乡镇公务卡市场，满足公务卡客户的金融服务需求。三是重点拓展县域中小企业主、个人客户信贷市场。客户在综合授信额度和期限内，既可消费，也可提取现金，既可在本地营业网点办理，也可在异地自助办理贷款业务。 

（二）业务运营方式。建议采取“省、市、县三位一体，集中管理，专业化经营”的运营管理模式。一是健全信用卡业务组织管理体系。省联社成立信用卡中心，作为信用卡业务的职能管理部门，负责信用卡业务的统一管理，制定全省业务发展规划、业务管理和风险控制的各项制度和办法。组建市、县信用卡中心，负责信用卡业务运营和直接管理，负责信用卡业务拓展、绩效考核、人员管理及客户管理等工作。二是实行业务集中管理。为促进信用卡业务的稳步健康发展，实行全省“九统一”：即统一业务品牌，统一形象标识，统一服务功能，统一收费标准，统一业务清算，统一客户服务，统一制卡，统一函件邮寄，统一系统运营与维护。三是实行专业化经营。适应信用卡业务的特点，实行人员、机构垂直管理，信用卡业务核算。市信用卡中心可先挂靠办事处、市联社，县信用卡中心实行运营，与县级联社之间是业务代理和相互计价关系。

（三）风险控制机制。一是建立完善的个人资信评价体系。借鉴其他银行经验，建立个人资信评价模型及评分标准，根据工作背景、收入状况、社会关系、有无违约记录等方面，对个人资信进行全方位评价，不同资信等级的客户授予不同的信用额度。评价模型及标准尽量细化，便于相关人员操作和执行。二是规范风险控制操作流程。开办信用卡业务前，要建立一套完善的风险控制制度和操作流程，通过技术手段实现授信、发卡过程的规范化运作，使符合条件的授信顺利通过，对达不到授信条件的系统自动中止。三是完善风险控制手段。借鉴住房贷款模式，开办期限为两年的客户自有住房信用卡授信业务，授信期内合同约定住房不能转让，并到房产部门办理登记备案手续。在核定信用卡授信额度时，借鉴联保贷款方式，采取5名有固定职业和较高收入的自然人担保方式，授予一定的信用额度。四是采取技术手段进行控制。建立全省个人客户数据库，对个人累积的授信及担保额度进行总量控制，担保视同授信管理，对超出授信额度的系统自动列入重点风险监控名单，不得再进行担保或授信。

（四）产品定价策略。根据信用卡业务市场定位，对不同类型的客户分别制定收费。一是信贷类客户。针对以获取贷款为目标的客户，不设置免息期，根据授信额度的大小收取年费，年费标准可根据实际情况确定。客户可享受的服务是在全省任何网点提取现金不再收取手续费，客户贷款按实际使用天数和同期贷款利率标准计算利息。为贯彻国家信贷支农，对授信额度较小的农村客户实行免年费，对授信额度较大的农村客户适当降低年费标准。二是公务卡客户。鉴于公务卡刷卡消费业务量较大，消费频率较高，在定价策略上应以收取商户交易手续费为主，发卡初期可实行免收年费，超过免息期按同期贷款利率计息。公务卡大面积推广后再逐步收取年费，提高超期使用资金的利率标准。三是普通客户。针对主要目的是刷卡消费的客户，建立灵活多样的定价机制。依托大型商场、超市等消费集中的场所，采取团购方式办理信用卡，对达到一定数量的客户，在收费上给予减免。

（五）特色业务品牌。一是打造自助贷款品牌。结合农村信用社实际，将信用卡透支功能与小额信贷融资功能相结合，创造自助贷款业务品牌，并把自助贷款业务作为品牌进行注册，保护农村信用社知识产权。依托开办信用卡业务，把“一卡在手，自助贷款”作为宣传亮点，在社会上进行广泛宣传，提高信用卡业务品牌的影响力和渗透力。二是打造“一卡通”业务品牌。与、交警等部门联手打造内含身份证、驾驶证及个人彩色照片等信息的信用卡，卡内集成代缴水电费、话费、代扣税款、代理保险、涉农补贴及各类行政事业收费等业务功能，实现“一卡多用、一卡多能”，满足客户多层次的金融服务需求。三是打造“鲁信金卡”品牌系列。建议以“鲁信”为标识统一全省信用卡业务品牌，鲁代表山东省，信代表信用社，语言简炼，内涵丰富，易于联想。聘请专业公司设计品牌标识，根据不同的客户群及用卡目的，设计“鲁信金卡”系列信用卡，可以专门为大学生、青年人、中年人、老年人设计不同的卡种，也可以为创业、购房、装修、旅游等不同的需求设计不同的卡种。结合当地的地域特色和文化内涵，各市可开发诸如金泉城、金泰山、金崂山、金风筝等具有地方特色的信用卡品种，形成功能齐全、服务领域广泛的品牌体系。