农村信用社的发展前景分析

一、内容提要

1．提出中心论题；  

2．关键词。

二、正文

（一）农村信用社目前的现状

（二）当前农村信用社面临的突出问题

1．发展战略和市场定位不明确；

2．网络资源不足，科技支撑力量薄弱；

3．法人治理结构不完善，经营管理落后；

4．工作人员素质较低。

（三）农村信用社发展趋势和对策建议

1．正确确定农村金融机构的市场定位；

2．以效益为中心，积极开拓中间业务；

3．重构农村信用社监管体系，健全科学的绩效评价体系；

4．加强农村信用社的职工队伍建设；

5．搞好企业文化建设，提高银行的核心竞争力；

6．争取支持，营造实现市场定位的良好氛围。

（四）结语

三、参考文献

农村信用社的发展前景分析

内容提要：农村信用社正处于改革和发展的关键时期，落实和树立科学发展观，是农村信用社实现可持续发展的现实选择。农村信用社的发展必须以科学发展观为指导，正确处理好速度与质量、规模与效益、当前与长远、显绩与潜绩之间的关系，把与时俱进与求真务实很好地结合起来明确支农方向，提高认识，转换观念，加强管理，注重效益突出支农重点，把握支农力度，促进农村经济与自身经营的全面、协调、可持续发展。

关键词：农村信用社 问题 发展前景 科学发展观

当前，农村信用社正经历着极不平凡的改革发展历程。这是一段对农村信用社发展方向及进行重新思考和选择的历史进程。市场化原则和股份制方向的确立，成为有着60多年发展历史的农村信用社摆脱历史包袱泥潭，迈向快速发展轨道的转折点。

一、农村信用社目前的现状

2003年6月27日，印发《深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发〔2003〕15号），进一步确立了农村信用社定位为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构；积极探索和分类实施股份制、股份合作制、合作制等各种产权制度，使信用社真正成为“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的市场主体新的改革方向，并把信用社的管理交给省负责，通过省级联社，对信用社实施管理、指导、协调、服务。截至2010年末，农村信用社资产规模达到10.6万亿元，是“十一五”初期的1.7倍，其中：贷款余额5.7万亿元，是“十一五”初期3.0倍；实收资本达3461亿元，是“十一五”初期的0.9倍。2004年实现统算盈利后，连续7年利润保持大幅增长；与2003年改革前相比，资产负债和存贷款规模均增加了5倍以上。农村信用社改革发展进入了长足发展的历史机遇期，然而，在农村信用社长期发展过程中所积累的各种内外的问题已经成为制约其提高竞争力和快速发展的瓶颈。

二、当前农村信用社面临的突出问题

1、发展战略和市场定位不明确 

综观我国当前的金融市场，各家商业银行在目标客户的选择和业务拓展方向上存在趋同化现象：一是没有基于市场竞争的行业分工，业务范围与经营领域基本一致；二是金融产品的设计上不存在互补，相互的替代性和模仿性很强；三是在客户选择上大都将目光投向国家垄断性行业、大型企业集团、具有良好发展前景的高新技术企业、相关部门等，而对于与农相关的产业及中小客户群体兴趣不大。

从总体上来看，农村信用社的市场定位是面向“三农”，农村信用社在资本、规模、成本、技术、人才、信息等各方面均受到较严重的制约，难以和大中型金融机构争夺大中型优质客户，这就决定了农村信用社无论业务怎么发展，都必须服务于农村，贴近于农民。然而，现阶段我国很多地方却将农村信用社改革目标和责任主体下移至市县联社，在追求目标最大化的经营目标驱动下，变相的把“支农”变成“弃农”。农村信用社存款余额较大幅度增长，但农业贷款增长幅度较小，大部分资金都被投入到非农业部门，使农村信用社的存贷差连年增加，并积累了大量不良资产。一是会偏离实现国家宏观金融下的信用社发展目标，二是会偏离自身发展的正常轨道。

2、网络资源不足，科技支撑力量薄弱

经过多年来的发展，农村信用社的网点布局往往以撒网式展开，一般每个乡镇都有1～2个网点，比较繁华的乡镇，网点数目则多达十多个。遍布全国的网点资源对网络客户起到较好的作用。但由于农信社普遍存在服务形式落后、结算渠道不顺畅的弱点，加上各地之间发展程度差异性大等因素，规模性业务开发的网络资源极其缺乏。虽然当前农信社在传统的综合业务系统网络上与商业银行的差距已大为缩小。但涣散的经营机制使大规模业务开发缺乏统一的平台以及各自为政的做法，直接导致了开发成本的增加，并进一步增大了地区的差异。

3、法人治理结构不完善，经营管理落后

大部分农村信用社虽然在形式上建立了完整的法人治理结构，但社员代表大会、理事会、监事会的“三会”制度其实是形同虚设，无法在实践中起到任何的作用。信用社重大事项由省级联社来决定，信用社理事会的选举与任免通常由行政任命来决定，对理事会的权力也没有进行有力的约束。监事会几乎完全流于形式，没有发挥其监督约束农信社经营的职能，其重要性无法真正显示出来。

由于长期以来农村信用社在信贷管理、财务管理、干部人事管理、固定资产购建、现金管理、统计管理、薪酬管理等各个方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落实的机制，缺乏监督制度执行的措施，特别是缺乏对高管人员的有效监督，使农村信用社产生内部道德风险，成为形成大量不良资产、亏损挂帐、历史包袱的重要原因。

4、工作人员素质较低

农村信用社从成立至今，由于进人渠道不宽，世袭现象严重，大部分为原来中国农业银行或信用社的家属子女。近几年吸收了一些院校毕业生和依靠上级部门系统培训了部分职工，但目前信用社职工的整体素质仍然偏低，高技术人才、复合型人才、经营开拓型人才和法律综合型人才更是匮乏。农村信用社从业人员来自于农民的占80%以上，从专业学校接受的不到20%，其中具有大专以上学历的（包括通过各种学历教育获得大专学历的）约30%，初中文化程度以下的仍占30%。职工文化水平整体偏低的问题直接体现在农村信用社经营行为方面，比如开拓创新意识差、业务能力差、理解和执行水平差、服务质量低等。员工素质低也使农村信用社难以适应市场经济和现代金融发展的客观要求，不利于电子技术的应用，投资渠道的拓展和经营效率改善等，严重制约了机构竞争能力和发展业务能力的提高。

三、农村信用社发展趋势和对策建议

（一）正确确定农村金融机构的市场定位 

农村信用社的根在农村，要走科学发展之路必须依托农村经济的发展。“三农”的市场定位，为农村信用社指明了发展方向和广阔的市场空间，随着农业向商品化、专业化、现代化方向发展，农村市场有着广阔的前景。农村信用社要立足“三农”，面向社区，服务城乡，靠支农树形象，靠支农谋发展，靠支农增效益。在国家经济金融引导下，大力支持县域经济发展和农村产业结构调整，积极开展农村信用工程建设，努力拓展小额农贷、联保贷款等品牌服务，积极引进银团贷款、社团贷款方式，满足各类农村经济主体的资金需求，助推社会主义新农村建设，在支持农村经济可持续发展中实现自身的可持续性发展。

农村商业银行和农村合作银行要由原来的支持“三农”扩展到立足于支持地方经济的发展，服务三农，服务中小企业和个体民营经济，服务优质客户。

（二）以效益为中心，积极开拓中间业务

无论是经济发展、金融改革的宏观要求，还是农村信用社经营发展的客观需要，都要求农村信用社树立科学发展观，树立效益观念和风险意识。一是转变经营理念。农村信用社自主经营、自负盈亏、自担风险，要坚持以效益为中心，坚决摒弃片面追求数字指标，不计成本、不顾风险的粗放式管理模式，突出体现资本、规模、速度、质量和效益的平衡协调发展。二是强化资本约束理念。风险资产的扩张速度、规模受资本金规模的制约，这是现代金融监管的基本要求。农村信用社资产业务不能盲目扩张，要充分考虑相应的资本保证。要通过大力清收不良资产，提高资产质量和抵御风险的能力。三是做好低成本存款营销。牢固树立“存款立社”思想，切实降低存款成本，真正把存款业务做大做实。充分运用农村信用社的区域优势、网点优势、优势，改进服务，强力营销，积极开展对公存款，努力开办新业务，增加低成本存款。四是狠抓信贷风险管理。要树立科学的信贷业务发展理念，加强对业务风险的有效控制，将风险管理目标与业务发展目标联系起来，在拓展业务时要考虑到风险问题，不能盲目扩张，将风险识别、风险监控、风险控制等风险管理全过程融入贷款管理工作，提高风险管理水平。五是大力拓展中间业务。要调整业务发展战略，实现以经营存、贷款业务为主的传统发展模式向存款、贷款、中间业务并重的模式转变，重视并加快中间业务的发展，积极开展代理保险、代收代付、票据贴现、银行卡等中间业务，优化收入结构。

（三）重构农村信用社监管体系，健全科学的绩效评价体系

农村信用社要按照科学发展观的要求，设定科学的绩效评价体系，为农村信用社的可持续性发展提供保障。一是评价总量，侧重效益。评价体系要有资产利润率、不良贷款比率、流动性比率、资产增值保值率等指标，要加大反映利润和经营风险指标的权重，突出安全性、效益性指标。二是评价当前，侧重长远。评价体系应体现农村信用社当前的经营风险状况、收益状况和发展能力，揭示影响经营业绩变化的内外部、主客观因素，应设立风险资产抵补率等指标反映当前利润真实情况和潜在风险，防止出现业务经营的短期行为。三是评价结果，侧重过程。针对农村信用社存在的资产质量差、效益低和潜在风险高等问题，在确定基本指标及相关权重时，既要突出利润指标，又要兼顾资产质量和潜在经营风险指标，强化对经营过程的全程控制。

在风险监测方面，制定经营风险性指标，加强金融风险监测，包括资本充足性资产质量、资产流动性、盈利状况、经营管理水平等，制定经营合规性指标， 加强金融经营管理的监测，制定健全的农村合作金融风险预警监测制度，形成完整的内部监督机制。 

在外部监管方面，建立国家、省、公众相结合的监督体系，并且落实三者的相关监管责任。对农村信用社负有重要责任的银监部门要代表国家行使对信用社的金融监管职责。省在授权省联社对下级农村信用社进行指导的同时，也要肩负起对信用社进行行业管理的重任，省工作的重点是优化农村社会的信用环境，为农村信用社的健康发展创造有利的外部条件。加强农村信用社内部管理以及经营的信息披露力度，保障社会公众的监督权。 

（四）加强农村信用社的职工队伍建设

一是加强各联社领导班子建设，特别要加强对中、高层管理人员及专业人才的培养。本着精简，高效的原则设置内部职能机构，并且要树立“以人为本，人才兴社”的经营理念，确定人才在经营管理过程中的主导地位，培养一批热爱农村信用社事业、专业知识全面、懂管理、会电脑的高层次专业人才。同时，要努力营造管好、用好人才和吸引人才的良好机制，对新业务发展需要的高学历专业人才和技术人才，要保证进得来、留得住、干得好，农村信用社行业管理部门要制定相应的优惠，采取提高学历津贴、技术津贴等手段，鼓励高层次人才安心到农村信用社施展才华;二是加快信用社“改招工为招生”的步伐，有计划地招收一批专业相关性大、学习成绩优秀和办事能力强的大学毕业生到农村信用社工作，改善职工队伍文化结构;三是采取多种办法开辟学历教育的新途径，鼓励并引导信用社职工自学成才，把信用社的部分基层干部人员选送到大专院校深造，认真做好信用社干部职工的技术职称评定工作。主要是抓好业务知识的培训、轮训和学习近年来国家颁布的一系列金融法律、法规和条例，学习掌握资产负债比例管理，信贷资产风险管理以及财务管理等方面的知识;四是抓好岗位技术练兵，制定具体奖惩措施，实行全员达标上岗。 

（五）搞好企业文化建设，提高银行的核心竞争力

原来的农村信用社的业务发展成绩有目共睹，但农村信用社在公众形象和社会地位上，仍不及其他专业银行，这反映出农村信用社企业文化建设力度不够，对发展贡献度不大。今后农村商业银行在业务发展与文化建设上，应该两手抓两手硬，在改革发展中形成自己健康而又独特的文化，为农村商业银行的可持续发展注入动力，并进一步形成自己的核心竞争力。在一定程度上，未来银行之间的竞争就在于核心竞争力的竞争。核心竞争力也是一家银行区别于另一家银行的关键特征之一。从表象上看，核心能力提供了进人多样化市场的潜能，它应当是竞争对手难以模仿的能力。但核心竞争力的实质是以企业文化为底蕴的员工价值认同感。只有有了以文化为底蕴的员工价值认同感，才能吸引更多的人才。同时也只有充分调动和发挥员工的积极性和主观能动性，才能够尽心尽职地为客户服务，才能在工作中不断地总结、推陈出新，顺应市场的变化，捕捉转瞬即逝的市场机会。如何才能吸引和留住高级人才，良好的物质激励不可少，但为员工提供广阔的事业前景，以企业文化为基础培养员工对农村商业银行的价值认同感，才是关键。以物质为诱惑来吸引人才，是银行人才竞争中的下策，不是长久之计。况且，这种策略还容易助长员工在从事业务活动中的道德风险，给银行带来极大的损失，长此以往将蛀蚀银行发展的根基。是故，以员工价值认同感为主要内容的企业文化底蕴，对农村商业银行的发展是极为重要的。

（六）争取支持，营造实现市场定位的良好氛围

农村信用社要积极争取扶持和其他支持，包括获取银行专项票据的支持、有关方面给予农村信用社以商业银行平等的待遇、减免税收等优惠等等；对各级党政部门和乡村两级组织的结欠贷款，要依靠当地采取措施予以清理，对党政工作人员拖欠的不良贷款或担保的到期贷款，要依靠行政和司法手段予以清收，以挽回农村信用社信贷资金的损失；要依照国际惯例，建立和完善性农业保险和农业贷款风险补偿机制，确保农村信用社支农信贷资金的安全。

四、结语

在农村信用社百年基业的征程上，过去的8年仅仅是成功的开始。站在新的历史起点上，坚持市场化的改革方向，向着建立现代金融企业制度的目标不断迈进，农村信用社必将焕发出更加夺目的风采，开创更加灿烂辉煌的末来！     

参考文献:

[1]关于进一步深化农村信用社改革试点的意见.国办发[2004]66号

[2]周霆.中国农村金融制度创新论[M].中国财政经济出版社，2005，06.

[3]赵磊，魏硕.农村信用合作社发展中的问题与对策.经济师，2005.6.

[4]徐思新.重构农村信用社内控机制[J].中国农村信用合作.2005（10） 

[5]温铁军.新农村建设理论探索[M].北京出版社，2006，05.