银行从业个人贷款要点精简版

自主支付方式：

① 借款人无法事先确定具体交易对象且金额≤30万元人民币的；

② 借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的

③ 贷款资金用于生产经营且金额≤50万元人民币的

个人住房贷款

中国公民/境外自然人

个人一手房贷款和二手房贷款最长期限都为30年。个人二手房贷款：≤所购住房的剩余使用年限。对于借款人已离退休或即将离退休的(目前法定退休年龄为男60岁，女55岁)，男≤65岁，女≤60岁。男性可放宽至70岁，女性可放宽至65岁。

额度：购买首套自住房且90平方米以下，首付≥20%；购买首套自住房且90平方米以上，首付 30%；已利用贷款购买住房又申请购买二套（含）以上住房，首付≥40%。

个人住房贷款仅提供保证担保方式的，期限≤5年，额度≤50%；住房置业担保公司提供担保，15年，70%。

公积金住房贷款

最长30年（贷款期限≤法定离退休年龄后5年）。

5年期以下（含）为3.33％，5年期以上为3.87％。

购买普通商品住房、经济适用房的，额度≤80％；购买二手房的，70％：建造、翻建、大修住房的，60％。购买集资建造住房（房改房）的， 90％；用有价证券质押贷款的，≤有价证券票面额度的90％； 

个人汽车贷款

二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人

（1）中国公民/境外自然人——中国境内连续居住1年以上（含1年）的港、澳、台居民以及外国人均可。

（2）同期贷款利率，上下浮动。

（3）贷款期限(含展期)≤5年，二手车≤3年。

（4）等额本息还款法、等额本金还款法、一次还本付息法、按月还息任意还本法。

（5）担保方式:质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押和第三方保证，个人汽车贷款履约保证保险。

（6）自用车额度≤80％；商用车≤70％；二手车≤50％。

国家助学贷款

1 .中国境内的(不含港澳台)普通高等学校中经济确实困难的全日制本专科生(含高职生)、研究生和第二学士学位学生

2 . 同期限贷款基准利率，不上浮。每人每学年≤6000元

3. 贷款期限：毕业后6年内还清，期限≤10年。毕业后继续攻读研究生及第二学位，在读期间贷款期限相应延长，贷款期限延长须经贷款银行许可。首次还款日不迟于毕业后两年。

商业助学贷款

1.境内高等院校就读的全日制本专科生、研究生和第二学士学位学生。贷款银行自主确定开办针对境内其他非义务教育阶段全日制学校在校困难学生的商业助学贷款。

2.按中国人民银行规定的利率执行，原则上不上浮。借款人可申请利息本金化，即在校年限内的贷款利息按年计入年度借款本金。

3.借款人在校学制年限加6年，借款人在校学制年限指从贷款发放至借款人毕业或终止学业的期间。对借款人毕业后继续攻读学位的，借款人在校年限和贷款期限可相应延长，贷款期限延长须经贷款银行许可

4 .还贷在借款人离校后次月开始，贷款可按月、按季或按年分次偿还，利随本清，也可到期一次偿还。可给予宽限期，宽限期内不还本金，也可利息本金化

商用房贷款

①年满18周岁，中国公民，且具有完全民事行为能力的自然人。

②≥中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍

③≤10年

④等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。1年以内（含1年）的，一次还本付息法;1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。

⑤ 担保：抵押、质押、保证、履约保证保险。

⑥≤所购或所租商用房价值的50%；商住两用房≤55%。

有担保流动资金贷款

①持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。必须有执照。

②≥中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍

③一般≤1年，有些银行为3-5年。

④等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。

⑤ 担保：抵押、质押和保证。

⑥根据不同的抵（质）押物制定相应的抵（质）押率，有关抵（质）押率将成为贷款的额度。

设备贷款

①同上

②中国人民银行规定的同期贷款利率，可浮动。

③一般为3年，≤5年。

④ 还款方式同商用房

⑤ 担保：抵押、质押和保证，可选择一种或两种，也可采取经销商担保和厂家回购的担保方式。

⑥≤借款人购买或租赁设备所需资金总额的70%，最高额度≤200万元，具体按以下情况分别掌握：

（1）质押：≤质物价值的90%;

（2）以可设定抵押权的房产作为抵押物的，≤抵押物价值的70%;

（3）第三方保证：银行根据保证人的信用等级确定贷款额度。

无担保流动资金贷款

①同上。

②利率通常比较高，但一旦贷款成功，利率即被锁定，未来市场利率的变化不会影响贷款利息。

③一般为1年，个别银行最短为6个月，最长为4年。

④等额本息还款法和每月还息到期一次还本法。

⑤个人信用担保

⑥20万-50万元

个人信用贷款

1 . 

1 在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民

② 有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力;遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录;

③ 在贷款银行开立有个人结算账户（同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息）;

④ 贷款用途证明文件

2 .按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，可浮动。展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，累计贷款期限不足6 个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息；超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的l年期贷款利率计息。

3 .一般为1年（含1年），≤3年。每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定展期。

4 .在1年以内(含1年)的按月付息，按月、按季或一次还本；贷款期限超过l年的，按月还本付息。

个人质押贷款

1 . 贷款对象

① 在中国境内居住，具有完全民事行为能力的自然人;

② 提供银行认可的有效质物作质押担保。

2 .按中国人民银行规定的同期同档次，期限贷款利率执行，可浮动。以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利率不变。

3 .≤质物的到期日。多项质物作质押，贷款到期日≤质物的最早到期日。

4 .等额本息还款法，等额本金还款法，任意还本利随本清法，按月还息、分次任意还本法，到期一次还本付息法等。

个人抵押贷款

1 . 贷款对象

① 具有完全民事行为能力、年满l8周岁的中国公民/境外自然人；

② 借款申请人有当地常住户口或有效居留身份；

③ 借款申请人有按期偿还所有贷款本息的能力；

④ 借款申请人无重大不良信用记录；

⑤ 借款申请人及其财产共有人同意以其自有住房抵押，或同意将原以住房抵押的个人住房贷款（以下简称原住房抵押贷款）转为个人住房抵押授信贷款；

2 .个人抵押授信贷款项下的单笔贷款利率按中国人民银行规定的贷款利率执行。

3 . ≤30年。

4 . （1）等额本息还款法、等额本金还款法

（2）委托扣款方式或柜面还款方式偿还贷款本息

5 . 贷款额度 

（1）贷款额度的确定

① 以所购新建商品住房作抵押的，≤70%。

② 以所购再交易住房、未设定抵押的自有住房作抵押或将原住房抵押贷款的抵押住房转为抵押授信贷款，贷款额度根据抵押住房价值和抵押率确定。

       抵押住房的价值须由银行认可的评估机构进行评估。将原住房抵押贷款转为抵押授信贷款的，如抵押住房价值无明显减少，可根据原办理住房抵押贷款时确定的房屋价值确定抵押住房价值。

       抵押率≤70%。贷款额度=抵押房产价值×对应的抵押率. 

       如经贷款银行核定的贷款额度小于原住房抵押贷款剩余本金的，不得转为抵押授信贷款。

③ 以在银行的原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的，可根据上述②款的规定确定贷款额度。

（2）效期内某一时点借款人的可用贷款额度是核定的贷款额度与额度项下未清偿贷款余额之差。以银行原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的，可用贷款余额是核定的贷款额度与原住房抵押贷款余额、额度项下未清偿贷款余额之差。