家庭理财分析报告案例

尊敬的张女士：

首先，非常感谢您在百忙之中抽出宝贵的时间，能够与我沟通关于您家庭的理财问题。能够为您这样的成功人士服务，不但是我的荣幸，而且让我深深地感觉到您对于我的那份信任。通过数小时的交谈，我感触颇丰。对于您事业的了解，让我意识到了您内心对于成功的渴望和执着，感觉到了您面对困难时的那种坚韧和勇气，也开心的看到了您在享受今天事业成就的同时，已经计划通过专业的家庭财务规划，对于未来进行积极的筹划和准备。

一、理财目标：

经过与您的沟通后得知，您希望通过资产配置，达成以下短期及中长期目标

1、为孩子准备养老金，希望他可以在60周岁的时候，可以拿到相当于如今1800元左右的退休工资，并且持续领取至80周岁；

2、您希望每月投入固定的金额，通过5年左右的资金积累，可以达到150万左右的资金积累；

3、希望在近期通过贷款购买一辆价格为70万左右的豪华汽车；          

二、财务分析与理财目标

一、家庭财务状况：

1、家庭资产负债表

通过对您家庭的财务数据进行分析，我计算得到以下财务比率表，请特别注意红色字体部分的内容。

家庭支出结构图

资产负债率这一指标是考察一个家庭整体债务压力的指标，理想的经验值是不超过40%，这样可以不给一个家庭太大的偿还债务压力，您家庭的资产负债率仅为16.7%，处在较为合理的范围内，但同时也说明反应出您不会适当的利用银行的钱来提高生活品质，建议近期的购车计划可以采用贷款方式购买。（如首付3成，即21万后资产负债率为27%左右，仍在健康值范围之内）

固定资产比率这一指标是考察一个家庭整体固定资产所占比例的指标，理想的经验值是不超过50%。但张女士家庭的固定资产比率高达92.34%，且两套住房均为硬需求住房，汽车又是大额消费品，所以张女士需要尽快调整自己的资产配置，尽快进行资金积累，加快资金流动性，获得更理想的投资收益；

结余比率为46.61%，≥30%表明您控制支出和储蓄积累的才能是较强的，这部分资金可用于加大投资比重，扩宽投资渠道。

由于您的净资产投资率过低，仅为9.19%左右。说明您的资产大部分是固定资产，流动资金也多数是银行存款。这一因素极大的影响了您一家的资产的增值，建议考虑投连保险，股票、基金定投等投资工具；

债务偿还比率为14.66%左右，处在健康值范围之内，说明您的家庭负债不会对您的日常生活产生任何影响；

备用金充足度为7.33，参考值为3~6左右。即维持家庭每月必要开销的3~6倍作为日常备用金即可，由于您的月收入水平和能力较高，所以准备3倍的月支出金额即可。其他的资金可以用于有一定风险，但收益更高的理财产品之上；

财务自由度为0，也就是我们通常所说的财务自由，张女士，您几乎没有任何的投资收入，距离财务自由甚远。

张女士您的家庭几乎没有任何的保障，这是现代家庭不可想象的，建议您立刻建立自己的家庭保障体系，建议保费为家庭年收入的10%~15%为佳；

二、理财目标设定

根据上述财务分析得出的家庭资产配置缺点，再结合您的理财目标与所处家庭财务周期（事业与家庭成熟期）现状，我给出以下理财建议：

1、提高投资资金比例，增加投资理财收入；

2、合理配置家庭保险资产：孩子及您们的养老规划、健康规划；

3、投资规划：为家庭中、远期的刚性需求(养老规划)作好准备。