银行信用评级系统

3.3.1定义系统边界

    系统的边界是系统区别于环境或另一系统的界限，它把系统从所处的环境中

分离出来，由定义和描述一个系统的某些特征来形成。当构造系统时，首先需要

确定系统的边界在哪里，在对信用评级系统进行分析时，具体需要考虑的内容主

要有:什么是系统的组成部分、什么是系统的外部、谁(参与者)使用系统系统

为哪些角色提供哪些特定功能(即用例）等内容。

    按以上内容分析信用评级系统的定义主要包括:

    1)系统功能主要有:数据导入功能、客户经理申请进行信用评级CPD评级

和打分卡评级)功能、评级信息查询功能、评级审批人员进行评级审批、统计分

析、参数管理和系统管理等功能。

    2)公司客户管理系统是外部系统，数据导入功能与公司管户管理系统有数

据接口。

    3、客户经理和评级审批人员参与的功能属于系统的边界范围之内。

3.3.2识别参与者

    参与者是用户作用于系统的一个角色，存在于系统的外部，表示一个用例的

使用者在与这个用例进行交互时所扮演的角色，每个系统之外的任何实体都可以

用一个或者多个参与者来代表。通常代表与系统交互的人、硬件设各或另一系统。

同时，参与者有自己的目标，通常通过与系统的交互而实现。

    通过对信用评级系统的需求分析，可以确定系统的参与者主要有两类:公司

客户管理系统(外部系统)和系统使用的用户。系统使用的用户包括客户经理、

审批人和系统管理员三类，其中客户经理是客户信用评级流程的发起人;审批人

是评级流程的各级审批参与者，分为:初评复核人、评级审批人和有权认定人:

系统管理员是用户和评级参数的系统管理人。

    参与者的用例关系如图3-6所示:

3.3.3识别用例

 在UMI,中，用例被定义成参与者与系统在交互中执行的一系列动作，而用例模型描述外部参与者（Acior )所理解的系统功能，用来获取需求，并对系统的开发进行规划和控制。大部分用例将在项目的需求分析阶段产生，用来准确获取用户需求。此外，用例还将驱动系统分析、系统设计、系统实现等其它软件。

通过对软件企业信用评级管理系统的需求分析，初步确定系统中有如下用例存在:

1) 信用数据报送：软件企业用户将评级信息上报信用报送，进入评审;

  2)自动评级:根据软件企业用户填报的一些信息计算客户的信用级别。

 3)信息查询：查询正在审批的软件企业用户相关信息;

  4)历史修改查询:查询客户在审批过程中的历史修改信息:

5)各级流程审批:初评信息经过复评的审核，修改，最终形成软件企业用户的评级信息;

 6)统计分析:根据选择的查询条件，生成客户的报表信息，报表信息可以

下载成Excel格式的文件。其中报表类型分为:信用等级客户数统计表、地区分

类客户数统计表、行业分类客户数统计表、客户性质分类客户数统计表:

7)手工调级:审批流程结束后，由相关权限人员对评级结果直接进行等级

调整:

8)用户管理:进行用户的新增、修改和删除;

9) 评级模型维护;计算参数;

10)机构参数管理:用户输入机构编号、机构名称，查询、添加、删除、编辑机构信息，以及进行机构归属维护。

3.3.4用例建模

 在确定了参与者和用例的基础上，通过绘制用例图来可视化参与者和用例之

间的联系，可以更清楚直观的了解系统的行为。

系统总体用例图如图3-7所示。

信用评级系统是由软件企业用户进行流程发起的，即数据报送工作是由软件企业用户执行的，发起评级申报时包含数据模板下载后导入用例和手工上报用例。审批是将评级信息上报自动评级，进入审批流转，也是评审员所执行的。软件企业用户可以查询评级流程用例。评审员均能执行评级流程查询用例和历史修改查询用例。评审员还能执行各级审批流程用例和统计分析用例。而手工调级用例只能由复评评审员执行。

 依照业务管理的需要，系统需要将业务功能和系统管理功能分开。软件企业用户管理

用例、评级模型维护用例、机构参数维护用例是由系统管理员来完成的，软件企业用户和各类评审员〔业务参与者)不能参与执行这些用例。系统管理用例如图3-8所示:

图3-8系统管理用例图

3.3.5用例事件流分析

信用评级系统主要包括10个用例，针对各个用例，采用活动图的方式进行分析，可以简化为统一的事件流的描述。

活动图( Activity Diagram)是UML规

范定义的一种图，由状态图变化而来，是一种特殊的状态图，它的应用非常广泛，

既可以用来描述用例的工作流程，也可以用来描述类中某个方法的操作的行为。

活动图展现了在系统内从一个活动到另一个活动的流程，用来表示系统中各种活

动的次序，活动图专注于系统的动态视图，并强调对象间的控制流程。活动图包

括基本活动图和泳道活动图。

 我们采用泳道活动图对业务需求进行分析，获得活动图模型。主要是考虑到

用基本活动图虽然能描述系统发生了什么，但无法说明完成这个活动的对象，意

味着活动图没有描述出各个活动由哪个类来完成。而泳道将活动图的逻辑描述与

顺序图、协作图的责任描述结合来，在活动图中，对象可以作为活动的输入或输

出，对象与活动间的输入/输出关系由虚线箭头来表示，在活动图中可以通过信

号的发送和接收标记来表示信号的发送和接收，发送和接收标志也可以与对象相

连，用于表示消息的发送者和接收者。限于篇幅，在此只对系统的核心用例

就进行事件流分析，其他模块的建模依此设计:

 类初始评级用例

 公司客户的评级采用PD模型评级的方式进行。初评人员接受评级请求，对

要评级的客户进行查询，系统进行自动评级后，初评人员根据该客户的客户信息、

财务数据、定性指标和债务承受额匡算表等，对系统自动评级的结果进行相应的

级别调整，并将调整后的评级结果上报请求评级审批。

  n查询待评级客户流程如图3-9所示。

 图3一查询待评级客户流程

初评人员输入客户关键信息项，对要评级的客户进行查询。系统判断用户权

限，对于有权限的用户允许进入客户初评查询界面:系统通过用户输入的关键信

息项对待评级客户进行查询，查询完成后在界面显示符合查询条件的待评级客户

JIJ表。

 系统自动初评评级流程如图3-10所示。

初评审人员在查询待评级软件企业客户列表中，选择待评级的软件企业客户，对该客户进行评级。系统对初评人员选择的客户进行自动计算，自动计算完成后，系统将评级人信息和初评结果保存到系统数据库，并将初评结果显示在界面。

图3-ZO系统自动初评流程

3)人工级别调整流程如图3-11所示。

初复评人员申请察看该软件企业客户的定性指标信息，参考该软件企业客户相关信息后，对需要的客户初始评级结果进行调整，输入调整后的客户信用级别信息。界面显示用户需要查看的定性指标信息如财务数据等内容，接受客户的评级级别调整申请，将客户调整后的客户信用级别信息保存到数据库，对评审人用户的申请操作进行记录。

图3-11人工级别调整流程

 初评结果上报流程如图3-12所示。

初评人员确认初始评级或评级调整后，选择复评审批人员进行上报申请，申请对初始评级结果进行审批。系统接受初始评级上报申请，将上报的用户申请记录到系统数据库，将申请提交上级审批人员，系统进入审批流程。

2.打分卡类初始评级用例

    事业单位客户评级采用打分卡评级的方式进行。初评人员接受评级请求，查

询待评级客户的信息列表，选择待评级客户进入评级流程，系统对客户的基本指

标进行计算，得出信用等级评分和风险限额表的信息，根据信用等级评分的情况，

对客户的评级结果进行调整，根据风险限额的页面数据计算风险限额表的信息，

将评级结果上报请求评级市批。

 查询待评级客户流程如图3-13所示。

 用户选择客户查询信息，查询打分卡类待评级客户信息列表;系统按照用户

选择的信息进行查询，查询完成后在界面显示符合条件的待评级客户列表。

图3-13查询待评级客户流程

 2)（初评人）客户基本信息显示流程如图3-14所示。

 用户选择列表中的待评级客户，进入客户基本信息界面，参考完客户基本信息后，发起进入下一步评级流程请求;系统接受用户的选择请求，显示客户基本信息界面，接受用户的评级流程请求，将界面转至基本指标表信息页面。

图3_15基不指杯表信悬显水琉

Figure 3-15 shows the basic information flow target table

 用户进入基本指标表信息界面，参考客户的基本指标信息后，发起进入下一步评级流程请求。系统显示基本指标表信息界面，接受用户的评级流程请求，界面转至信用等级评分表信息界面。

 信用等级评分表信息显示流程如图3-16所示。

用户进入信用等级评分表信息页面，参考客户的信用评级信息，确定是否对客户级别进行调整，对于需要调级的评级，计算出调整后的级别，发起下一步评级流程请求;系统显示信用等组评分表界面，接受用户的请求，转入风险限额信息界面口

图3-16信用等级评分表信息显示

5)风险限额信息显示流程如图3-17所示。

    用户进入风险限额信息页面，发起下一步评级流程请求;系统显示风险限额

信息界面，计算相关评级信息，保存评级人信息、客户信用评级信息和风险限额

信息，转至打分卡客户信用评级界面。

图3一价风险限额信息显示流程

 打分卡客户信用评级流程如3--18所示。

  用户进入评级结果信息页面，参考系统计算出来的客户评级综合评级信息后，

发送评级审批请求;系统显示客户的信用评级综合计算信息，接受用户的评级审

批请求，系统进入审批流程。

 手工信用信息报送审批用例

软件企业用户输入要进行上报关键信息，如行业类别、客户名称、编号等信息项目。

系统根据查询条件，查询出符合条件的已经评级，但还未上报的客户列表。客户经理根据评级结果，并参考客户财务信息、定性指标等信息，对

客户进行相应调级，并进行上报审批。系统记录客户经理提交的审批申请，并报

送上级人员进行审批。手工上报审批流程如图3-19所示。

用户

系统

输入用户关键信

息，进行查询

根据查询条件，显杀

己经i}级，但未上报

的查询结果列表

对审批流穆进行记

录:报送上级用尸

图3-19手工上报审批流程

3-19 Approving plans submitted by hand flow

 4.各级审批流程用例

由初评人员对企业用户提交的资料进行审核后及手工上报非财务部分评审表发起评级申请，经过评级计算，得到评级初评结果和“可调数据的按钮”，如果评级结果初评无意义给复评，初评有异议的可走两种一个是“调整数据权重”再次进评级计算；还可以直接修改评级级别，然后进行下一个审批即复审，复审之后无意义就通知企业，有异议就进行“返回给初评人”。

由各机构的业务初评组发起评级申请，分别经过本机构的业务审核组、风险

经办组、风险审核组审核，评级申请审核通过后，提交本机构的有权审批人进行

审核。

 对低级别信用评级的申请，本机构的有权审批人可以直接终审，终审通过

后下发客户评级结果通知单;

 对高级别信用等级的申请，需经过本机构有权人审批人审核后，提交上一

级风险经办组、风险审核组复核后，由上一级的有权人审批人进行终审，终审通

过后下发客户评级结果通知单。对于需要返回修改的评级申请，各级审核组均有

权限返回修改，返回申请可以直接返回发起申请的业务初评组其流程如图3-20

所示.

 图3-2。各级审批流程

5.手工调级流程用例

系统管理员输入要进行手工调级用户的关键信息，如行业类别、客户名称、编号等信息项目，系统根据查询条件，查询出符合条件的己经终审的客户列表;系统管理员对客户进行相应终审后的级别调整并进行保存，系统对终审后的客户调整级别进行保存。其流程如图3-21所示。

第4章信用评级系统设计

4.1设计目标及原则

 在系统分析阶段，我们解决了系统“做什么”的问题，并把这些需求怎样通

过需求分析说明书描述出来，这也是系统的逻辑模型。接下来的系统设计阶段要

解决的是系统“怎么做”的问题，即着手实现软件系统的需求，系统设计阶段所

做的关于各种技术和实施方法等设计，将直接影响系统实现和系统维护的难度，

并决定着系统的开发质量与成败。

 信用评级系统作为新资本协议内部评级系统建设的重要组成部分，设计目标

如下:

 改进信用评级管理模式，规范信用评级的审批流程。对不同类型的客户

实行差别化管理，使授信客户和担保客户的资信状况得到真实评价，使客户的整

体信用风险能够得到真实反映，并按照新资本协议内部评级法的要求，为建立银

行两维内部评级体系奠定基础.

 引入信用等级评定模型PD，使评级方式向定量与定性相结合方向转变。

以信用等级评定模型PD评级方式为主，以打分卡评级方式为辅，系统自动计算

客户信用等级评分、对应的信用等级及各等级对应的违约概率PD，进一步满足

新资本协议对银行的监管要求，提升银行风险管理的电子化水平，保证了客户信

用评级结果的准确性。

 支持信用评级数据信息的积累，以及全行客户信用评级汇总、分析和查

询等职能。实现对客户财务数据、信用评级结果、违约概率PD的积累，信用评

级系统生成的数据记录和分析结果，将按照数据标准进入银行数据仓库，作为银

行实现内部评级法的数据积累，便于对企业的资信状况进行连续的跟踪。

 实现与银行相关应用系统之间的数据共享，保证数据的一致性和准确性.

按照数据统一标准进行信息的导入和导出，如:从客户管理系统中导入客户基本

信息、财务报表等，即能保证行内应用系统间的数据一致，也能避免一线人员的

重复劳动。

 结合信用评级系统和银行用户的特点，为能更好的满足业务的各项需求，在

进行系统结构设计时，我们考虑采用基于g/S架构的J2EE多层结构设计，可以

使信用评级系统具有跨平台应用的能力，使系统具有相对的性，不依赖任何

特定的操作系统、特定的数据库系统、特定的中间件应用服务器和特定的硬件环

境，便于系统今后的在不同的系统平台、不同的硬件环境下安装、部署和升级移

植，从而保证了系统具有一定的可伸缩性和可扩展性，可以满足用户不断增加客

户端的需求。

 基于上述的设计思想，我们从系统架构、系统接口、数据采集等方面对系统

进行了全面的系统设计。

4.2系统总体设计

4.2.1系统架构设计

系统逻辑架构如图4-1所示。

 图4- 1系统逻辑架构图

 系统建立以总行为中心，覆盖全行的数据大集中平台，总行与分行间通过局

域网建立连接，以实现数据共享。系统网络结构分为客户端和服务器端两大部分，

客户端PC机设置在总行和分行的业务部门，W EB服务器、应用服务器和数据

库服务器等包含数据信息的设备全部集中设置在总行，由总行统一进行管理，客

户端和服务器端通过基于TCPIIP进行通讯，使系统具有较好的可扩展性和包容

性，既能满足当前的业务要求，又可为未来与其他系统的功能接口及系统后续升

级时留下调整空间。

图4-2系统物理架构图

Fiy}ue 4 -2 Systems的ysical archilature山，.

 总行端

 数据库服务器、应用服务器、WEB服务器和负载均衡器设t在总行:总行

数据中心作为系统的数据中心、处理中心和管理中心，通过内部局域网连接到各

个分支机构，为信用评级业务提供核心交易的处理。

  2.分行端

 业务终端选用普通PC机，设置在总行和分行的业务部门，安装Windows2000

及Microsoft Internet F.}tploter，用户在WEB页面进行业务操作，通过WEH浏览

器访问系统数据库服务器，客户端和服务器端通过塞于TCPIIP的网络进行通讯。

4.2.2系统接口设计

 为了能够有效地利用行内数据，信用评级系统提供外部数据导入接口，通过

接日与其他应用系统进行数据传输。在信用评级系统中，需要对客户信息修改，

由于该修改需要在客户管理系统中进行，并即时反应到信用评级系统中，因此，

实时的反应数据的变化，需要联机读取公司客户管理系统中的数据。联机是指客

户评级系统通过相应的接口数据结构和处理程序，随时读取公司客户管理系统中

的相关数据.

 通过与公司客户管理系统建立接口，实现了各系统间的客尸信恳、财务数循

和评级信息的数据共享，可以不但减少各系统数据重复输入及多系统维护同一数

据的工作，而且也保证了信用评级系统和其他应用系统共有数据的一致性，系统

接口如图4-3所示。

 图4-3系统接口图

                Figure 4-3   System InterfaceMap

  系统接口包含报表记录接口、报表数据接口和客户信息接口等3个数据接口，

具体格式如下:

 报表记录接口(表4-1)

 表4-1报表记录接口

4.2.3客户端设计

 客户端的设计关系到用户如何使用该系统，由于用户分布在银行的各个信贷

部门，最方便和普及的客户端方式就是浏览器，由JSP生成动态HTML页面

是系统主要的客户端形式，WEB服务器是用户PC与应用服务器的接口层，网

络架构借助WEB服务器，对于客户端发来的HTTP请求.由WEB服务器解析

后转到应用服务器处理。

 信用评级系统客户端采用JSP页面实现，由JSP动态生成HTML页面输

出到客户端，用户通过HTML页面与系统交互。客户端设计界面主要由三部分

组成:导航菜单、待处理是任务列表和页面操作区域，如图4-4所示。

图4-4客户信用评级系统界面

Figure 4-4 System Interface credit rating

4.2.4数据层设计

 数据库服务器用来存储客户信息、财务数据和评级结果等信息，为应用服务

器提供数据访问服务。在应用框架中，数据层的设计主要采用JD$C技术，JDHC

是一组Java APIs，它提供了一组标准的API调用来进行数据库的访问。其优点

是将各种数据库的差异性对Java程序屏蔽了起来，Java程序可以使用同样的可

移植性的接口访问数据库，使Java的应用范围扩展到了数据库领域。

 信用评级系统采用JDBC进行数据库访问，并将访问数据库的类进行封装，

主要包括:数据库连接类(ConnectionManagerjava),数据库访问类〔Database

Access.java)，处理业务逻辑的应用程序只需要调用DatabaseAccess.java就可以实

现与数据库的交互。具体类和涉及的方法如下:

 数据库连接类

  public class ConnectionManager{

 刀缺省构造函数

//用出入的DataSource进行初始化

public ConnectionManager(DataSource ds)笼}

//获取数据源信息

private DataSource getDataSource(){}

//从缓冲池中得到一个连接

public Connection getConnectionQ throws SQLException { }

//数据库访问类

public class DatabaseAccess笼

  刀缺省构造函数

  public DatabaseAccessQ笼}

//对数据库的查询操作，返回查询到的记录数目

public DataSet executeQuery(String sql) throws SQLException{}

//对数据库的添加、更新和删除操作

public int executeUpdate(String sql) throws SQLException {)

//批量对数据库的添加、更新和删除批量操作

public int executeBatchCfpdate(String sql[]) throws SQLException毛}

//关闭连接

public void releaseDataResource(ResuhSet rs, Statement stmt,

 现以系统最核心的评级模块E-R模型为例，如图4一4所示，对数据模型的建

立说明如下:

图Q-s评级模块数据模型

Figure 4-5 pats Model rating module

 是客户基本信息表，与客户评级表CUSTCC相关联，表示某个

客户的评级信息。

 报表数据项表FN_ FORMITEM，报表记录情况表FN尸ORMRECORD,报表表单

表FN_ FORMTYP和报表数据指表FN_ ITEMDATA存放着客户定性定量的财务信息，

与客户评级表CUSTCC相关联，是评级计算的基础数据。

 行业码表CDETRADE和集团客户表CUSTGRUP分别与客户基本信息表

CUSTOMER相关联，表示某个客户的行业类别和集团客户信息。

 是附件信息，存放评级过程中可能上传的文件信息

4.4系统主要模块设计

 系统设计基于fv1VC模式，在系统设计时使用isp作为与用户交互的展现页

面，smet作为页面跳转的控制器，而Javabean模型负责系统主要业务逻辑的实

现，包括事务逻辑的处理和企业计算任务论文的实现等。

 在程序设计时，严格按照MVC模式进行设计，将程序架构控制为三层模式。

如图4-5所示。用户进入系统页面后，在JSP页面上提交请求，如第1步所示:

使用Servlet作为控制器，负责接收这个请求，并依据请求包含的参数控制业务

逻辑跳转，如图第1.1步所示:然后将请求传送给Java6ean模型，如图第1.1.l

步所示，在模型中实现对数据库实体的访问，完成业务逻辑操作，并逐步返回处

理结果。同时，应不允许在JSP视图和Servlet控制器中出现业务逻辑实现。这

种设计除了结构清楚外，还有分离了数据展现和数据处理逻辑、当数据实体设计

发生变化时不需要调整J5P视图、应用程序的构架更加健壮和具有扩展性等好

处。

 在此，按照该思想对系统的PD评级、审批流转和系统管理等核心功能模块

进行程序模块设计，其他评级系统的所有程序模块均按此进行设计。

4.4.1 PD评级/调级模块

 评级I调级模块功能主要包括:业务经办接受对单一客户和有合并报表的集

团公司的评级请求，对要评级的客户进行查询和系统自动i}级，并根据该客户的

财务信息、定性指标、PD客户债务承受额匡算表等，对系统自动评级的结果进

行相应的调级，并上报进行评级审批。

 待t嘟客户查i'}}h叭戮景如图4-7所示。

  极平人员输人客户士冷键信息后，点击查i朗安翱，进行查i}3;彩t由Sho}Custa}erList.jsp

提交请求到后端服务CustanerServiet; Custarer5ervlet根据客户关键信息，调用

brnCustomer类，进行客户查询;brnCustaser类区回客户信息集剖合CustanerServlat;

 印类初始i} ii些辑:诵级人员ShowCustcmerList.jsp贞面点击按讯澎褪淀客户的

系统自动i翻; ShowC}stamerList.jsp请求CustCCServlet澎T}}; CustCCServlet调用

brnGusto}ne}进行客户自}J%}.1}} }F'.I各i稚及结果不毗)嘟‘划言息进朽保存:如果}l v级成叻，

CustOCServlet调用brn:C}stCC进行当前客户雁形吉果的查询，brmCustCC将i}级结桑因回;

CustOLServlet将结果}-a PD}esult, jsp i}}fT}示;

 客户信自检索和人工i耀独挂蟹男揖如图4-9所示。

图4一9客户信息检索和人工调级

Figure 4-9  Customer Information retrieval and artificial class tune

 客户信启检素和左Li思级处吗些渴:}7t1平人员〕澎或PAResult加p页面，刘当前客户进行

评级调整;初评人员点击按钮，对初评结果进行保存。( 2 ) PDResult. jsp请求

CustOCServlet.java进行处理;CustOCServlet.java凋用6rnfustCC. java进行i}}}果的保

存，brmCustCC.Java将处王里是否成叻的影冬结菊因回;CustCCServlet将处哩是否厂知加褥赘

结果l处蛤pDResttlt, jsp页面进行显示亡

 果t3}}'}A图4-10所示。

 初V,人员通过UpOrgSel.jsp页面内封纂要廿l拍汀咨户组初评人员点击按讯对初评结

果进行上报审批:}'}1. j}请求AdtApprovalLogServlet.java进行处理;

AdtApprovalLogServlet.java调用brntAdtApprovalLog. Java进行评级上报历史的保存二

AdtApprovalLogServlet.java将处理是否成叻的最终结果倒哗合UpOrgSel. jsp页面进}湿

尔亡

a.a.2审批流转模块

 审批流转模块功能主要包括:审核人接受到待审批的评级信息，进行审核、

修改，如果不同意返回让发起人修改，如果同意填写其意见，并提交下一审核人，

如果有权终审，可以终审结束此申请流程。

 初始评级申请提交处理逻辑如图4-I1所示。

图4-11初始评级申请提交

Figure 4-11 Submitted the initial application for rating

 初评信息审核处理逻辑系统处理逻辑如图4-11所示.

 点击待审批的客户申请信息链接;查询该用户基本信息，财务信息，流程流

转记录等:系统将查询结果输出到showCustcc. jsp;用户查看客户申请资料，

调级并填写审核意见，并提交;系统通过Custccservlet.java类调用

BrmCustcc. Java类，判断流程流转方向，并发提示信息，通知本用户组的用户，

该笔申请有新进展，同时新增流程记录，更新审批状态等:如果操作过程中出

错，跳转到错误信息页面error.jsp,提示警告信息。流程终止。

图4-12初评信息审核

 图4-12初评信息审核

 列引自玫系统处哩逻辑如图4-13砂而Ce

 用户返回修改欲泉弱国过CustccServlet.java类调用BmCustcc. Java类判断权限，如

果有视垠，贝便新审批伏酝新域献}'束弋己戮如果没有权限，提示用户;系统发}澎7s}言

.息乏合发园内用户:女l凳桑作过程中出错，}阵专}iJ}信息顶面。jspr提示警}p.}r流

程S_}汗。

图4-13返回修改

Figure 4-13  Recum to amend

 评级终审彩醚辑如图4-14所示。

  用户提交终审:系弱已过C叫仪&熟域ava类咫用Bm1Gln7ocjava类判}FI}限，如果有

权限则i}'c.更拟叔新增}藻b束i己录;如果没有树}r提示用户:彩充当谁娇压知书

所需要P J I R,`T'u输出导shrnvNoti}yjsPr i}户预览下发通知书，同时下发通}涟}l}梢参与审扎Y}'7

用户组;如刹桑作)浙呈中出铝，}辟轻}1}信,郎洒 amrisPr提示麒参告信息，盈桥黔冬止.

5)通矢几单生成系;.}J}辑二客户评级申L削蜚彭冬审后;私咖过C当似5出魂叫a}a类调

用BanC.lt}cjava类，判断权限:

shpwNodfyjsp，让用户预断理乞更矢

如果有权限，系统查询通知书所需要的信息输出到

程中出错，}}r}误信息页面。rmr3sp,

不。

同时}豆矢}归r有参与审扎生勺用户组;如铡桑作过

提示警告信息八橱锁址。其蜘骥朔如图4-14所

图4-巧通知单生成

l:igure h-IS Generation notice

4.4.3系统管理模块

 系统管理模块功能主要包括机构管理、机构归属管理、PD模型计算参数管

理、行业投向码表管理和审批流程配置等参数维护功能.以及用户管理和用户组

管理等权限维护功能，下面以机构参数维护功能进行说明。

 机构参数维护系统处理逻辑:用户点击“机构管理”链接;查询到该系统所有

符合默认查询条件的机构并在页面ShowCdeorgpList.jsp上显在此页面用户也可选

择自定义查询条件调用brmCdeorgp,retrieveGdeorgp(strWhere)进行机构查询:用

户点击某机构名，查看该机构详细信息:调用ShowCdeorgp.jsp显示该机构详细信息，

用户可以选择编辑机构详细信息或删除该机构;也可新增机构，调用

showWriteCdeorgp.jsp示新增机构;系统通过CdeorgpServlet.java类调用

BrmCdeorgp.java类，更新Cdeorgp数据表;如果页面数据有错，则提示用户加果提

交出错，则跳转到错误信息页面error.jsp,提示警告信息，流程中止，否则提交更新;

用户跳转到ShowCdeorgpList.jsp页面，提示编辑成功信息，刷新页面数据，流程结

A.5设计效果分析

 信用评级系统的设计采用先进的设计思想和理念，融合目前成熟的计算机技

术和网络通信技术，提出建立适应评级业务发展的安全、可重用、可伸缩的分布

式多层B/5体系结构的系统设计方案，该设计较好地解决了原有信用评级系统

存在的系统部署分散、数据不集中和用户数受限等问题。目前，信用评级系统己

在全国各分行推广并付诸于应用，系统运行平稳而高效，实现了本文描述的基本

功能和预期目标。

 系统设计基于J2EE多层分布式应用框架，通过对J2EE多层企业应用体

系结构和MVC组件技术的研究，结合MVC设计模式给出多层分布式应用框

架，实现了表现逻辑和业务逻辑的分离，MVC开发模式使视图与模型分离，系

统应用程序结构清晰，提高了代码的可重用性，使不同功能模块祸合度降低，系

统具有较强的灵活性。

 系统设计在网络布局上采用大集中模式，基于浏览器/服务器(HIS )结构

的设计，降低了系统对客户机的管理难度，使系统的运行效率得以提高，系统的

维护比较简单，系统的扩展性能良好。

 系统设计以工作流为基础，一方面实现了信用评级全流程的系统化管理，

提高了信用评级审批工作的效率，另一方面由于银行应用系统的复杂性，系统开

发往往需要较长的时间，采用工作流工具可以使系统在将来在业务流程发生变化

时，仅通过修改流程模板不需要修改程序就可以实现功能的拓展

 系统功能设计满足了内部评级法对信用评级业务的管理要求，包括了信用

评级、信息查询、评级审批和统计分析等模块，提高了信用评级的信息采集、评

级分析和数据统计的工作效率，提高了信用评级业务的及时性和准确性，同时提

供并积累全面的信用评级客户数据，为未来系统的拓展和内部评级系统的建设奠

定基础。随着系统中企业违约历史数据的积累，可以对PD模型进行长期不懈的

系统验证、方案调整和体系完善，使PD模型及其相关算法可以根据实际情况不

断优化，使信用评级系统能够更准确地反映企业信用水平。

 信用评级系统的设计也存在几点问题，如:面向对象分析方法运用不足;由

于时间原因，统计查询模块作为相对的功能模块，程序没有得以提炼形成组

件;系统在友好性、易操作性方面还存在比较大的优化空间，这些问题有待于在

后续的实现过程中加以改进。

4.b本章小结

 本章主要对信用评级系统的设计过程进行描述，通过对J2EE体系结构和

MVC设计模式的研究，将J2EE和MVC的多层应用框架，运用到信用评级系

统中，实现了客户端、应用层和数据层相分离的多层体系设计，并对各个层次设

计时应遵循的设计原则和所采用的技术做了详细的设计，实现了系统中主要核心

功能模块设计，并对系统设计的效果进行了分析。

结论

 信用评级系统是新资本协议内部评级系统的重要组成部分。本文的研究是在

国内大型商业银行实施新资本协议，进行内部评级系统建设的起步阶段进行的。

本人作为项目组成员，参加了客户信用评级系统、公司信贷管理系统等内部评级

系统相关项目研究工作。本文基于新资本协议内部评级法的要求，从业务功能和

系统设计方面进行了创新，提出了符合内部评级法的信用评级系统需求分析和设

计方案。希望通过本文的研究，能为国内商业银行构建高效的内部评级系统提供

有益的参考。

 目前，信用评级系统己经在全国推广应用，系统运行平稳和高效，实现了信

用评级的电子化和科学化，极大地提高了信用评级工作效率，带来了良好的经济

效益和社会效益，缩小了与国际先进行银行风险管理的差距，其先进的管理思想

和设计思路将为中国银行业实施内部评级系统提供宝贵的经验。信用评级系统投

产后起到了如下作用:

 实现了公司客户信用评级审批的流程化管理，提高信用评级工作的处理

效率。系统划分为信用评级、评级审批、统计分析和系统采集等功能模块，实现

了评级数据采集、模型计算和实现了评级模型验证所需要的各种数据信息的积

累，为搭建内部评级法两维评级系统提供良好的基础平台

 系统运用PD模型来计算客户的违约概率，取代了现有打分卡以主观因素

判断为主的信用评级方法。系统通过对客户的财务报表以及部分定性指标的分

析，结合客户所处的行业状况以及客户规模等信息，自动将客户违约概率PD值

映射为客户信用评级结果，使信用评级方法更加科学，使信用评级工作更加客观

和准确。

 使评级客户的风险得到有效量化，对潜在信用风险有了充分预估。现有

信用评级体系只能简单对客户进行分类，不能区分每个级别客户存在的风险有多

少，信用评级系统有效的解决了此问题，利用每类客户的PD值就可以测算出每

级别客户的预计损失率，从而对潜在风险有了充分的预估，有利于信用风险的科

学计量。

 为研究限额和定价理论打下有力基础。系统存储的客户评级结果和客户

违约概率Pb值，为进一步研究客户限额和定计理论，奠定了数据分析的基础，

系统设计以新资本协议要求和国际银行业的先进水平为标杆，系统实施将从根本

上提高银行的风险管理水平，加快建设国际一流现代金融企业的步伐，为提高商

业授信资产的质量将起到巨大的作用。

 年爆发的金融危机波及全球，导致诸多国际大银行被收购其至破产，

银行对信用风险的控制是否满足新资本协议的要求值得怀疑。这次全球性金融灾

难给我们的重要启示是，一个能够充分揭示信用风险的国际评级体系，对于保障

国际金融体系安全运行极为重要。科学的信用评级系统不能仅仅依靠国外的模

型，还需要根据中国银行业的具体业务情况，要经过长期不懈的系统验证、方案

调整和体系完善，要在实施过程中才能找到完善的解决办法和途径，商业银行在

新资本协议内部评级系统的开发过程中，需要按照整体建设方案，集合多方面的

业务和技术力量，对现有的系统资源进行全方位的整合。为此，信用评级系统实

现了本文描述的基本功能后，可以对系统进行系统的功能的扩展，进一步提供债

项评级等功能，实现内部评级体系的两维评级系统的建设。因时间仓促和篇幅所

限，论文有些内容有待进一步的研究，今后还要紧密地结合内部评级系统的实施

进一步探讨和研究，本文在论述的过程中存在的不足之处，望能在以后的工作学

习中进一步完臻。