个人家庭理财规划

《个人理财》期末作业

个人家庭理财规划书

以下数额均为是编造的，

需根据情况更改

姓    名 

院    系 

专    业 

年    级 

学    号 

指导教师 

成    绩 

日    期 

一、家庭简介

幸福美满的四口之家：夫妻双方和两个女儿。具体成员如下：

XXX，现年XX岁，就职于XXXX，每年收入在X万左右（每月平均工资X元，年终福利不定）。

XXX，现年XX岁，就职于X，年收入与先生基本相同，每月工资X左右。

两个女儿皆上大学，四人住在一套四室两厅的房子里，还有一套房子用于出租，每个月可以收到1000元的租金。一家四口每月基本生活开销2500元，其他费用支出1000元。两个孩子大学期间，每年学费共15000元，月消费支出共5750元。

现在该家庭有25000元的活期存款，5万元的定期存款。投资房地产55万，其中用于出租的房屋现值20万，自用房现值30万。保险方面，主要以医疗保险、寿险、综合线为主，年花费为近10万。

二、理财目标的可实现情况

1、为孩子储备教育金30万。

2、实现60岁退休计划，储备养老金100万。

3、增加定期寿险、意外险、住院医疗保险等保险产品，提高家庭的抗风险能力。

三、家庭基本财务状况

2011年6月30日资产负债表
资产项目	成本	市价	负债及净值项目	成本	市价
现金	20000	20000	信用卡负债
活期存款	25000	25000	小额消费借贷
其他流动性资产			其他消费性负债
流动性资产合计	45000	45000	消费负债合计	0	0
定期存款	50000	501500	投资用房贷	100000	100000
外币存款			金融投资借款
股票投资			实业投资借款
基金投资			投资性负债合计	100000	100000
债券投资			自用房贷
投资性房地产	550000	600000	汽车按揭贷款
保金现金价值	46000	55000	其他自用性负债	30000	30000
其他投资性资产			自用性负债合计	30000	30000
投资性资产合计	6000	1156500	负债合计	130000	130000
自用汽车	43000	30000
自用房屋	300000	350000
其他自用性资产			净值	904000	1451500
自用性资产合计	343000	380000
资产总计	1034000	1581500	负债和净值合计	1034000	1581500

2011年上半年家庭收支储蓄表
项目			金额
工作收入			49800
其中：	薪酬收入		45000
	其他工作收入		4800
减:生活支出			42000
其中：	子女教育金支出		21000
	家庭生活支出		15000
	其他生活支出		6000
工作储蓄			7800
理财收入			12000
其中：	利息收入		2000
	资本利得
	其他理财收入		10000
减:理财支出			6000
其中：	利息支出
	保障型保险保费支出		6000
	其他理财支出
理财储蓄			6000
储蓄			13800

四、风险测试

（一）风险承受能力

  1、年龄51岁，得24分。

风险承受能力评分表
分数	10分	8分	6分	4分	2分	得分
就业状况	公职人员	工薪阶层	佣金收入者	自营事业者	失业者	10
家庭负担	未婚	双薪无子女	双薪有子女	单薪有子女	单薪养三代	6
置产状况	投资不动产	自用住宅无房贷	房贷<50%	房贷>50%	无自用住宅	8
投资经验	10年以上	6-10年	2-5年	1年以内	无	8
投资知识	有专业证照	财经类专业	自修有心得	懂一些	一些空白	6

  2、其他情况得分合计38分，合计62分，属于中高风险承受能力。

（二）风险承受态度

  1、对本金损失的容忍程度为15%，得分为30。

风险态度评分表
分数	10分	8分	6分	4分	2分	得分
首要考虑因素	赚短线差价	长期利得	年现金收益	对抗通胀保值	保本保值	6
过分投资绩效	只赚不赔	赚多陪少	损益两平	赚少赔多	只赔不赚	10
赔钱心理状态	学习经验	照常生活	影响情绪小	影响情绪大	难以成眠	8
当前主要投资	期货	股票	房地产	债券	存款	6
未来希望避免的投资工具	无	期货	股票	房地产	债券	6

  2、其他状况得分36分，总分66分，属于中高风险承受态度。

（三）以风险矩阵建议投资组合

  风险承受能力62分，风险承受态度66分，对照风险矩阵，可建议投资债券30%、股票70%的投资组合，合理的长期平均投资报酬率为8.5%，标准差估计为22.4%。

五、财务状况分析

（一）资产负债分析

资产负债表分析
流动性资产	45000
投资性资产	1156500
自用性资产	380000
总资产	1581500
消费借贷额	0
投资性负债额	100000
自用资产贷款额	30000
总负债	130000
净值	1451500
负债比例	8.22%
流动性资产权数	2.85%
消费借贷额占流动性资产比率	0.00%
自用资产权数	24.03%
自用资产贷款成数	7.%
投资性资产权数	73.13%
融资比率	8.65%
流动净值	45000
自用净值	350000
投资净值	1056500

  从表中可明确看到，负债比率不超10%，资产应用比例主要集中在投资方面，比例高达73.13%，主要投资房地产，风险较大从而影响投资性净值的稳定性，应考虑调整资产各部分应用比例，合理分配，分散风险。

（二）储蓄收支分析

储蓄收支分析
收支储蓄科目
工作收入	49800
理财收入	12000
消费支出	42000
利息支出	0
保障型保费支出	6000
储蓄额	13800
本金定期还款	0
住房公积金缴费额	0
个人基本养老缴费额	4800
自由储蓄或透支额	9000
本金提前还款
短期理财目标运用	800
支出比率	77.67%
消费比率	67.96%
财务负债比率	9.71%
储蓄率	22.33%
还本投资率	7.73%

   自由储蓄率为14.6%，主要为退休养老以及子女的后续教育做准备，已无房贷等负担，主要支出在现阶段两女儿的教育经费上，占较大比例，但不影响储蓄率。

（三）结论分析

 通过上述分析我们可以看出，该家庭财务和手指较为稳健，负债比率为8.22%，每月有一定的结余，流动性比例较为合理，但支出比率过高且过于集中，投资基本都集中在投资性房地产上，现阶段投资回报率不大。建议多元化投资、分散风险。

六、理财规划建议

以上评估测试可知，该家庭的风险承受能力属于中高等水平，风险偏好属于中高等态度的范围，收入具有稳定性。根据家庭成员年龄及经济状况等判定，该家庭处于最具投资里的年龄层，所以建议在此阶段在投资组合进行股债平衡，兼顾流动性资产。据数据可知，该家庭主要集中于投资，流动性资产权数仅为2.85%，应增加该部分比例，以应不时之需，降低家庭资产投资所承受的风险。

同时由于目前，该家庭大部分都投资于房地产，过于集中，下一步建议加大对医疗保险、寿险等的投资，最好投保10万元的终身险；同时构建一个多元化的投资组合，包括存款、货币市场、债券基金、股票型基金、投资用房地产、艺术品投资等，来分散风险。