《商业银行经营模拟实训》 报告

商业银行经营模拟

实训报告

团队名称：非凡商业银行

学生姓名：卿膳钟  何谣   廖泽宏  陈魏

所在班级： 金融8班

摘要

商业银行的主要业务是吸收存款发放贷款。主要盈利也是存贷款的利息差，所以发展存款时银行的首要任务。央行和银监会负责规范银行的经营，必要时给予帮助。当企业经营资金链断流或者需要大量资金拓展业务，发生挤兑的时候，银行的主要盈利点受到威胁，就必须开展中间业务，或者去央行贷款。来维持银行经营。

关键词：银行，存款，贷款，中间业务

Abstract

Commercial bank's primary service is the deposit taking provide loan. The main profit is also saves the loan the interest difference, therefore time development deposit bank most important task. Central Bank and the Banking Regulatory Commission is responsible for the standard bank the management, when the necessity renders the assistance. When the enterprise operation fund chain closure or the capital intensive development service, has run on a bank time, the bank main profit spot is threaten, must develop the middle service, or goes to Central Bank to loan. Maintains the bank management 

 Keyword: Bank, deposit, loan, middle service  

引言

在商业银行模拟经营中，我们非凡银行初始资金1亿，开展连续经营，在经营过程中受央行银监会的规范，与各个企业开展共同发展，发挥银行的职能，通过开展存贷，开展中间业务。获取最大盈利。

一、实战经营过程

（一）、实战经营过程：

1、第一年度非凡商业银行经营状况：

我们拥有初始资本金人民币1亿元，各个企业均有初始现金流人民币10亿元。我们的首要任务是授信客户的营销，对所有企业的调查与分析来吸收一定量的存款。以及一些中间业务比如债券，同行业拆借。

1）、在第一年的初期，我们开始了第一项任务是吸收存款，争强银行的现金流。只有在吸收更多的存款的前提下，我们才能在以后的业务发展中发放较高的相应额度的贷款量。我们就联系了两家企业宏远和地精，建立友好合作的关系。最后在和人际关系的交往下，成功的为我们“非凡商业“吸收了11亿的活期存款量。

2）、在第一年的末期，企业需要投广告费用来占领他们的市场，所以需要大量资金，我们给我们的客户宏远和地精发放贷款，来帮助他们解决资金问题，从而通过存贷利差，维持银行正常经营和获取利润。第一年我们的资金量还充足，所以没有开展任何的中间业务，只有将银行吸收回的存款发放出去，获取贷款利息。最后我行成功发放了6亿贷款量。地精没有贷款，只有宏远从我行获取了贷款。

上交了10%的法定存款准备金和各项管理费用，发现资金量很少了，我们开始为第2年的存款量而发愁，还有没能很好控制贷款量，导致我行的存贷比很高。虽然没有高于75%，但也十分危险，从银行盈利的角度讲，存贷比越高越好，因为存款是要付息的，即所谓的资金成本，如果一家银行的存款很多，贷款很少，就意味着它成本高，而收入少，银行的盈利能力就较差。存贷业务是银行的主要业务。从银行抵抗风险的角度讲，存贷比例不宜过高，因为银行还要应付广大客户日常现金支取和日常结算，在就需要银行留有一定的库存现金存款准备金（就是银行在央行或商业银行的存款），如果存贷比过高，这部分资金就会不足，会导致银行的支付危机，如果支付危机扩散，有可能导致金融危机，对地区或国家经济的危害极大。如银行因支付危机而倒闭，也会损害存款人的利益。所以银行存贷比例不是越高越好。

从帐面上来看，第一年我们银行总共贷款6亿，利息收入为0.485亿；存款11亿，支付存款利息0.22亿。支付管理费用0.1亿。扣除所得税，在第一年我们银行盈利0.165亿。

2、第二年度非凡商业银行经营状况：

    各家企业在经过一年的经营，和最后广告费的投入后。有些企业已经面临资金短缺现象，此时和我们合作的两家企业随时都有来取款的可能。所以我银行业开始制定今年的发展计划。

1）、第二年一开始，由于考虑到客户取款的可能，第一套方案是，寻求更多企业合作伙伴。在经过无数次的交谈后，最后吸收了6亿元人民币的存款。同时与企业保持合作伙伴关系，有些企业资金很充足，是我们的目标客户群，但是他们提出的最高存款利率，和最低贷款利率，我行选择了放弃该类合作伙伴的合作

2）、第二年年后期，我们最担心的问题出现了，和我们合作的企业宏远，要求取出他们的存款，此时，我们的资金已经不足，而且还有存款准备金，和管理费用等没有支付。经过我行工作人员的商量，以及和宏远公司的接洽，我们达成共识，购买他们发放的债权，让他们获得他们需要的资金。

    第二年结束，我们在保证各项指标合格的情况下通过债券类中间业务完成了我们第二年的经营。

3、第三年度非凡商业银行经营状况：

通过第二年的经营，各个企业的经营状况都发生了具体变化，有3家企业出现了亏损，只有一家企业经营良好。

1）、在第三年初，我们合作的客户宏远已经面临严重资金断流，来请求我行帮助，年初，我行业没有足够存款来贷给宏远，所以我们再次购买了宏远3.5亿的债券。另一件与我们有合作的企业地精此时要求取款4亿。我们依然用债券的方式，来保持我们银行的资金流。然后我们队员又谈下一笔业务，取得了9亿的存款。

2）、第三年末期，各个企业又开始筹集资金投广告费，所以我们开始发放贷款。我们的客户宏远已经破产，我们已经没有必要再贷给资金让其周转，所以我贷给了地精，让地精更好的发展。然后，宏远的破产，我们购买宏远的债券，也无法收回，也成了坏账。使我行难以维持经营。我们正努力发展新的企业客户。

4、第四年度非凡商业银行经营状况：

由于，我行在三个年度，贷出存款，加上坏账无法收回，我们行在央行贷款7亿，来保证我行后两个季度的经营，与此同时，我们必须更多的发展中间业务来，刺激资金的利用率。

1）、在第四年中，我们加大吸收银行存款。吸收存款量:人民币25亿。

2）、同时，我们队各个企业进行调研，发现龙腾企业资金充足，该企业是我行的首要目标客户，龙腾在我行存款9亿。加上我行在央行贷款7亿，应付了地精公司的取款要求，宏远公司追债3亿。上交各项费用后，我行恢复了正常经营。

今年一贯保持了去年的良好经营成果。由于偿还了央行的贷款和利息，所以今年的净利润没有去年高。今年我们的存贷比为86%，超出了央行规定的65%。遭到了央行的罚款1000万。由于央行制定了严格的控制措施和罚款措施，我们必须在下一年严格的控制存贷比，必须要把存贷比控制在765%以内。第四年的资本收益率为9.7%，资产收益率为0.65%.

5、第五年度非凡商业银行经营状况：

各家企业通过前四年的经营，现金流状况呈现了明显差距。几家企业现金流为负，而少数的企业现金流运营良好。

1）、由于第五年存贷清理，不用交存款准备金和各项费用。我们行开始有了盈利

2）、我行收到龙腾公司存款8亿。没有存款准备金，获得了利息后开始有了盈利

    今年我们的存款量是8亿，我们的贷款量是6亿。我们在今年把存贷比控制在了符合央行的要求。我们的存款量不高，贷出去的也很少，总的来说经营没有达到预想效果。

二、心得体会

在这次实训中，我们分工合作，从业务不熟、技能薄弱到熟悉业务，,在处理各种业务中，必须和自己队友商量好，协调好各个人之间的关系，分配好每个人的任务，合适的人做合适的事情，有的人适合做账，有的适合跑贷款，有的适合和央行，银监会沟通。从这次实训中最大的收获就是选择适合自己的比什么都重要，就像我们选择工作也一样。适合自己的才是最好的。

在这次实训中让我们从模拟中了解银行得运作，我们也了解到企业融资的困难，银行吸收存款的困难，资金链的重要性，不仅仅的是对企业，对银行也一样。

通过实际操作，发现想想的并不能完全运用于实际中，企业为最求贷款量，以及自身对规则的认识不清，导致合作起来存在很大问题，并没有按我们原计划实施，这给我们带来很大麻烦。也打乱了我们原计划，自此我们也就被市场，被企业牵着鼻子走了，因为我们承诺过，我们是讲信用的银行

三、结语

在这次商业银行模拟实训中，我们了解到了银行和企业的关系，以及各个部门的职能，以及每个人的职能。协调的重要性。计划的重要性，在计划中应对变化的策略。银行经营开展中间业务是必不可少的，由于环境的，我们实训能开展的业务十分有限。但是能体会到这些业务对，利率低时存款量小，银行经营的关键策略。