2014年银行存款增长情况及存款营销手段

一、银行存款增长情况

2014年12月末，本外币存款余额117.37万亿元，同比增长9.6%。月末人民币存款余额113.86万亿元，同比增长9.1%，增速分别比上月末和上年末低0.5个和4.7个百分点。2014年人民币存款增加9.48万亿元，同比少增3.08万亿元。其中，住户存款增加4.14万亿元，非金融企业存款增加1.97万亿元，财政性存款增加5531亿元。12月份人民币存款增加7229亿元，同比少增4281亿元。月末外币存款余额5735亿美元，同比增长30.8%，全年外币存款增加1084亿美元。

图表12010年-2014年本外币存款余额增加情况

（资料：融银研究中心）

2014年人民币存款增加9.48万亿元，同比少增3.08万亿元。其中，住户存款增加4.14万亿元，非金融企业存款增加1.97万亿元，财政性存款增加5531亿元。分别站新增人民币存款的43.67%，20.78%和5.83%。

图表22014年新增人民币存款中各类存款占比

（资料：融银研究中心）

（一）人民币存款增长情况

2010年到2014年人民币存款年末余额分别达到了71.82万亿元，80.94万亿元，91.74万亿元，104.38万亿元和113.86万亿元，同比增速分别为20.2%，12.7%，13.3%，13.8%和9.1%。从增长情况来看，从2010年开始存款增速出现了较为明显的放缓趋势，2014年录得近五年最低增速。

图表32010年-2014年人民币存款年末余额增长情况

（资料：融银研究中心）

图表4人民币存贷款增速比较

（资料：融银研究中心）

（二）住户存款

2010年到2014年住户存款增加额分别达到了4.37万亿元，4.72万亿元，5.71万亿元，5.49万亿元和4.14万亿元，同比增速分别达到了2.1%，8.0%，21.0%，-3.9%和-24.6%。从2012年开始，住户存款增加额出现了明显的下降，一方面反应出居民收入增长放缓、投资渠道多元化分流了存款，同时也反应出银行压力在不断增大。

图表52010年-2014年住户存款增加额及增速

（资料：融银研究中心）

（三）非金融企业存款

2010年到2014年非金融企业存款增加额分别达到了5.31万亿元，2.56万亿元，2.75万亿元，3.5万亿元和1.97万亿元，同比增速分别为-34.3%，-51.8%，7.4%，27.3%和-43.7%。2014年非金融企业存款增加额出现了大幅度的下降，说明非金融类企业经营效益下滑较快，企业资金比较紧张，存款意愿下降。

图表62010-2014年非金融企业存款增加额及增速

（资料：融银研究中心）

（四）财政存款

2010年到2014年财政存款增加额分别为3045亿元，-300亿元，-1974亿元，5768亿元和5531亿元，同比增速分别为-30.3%，-109.9%，558.0%，-392.2%和-4.1%。

图表72010年-2014年财政存款增加额及增速

（资料：融银研究中心）

（五）外币存款

2010年到2014年外币存款分别达到了2287亿美元，2751亿美元，4065亿美元，4386亿美元和5735亿美元，同比增速分别达到了9.5%，20.3%，47.8%，7.9%和30.8%。整体来说外币存款保持了较高的增长速度，虽然2013年增速有所放缓，但在2014年出现强势反弹。

图表82010-2014年外币存款增长情况

（资料：融银研究中心）

二、基层营销常见营销手段

对商业银行来说，只有让目标市场的客户在一定的时间和地点便利地得到他们所需要的金融产品和服务，才能实现商业银行的存款市场营销目标。用什么样的手段和方式来实现上述目标呢 从目前我国商业银行的实际运行情况来看，主要采用渠道营销、人员营销、关系营销、服务营销、品牌营销、网络营销、组合营销等手段。这里着重介绍以下五种营销手段。

（一）网点存款营销

要在调整网点布局的同时，加大营销网点的市场营销力度。

1、统一本银行所有网点的标识设计，给客户形成良好的视觉形象。 

2、将本银行已推出的各种金融产品进行包装营销，统一印制精美的金融产品和服务宣传册，即“金融产品菜单”，有序地摆放在营业大厅里，供客户选用。

3、加强服务设施建设，以方便客户，如饮水机、点钞机、验钞机、信息查询系统、雨伞等。

4、增加网点服务功能。(微信公众：融银智信)有条件的营业网点，可按服务功能实行分区管理，即在营业大厅里设立柜台服务区（由员工提供传统的柜台服务）、自助服务区（安装ATM机，由客户自助服务）和理财服务区（设立大堂经理或理财经理，为客户进行现场宣传、业务指导和理财服务）。

5、赠品营销。在许可的范围内，商业银行可现场免费向客户赠送一定的宣传性礼品，以扩大存款产品的影响，争取客户。

（二）自助化服务营销

自助化服务营销，也就是间接营销手段，是指商业银行通过银行卡的发行、电话银行、企业银行、电视银行、自动柜员机、网上银行的设置和建立等途径把银行的存款产品和服务提供给客户。自助化服务营销改变了网点营销面对面办理银行存款业务的方式，在一定程度上不受分支机构网点和时间的，更有利于满足客户的需求。

（三）人员营销

人员营销，是银行员工以达成销售为目的与客户间的接触，是引导和帮助客户购买、使用银行存款产品和服务的过程。随着信息技术的发展和电子商务手段的完善，经济、金融发展的差异性，金融产品和服务的复杂性，客户需求的多样性，使人员营销更具有独特的人情味优势，人员营销将是市场营销的重要手段。人员营销的方式一般有柜台人员营销、客户经理营销和全员营销。

1、柜台人员营销。是指客户来银行以后，由各营业柜台人员提供的服务营销。如有的银行在营业大厅配备专门的“金融顾问”，每一位来银行的客户都能受到“金融顾问”的热情接待，并给予全面的咨询服务，令客户十分满意，增强了客户对银行的信任感和亲切感。又如，有的银行在营业大厅专门设立咨询服务台，负责向客户介绍各柜台服务功能，回答客户问题，提供专门咨询服务。

2、客户经理营销。是银行专门为客户提供服务的专职营销人员。它要求每一位客户经理负责一定数量客户的拓展和联系，采用为客户量身订做的服务手段，为客户的业务需求提供一体化管理和全方位服务。

3、全员营销。要树立全员营销意识，“银行就是我，我就是银行”要成为每个员工的经营理念。每个员工都要从自己的一言一行做起，自觉维护银行的声誉。每个员工都要承担营销银行、营销银行产品和服务的任务。按照职责和所处区域不同，分配一定的客户开发和营销产品及服务的任务。

（四）宣传营销

宣传营销是指通过宣传媒体直接向客户介绍、营销银行的存款产品和服务，树立银行良好形象的活动。银行广告可分为两类：

一是银行形象广告，把银行作为一个整体进行宣传，旨在提高银行声誉，增强客户对银行的了解和信任感，赢得客户在众多银行间选择该银行来办理存款业务 

二是银行存款产品和服务广告，是银行对所提供的存款产品和服务所作的宣传。通过对存款产品和服务的特点、功能、优越性的介绍和告知，让客户了解银行的存款产品和服务，激发客户的购买欲望。银行选择哪一种广告主题进行促销，这主要取决于银行是着眼于长期目标，还是着眼于近期目标，以及银行存款产品和服务的特点(微信公众：融银智信)。银行为了达到在客户中树立良好声誉和整体形象的目的，将选择以形象为主的宣传，把广告作为长期投资。银行为了扩大近期存款业务或所推出的存款产品和特色服务，将重点选择存款产品为主的宣传。产品广告和形象广告并非相互，而是互相补充、相互促进的。形象广告必须以银行提供的多种金融产品或特色产品为基本内容，广告推出的存款产品的质量必须与良好的银行信誉同步。

银行可选择多种广告媒体，如报纸、杂志、书籍、广播、电视、因特网等。不同的广告媒体在传播的空间、时间、效果、广告费用等方面有不同的特点和差异。在广告媒体的选择上要注意重点和多元化相结合，即重点选择某一媒体后，还必须辅以其他媒体，媒体组合宣传能增加广告促销的功效。

（五）公关活动促销

公关活动促销即公共关系活动促销，是一种专门用于市场营销的活动，如公关联谊会、新闻座谈会、展览会、社会赞助活动、典礼参观、演讲等各种人际传播活动，它可以吸引各类公众参加，也可以邀请新闻界记者参加，综合利用各种传播媒介。它对于沟通信息、联络感情、促进销售、扩大影响、树立形象等都有一定的效果。

1、公关联谊会。为了联络银行与黄金客户和有关部门的感情，银行可有计划地举办一些有特定公众对象参加的联谊活动。如新春联谊会、大客户座谈会、征求客户意见座谈会等。联谊会的气氛活泼欢乐、轻松自如，是创造内外“人和”的好方法。 

2、产品展示会。产品展示会是一种综合运用各种媒介和手段推广产品、宣传银行形象、建立良好公共关系的活动。它具有知识性、趣味性，能广泛吸引公众注意和参观，并吸引新闻界的注意，有利于提高知名度和美誉度。展示会使用图片、模型实物并辅之以解说、幻灯片、录像，生动、直观地介绍银行的成就和产品的优点，能够在公众心目中留下深刻的印象。

3、新闻座谈会，是银行与新闻界建立和保持联系的一种常见方式。一般由银行负责人或银行客户部门负责人直接向新闻界发表有关本银行的重要信息，然后通过新闻界把信息传递给公众。

4、社会活动。对社会公益活动的赞助，如社会福利事业、教育事业、节日庆典、体育比赛等，是高度社会责任感的体现。又如，机构乔迁或开业庆典、中秋节、重要会议召开等，能赢得社会公众的普遍赞誉。

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