论中国网络银行的发展

摘要

  网络银行具有多层次的概念和发展阶段，面对这样的发展机会，我们应结合国际、国内的时代特征，立足金融业，着重分析当前网络化浪潮中我国银行业所面临的各种问题与挑战，并提出一些解决问题和抓住机遇的信息技术措施。

关键词

   网络银行 发展  金融监管

一、中国发展网络银行的重要意义

随着社会的进步和网络时代的发展，网络银行开始冲击传统银行。网络银行作为21世纪世界金融业的主导模式，其低廉的成本和广阔的前景，已越来越得到人们的重视。自从我国加入WTO以后 ，外资银行以其雄厚的资金实力，成熟的技术手段，丰富的经营经验和全球化优势，进入国内金融市场，这迫使我国银行业大力发展网络银行。我国发展网络银行的重要意义是不仅能够提高银行业的竞争实力也能促使金融业发展。首先，经营成本的优势：网络银行经营成本只占经营收入的15%～20%，而传统银行的经营成本占经营收入的60%左右。其次，业务创新优势：网络银行除提供传统业务外，一般还提供三种新的业务：公共信息服务（包括利率、汇率信息和经济、金融新闻等）、投资理财服务和综合经营服务。业务领域的扩大使网络银行在账务查询、转账、挂失、代收代缴、金融卡消费、咨询等方面，为客户提供了传统银行无法比拟的便利。再次，管理创新优势：网络银行采用的数字化管理大大降低人力成本，提高工作效率，增强对外竞争力。

二．中国网络银行发展的现状

中国网络银行的现状相对于发达的国家来说，无论技术水平方面，还是在市场规模与营销方面，都还处于落后水平。虽然中国互联网发展较晚，但它的发展速度较快。中国银行（BOC）从1996年投入网上银行的开发，1997年在网上建立了自己的网页，1998年开始提供网上银行服务，1998年3月中国第一笔互联网网上电子交易成功。目前，中国银行、工商银行、建设银行、招商银行、光大银行等几家银行的总行及其部分分行已经开始尝试提供网上银行服务。

网络银行具有多层次的概念和发展阶段，面对这样的发展机会，我们应结合国际、国内的时代特征，立足金融业，着重分析当前网络化浪潮中我国银行业所面临的各种问题与挑战，并提出一些解决问题和抓住机遇的信息技术措施。

三.中国网络银行发展存在的主要问题

（一）网络银行所面临的各种风险。

网络银行的风险主要是操作风险、信誉风险和法律风险。

  1.操作风险主要是指在操作过程中的一些操作和人为的非法截取信息所带来的风险。主要有电子扒手、网上欺诈、电脑黑客、计算机病毒、信息污染等手段。而操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行与其他银行和客户间的信息交流、真假电子货币的识别等。

  2.信誉风险是指由于不利的而导致失去资金或客户的可能性。网络银行信誉风险主要来自网络银行自身、客户以及前两者以外的第三者。 

  3.风险是国家现在或将来上的变动对网络银行带来的影响。法律风险来源于违反法律、规章的可能性，或者有关交易各方的法律权利和义务的不明确性。银行通过互联网在其他国家开展业务，对于当地的法规可能不甚了解，从而加剧了法律风险。有关网络的法律仍不完善，如电子合同和数字签名的有效性，而且各国情况也不一样，这也加大了网络银行的法律风险。

（二）银行网络化发展的金融监管问题

   网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势的不断加强，金融产品的延伸、金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立，使得金融业从强调“专业化”向推崇“综合化”转变。而当前我国实行的又是“分业经营、分业管理”的金融监管制度，这一在网络时代也将受到严峻挑战。

1．对网络银行监管意识上的滞后性。

在传统的金融范畴中，由于计划的改革和金融开放的阶段性，我们的银行监管本身就存在着滞后性，主要以事后调节为主，计划性、强制性的指导为主，真正带有前瞻性的宏观不是很强，特别是面临网络化发展的时期，其监管意识还是相对滞后。网络的发展可以使一些监管人员足不出户，但这绝不意味着监管工作的简单化，相反，新时期的监管将是一种全方位、灵活性、高技术条件下的复杂化监管。如果主观上没有重视，没有在发展的初期形成有效的监管机制，将使我们的银行进入一个混乱无序的网络竞争时代。同时，在发展过程中，意识的僵化将使一些监管措施不但难以保障网络银行安全运行，反而会束缚和妨碍网上银行的发展。

2．对网络银行市场准入的监管问题。

现行银行业是一种实行许可证制度的特殊行业，尽管竞争十分激烈，但各种方式的管制无形中为银行业创造了一个相对宽松的垄断环境。然而到了以金融自由化、网络化、全球化为特征的网上金融时代，银行业生存的环境将大大改变。由于网络金融降低了市场进入成本，削弱了现有商业银行所享有的竞争优势，扩大了竞争所能达到的广度和深度，这种相对公平的竞争可能会吸引非银行金融机构和高科技公司分享这片市场，提供多种金融产品和服务。如何把握众多的网上银行机构的市场准人将是个两难的问题。

3．对网络银行业务营运监管的问题。

银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网络银行时代，帐务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严竣的挑战，对基于互联网的银行服务业务监管将出现重大变化。

4．监管不适应。

网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势不断加强，金融产品的延伸、金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立，使得金融业从强调“专业化”向推崇“综合化”转变。而当前我国实行的又是“分业经营、分业管理”的金融监管制度，这一在网络时代也将受到严竣挑战。

5．监管部门自身技术、业务素质不高。

只有在拥有高技术软硬件配备的条件下，才能谈得上对金融机构有效的监管；同时，如果没有一支高素质的队伍，在监管现代化程度高，传统金融业务比重较小的网络银行时就会出现困难。当网络银行开发出一些新的金融品种、科技含量高的金融商品时，监管部门如果没有一批高素质、高科技水平的监管队伍，对它的监管就会显得力不从心。

6．相关法律、法规不健全。

网络银行加速了金融创新的步伐，金融监管的法律法规和监管手段有可能越来越落后于网络银行业务创新与发展。虽然1997年我国新《刑法》首次界定了计算机犯罪，但面对层出不穷的新问题，现有的法律保障仍显不足。

（三）信息网络基础设施建设投入不足，金融业的网络建设缺乏整体规划。

电子商务由商情沟通、资金支付和商品配送三个环节构成，就目前我国网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付”的办法。虽然工、农、中、建四大国有商业银行都建立了自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然与电子商务和网络经济的要求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足，造成网络金融市场规模小、技术水平低、覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。

（四）我国网络银行的一些其他问题；

1.  消费者对网络银行的信任问题

　　网络银行只有达到一定的客户规模，才可能获得有价值的收益。尽管银行家为扩大客户群绞尽脑汁，但仍难以消除消费者对网络银行的疑虑。美国波士顿咨询公司曾对客户不愿使用网络银行的原因进行过市场调查，结果显示，80％是出于对风险因素的担心，尽管从目前来看，这种担心已远超过了其必要的程度。

2.网络化经济发展中观念转变的滞后。

   目前，我国社会公众要接受电子货币与网络银行的观念不很容易。即使在美国，现在使用网络银行的用户仍然集中在青年一代。要在中国，一个还没有接受电子货币的国家内推行网络银行，在摆脱传统桎梏、陈旧理财观念和消费行为习惯上可能要付出一代甚至几代人的努力。目前思想观念的滞后成了网络银行发展最直接的主观障碍。

3.业务标准问题

　　目前所有提供网络银行业务的国家，都面临着如何选择业务标准，不至于将来因不能与国际上通行的标准相兼容，而成为一个“孤岛”。在大多数国家，这些标准由银行业建立并控制，但也有一些国家，如英国、瑞士等，是由银行业和IT业共同控制。现有的标准主要有：由Microsoft、Intuit和Checkfree等公司设计发展“开发式金融交易”标准（OFX：Open Financial Exchange）；美国银行业技术联盟发布的“交互式金融交易”标准（IFX：Interactive Financial Exchange）；InteSdon公司发布的GOLD标准；德国的“家庭银行计算机接口”标准（HBCI：Home Banking Comput- er Interface）。除此之外，还有诸如Microsoft的“公开金融联结”标准（OFC）、维萨公司的“维萨交互”标准等。

4.网络经济市场需求不足，交易规模小，效益差

　　我国许多传统产业虽已开始进入电子商务，但规模和效益还微不足道。到2000年5月，全国1000多万家企业中，只有1％上了网。加上网上交易成本高、支付方式不便等，了个人网上消费的增长。另外，客户对网上交易是否货真价实心存疑惑，数字化、虚拟化交易要让人们接受还需要一个过程，居民总体收入偏低、上网费用较高等导致网上客户层面较为狭窄，数量较小。因此，虽然各家银行初期投入巨大，但网上交易笔数少、金额小，其收入甚至不足以支付其广告费，更无法实现盈利。

四  中国网络银行发展的对应策略

在网络经济时代，发展网络银行业务是重要的内容之一。我过的网络银行应该进行服务手段和服务内容的不断创新和大胆尝试，才能在发展中立于不败之地。

（一）网络银行风险的相应对策

1.操作风险的防范 

操作风险主要来自银行内部,应完善网络银行的内部控制制度,建立科学的操作规范,严格内部制约机制,将不相容职务如管理员与经办员分离、程序员与操作员分离、制作者与执行者分离,对主管和操作员实行IC卡身份鉴别,并同时加口令,任何进入系统的操作必须有日志记载。 

建立操作风险管理中心,对员工进行防范操作风险的技术培训,监督各项操作风险管理制度的执行情况,对网络银行的操作风险进行评估,并采取相应措施。建立操作风险应急反应中心,对业务的影响因素进行研究,识别出可能导致业务中止的情况,系统的备份及定期测试公司的灾难应急计划,对出现的安全问题提供技术支援和解决方案。使用保险来抵补那些“低频率、高危害”的操作风险。建立操作风险审计中心,对全部的网络银行业务实时监控、网络扫描,并利用审计记录,对业务操作人员和计算机系统管理人员进行稽核。 

来自外部的操作风险,尤其是网络银行金融欺诈方面,不但要对个人服务的零售业务进行监控,还要加强对登录网络银行的企业加强监控,通过数据挖掘软件对可疑资金交易进行分析,防范利用网络进行非法资金交易。

2.信誉风险的防范 

建立全国性的用户信用管理信息系统,将用户划分为不同的信用等级,针对不同等级的用户采取不同的管理措施。应共享客户资料信息库,与其他商业银行、保险公司等非银行金融机构、世界各银行等金融机构合作,及时将客户的守信情况和违约情况记录入库。

3.法律风险的防范 

应充分利用和执行《网络银行业务管理暂行办法》,应充分利用《合同法》、《会计法》、《票据法》、《支付结算办法》等法律拟订网络银行相关协议,制定有关业务流程和业务处理规定,应充分利用目前执行的关于网络安全方面的行规,如《计算机信息系统安全保护条例》、《计算机信息网络国际联网管理暂行规定》等,充分利用中国金融认证中心在认证技术方面的权威性和第三方认证的合理性。网络银行应注重交易数据的保管,为可能的纠纷或诉讼过程做好证据准备。 

建立网络银行法律监管体系,制定网络银行的外部惩罚措施以及网络银行的市场退出机制。建立网络银行业务运营法律体系,如建立《电子银行法》、《电子签名法》、《电子资金划拨法》等法律法规,同时对已有法律法规进行充实、修改。完善网络银行配套法律法规建设,主要有税收征管法、国际税收法、电子商务法、刑法、诉讼法、票据法、证券法、商业银行法、消费者权益保、反不正当竞争法等相关法律法规。加强与国际立法、司法实践的交流与合作,加大打击网上洗钱、网上盗窃等电子犯罪的力度。

（二）金融监管问题的对策

1.不断提高监人员素质

对现有人员加强培训，优化现有监管人员的知识结构，使之逐渐符合现代金融监管的需要。并在允许的情况下，从商业银行和其他部门引进高素质的专门人才，充实到金融监管的队伍中，促进监管人员监管水平的提高，达到防范和化解金融风险的目的。

2.建立和完善金融监管的法规体系

对已出台的金融法规，要抓紧制定出切实可行的实施细则，以增强现行金融法规的可操作性．真正解决当前金融监管中有法难依的问题。尽快完善金融法规体系，可以在当前《商业银行法》的基础上加大关于网络银行业务的法律内容，寻找网络银行法律创新的突破点。虽然1997年我国新《刑法》首次界定了计算机犯罪，但面对层出不穷的新问题，现有的法律保障仍显不足。对此要补充适用于网络银行业务的相关法律条文：首先要对现有法律不适应的部分进行修订和补充，不但要从刑法的角度对犯罪进行严惩，在民法方面，也要进行界定。如，确定责任人民事责任的法律原则应体现新经济的时代特点。对产生的风险应根据不同情况按不同的法律原则承担民事责任。其次要对未来发展情况进行预测，分析可能出现的问题，进行先行立法保护。

3. 把网络银行业务正式列入金融机构管理范畴。

监管机构可适当地增加若干对口监管部门，强化监管力度，增强监管效率，以后再逐步把网络监管溶入中国金融监管的整体格局。制定网络银行的安全标准，并合网络银行业务的特点，完善现行金融监管办法。要从业务经营的合法合规性、资本充足性、资产质量、流动性、盈利能力、管理水平和内部控制方面根据网络化条件来适时进行调整、补充，构造一个符合网络银行生存、发展的金融监管技术手段与操作系统。

（三）信息网络基础以及整体规划的相应对策

   （1）网上银行需要很先进的技术作为其支持力量。在硬件方面，需要有功能强大的服务器，有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备；在软件方面，需要网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。所以我国银行业必须从现在开始重视技术的开发。

（2）针对我国网络发展水平较低，网络意识差，银行可以通过各种途径有步骤适当地向客户和社会加大网络宣传。通过自己提供一些高技术含量的服务(例如，在商业区增设金融自助服务区，开发一些自己的网上商店……)从而增强公众的网络意识，同时，也树立了自身在客户中的良好形象，还可以在开展大力宣传的同时兼顾传统业务对相关方面的倾斜。如用资金扶持相关业务单位的网络化发展。

（四）其他问题的响应对策

1重视网络人才的培养

特别要重视同时具备网络知识和金融知识的人才培养。网上银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备充分的网络知识。在网上银行网站的建设和维护方面，要有具备计算机网络硬件知识的人才，在网上银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务支持的人士。可采取的人才策略有：增强银行员工的网络意见，加强网络知识的教育培训，建设一支适应新经济时代发展要求的高素质队伍。成立专门的网上银行发展策略小组。同时加强员工的职业道德教育，从内部防范网络金融风险。 

2..我国的银行业还要重视市场营销的作用，建立服务品牌

目前各家银行都有自己的网络银行，但由于国内的银行都依托传统业务：构建，所提供金融服务的差异较小，因此必须要发展自己的核心产品，重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，确立优势业务，以获得更多的客户。

     网络时代，银行业的前景是美好的，但我们不能轻视自身发展中存在的问题。21世纪的商业银行应该牢牢抓住“网络化”这条生命线，把握信息时代的脉搏，以现代化的金融服务支撑互联网经济的快速成长。