我国网络银行的发展

摘要

网络银行的产生与发展和电子商务息息相关，互联网的迅猛发展又给电子商务的发展带来了无限的空间。网上银行是一项新的金融业务，能够被消费者接受说明是市场对这个产品有需求，信息浪潮的巨大推动下，传统银行业已经不能满足现代经济的要求，网络银行正顺应了经济的发展而产生了，并不断壮大起来。从1995年10月18日世界上第一家网络银行诞生以来，网络银行就以它自身绝对的优势——虚拟化，智能化，全球化，低成本，高效率，全天候服务，使其在激烈的竞争中获得了长足的发展。中国的网络银行起步较晚，目前国际银行发展来看，网络银行发展很快。因此，我国必须加速发展网络银行，最终与国际金融接轨。

本文在分析电子商务和网络银行的基础上，剖析了我国目前网上银行发展的现状，并针对我国网上银行发展存在的问题，议我国在发展网络银行应采取如下对策：营造我国网络银行发展的良好环境；培育我国网络银行主体积极发展；加强对网络银行的有效地监管。 

关键词 网络银行；电子商务；发展

Abstract

The emergence of Internet banking and e-commerce and development are closely related, and the rapid development of the Internet has also brought about by the development of e-commerce space unlimited. Internet banking is a new financial business, it can be acceptable to consumers that the market demand for this product information to promote the great wave, the traditional banking industry has been unable to meet the requirements of the modern economy, banks are the wishes of the network economy resulted in the development and growing up. From October 18, 1995 the world's first since the birth of a network of banks, Internet banking on its own absolute superiority - the virtual and intelligent, globalization, low-cost, high efficiency, all-weather service, so intense competition was developed by leaps and bounds. China's Internet banking to its late start, from the current development of international banking, Internet banking has developed rapidly. Therefore, China must speed up the development of Internet banking, and ultimately with the international financial world. 

Based on the analysis of e-commerce and Internet banking, based on the analysis of the current status of the development of Internet banking and Internet banking for the development of China's problems, the proposed network in the development of China's banks should take the following countermeasures: to create a network of banks in our country a good environment; to cultivate the main Bank of China to actively develop the network; strengthen networks to effectively monitor the banks.

Key words network bank; electronic commerce; develops

目录

摘要    I

Abstract    II

第1章 绪论    1

1.1课题研究的背景及意义    1

1.1.1 课题研究的背景    1

1.1.2课题研究的意义    1

1.2国内外研究的现状    2

1.2.1国内研究的现状    2

1.2.2国外研究的现状    2

1.3课题研究的主要内容    3

1.4课题研究的主要方法    3

第2章 课题研究的理论基础    5

2.1电子商务的概念    5

2.2电子商务的特点    5

2.2.1交易虚拟化    5

2.2.2交易成本低    5

2.2.3交易效率高    6

2.2.4交易透明化    6

2.3电子商务的功能    6

2.4电子商务的作用    8

2.4.1电子商务的直接作用    8

2.4.2电子商务的间接作用    8

2.5网络安全问题    8

2.6电子支付问题    9

2.7电子商务的竞争优势    9

第3章 我国网络银行发展中的现实问题    11

3.1社会信用环境了网上银行业务的发展    11

3.2法律规则与现实的需求脱节问题    11

3.3安全问题十分突出    11

3.4业务品种同质化严重    11

3.5有很多待挖掘的业务潜力    12

3.6保护消费者    12

第4章 针对我国网络银行发展中的问题的对策    13

4.1提高社会整体信用水平，为网络银行的发展培根固本    13

4.2加强立法与监管    13

4.3加强网络银行的网络安全    13

4.4提高网络银行的服务水平，更新银行经营理念    14

4.5多渠道开展业务    14

4.6以人为本，切实保护消费者利益    14

结 论    15

致 谢    16

参考文献    17

附录    18

第1章 绪论

1.1 课题研究的背景及意义

1.1.1 课题研究的背景

我国网络银行是基于全球网络电子商务和经济快速发展的背景下产生的，国内已有十几家商业银行相继开通了网络银行业务，络银行已经逐渐的成为商业银行开拓业务，发展优质客户和与外资竞争的必要渠道。

(1) 全球金融一体化促进了网络银行的发展

随着国内经济和社会信息化建设的不断推进，企业信息化、电子商务、政务的发展，全球经济、金融一体化，为网络银行的进一步普及和快速发展提供了良好的外部环境和巨大的发展空间。据中国互联网络信息中心（CNNIC）统计，2004年网上银行交易额已突破40万亿元，越来越多的资金开始在网络上实现流转；正是随着网络银行业务的品种日益丰富，以及交易便利等诸多特点和优势，越来越多的民众逐渐接受和认同网络银行。 

(2) 入世以后网络银行发展具有紧迫性

2006年中国银行业全面开放的承诺时限业已迫近，外资银行的技术优势、管理优势也将进一步凸显，竞争必将进一步加剧，网络银行作为金融创新与科技创新的产物，正是外资银行准备在中国大展拳脚的有力武器，也是国内商业银行和外资一较高低、用于满足市场需求，赢得更多客户和商机的最佳金融产品和服务。

尽管银行业与因特网仍有不和谐之处，银行还是要将沿袭至今的一整套体系与网络实时、个性化的本质相结合，并对所有的分支机构、ATM机及电话系统进行整合、分配网址。虽然这项工作既困难、花费又昂贵，但还只有较少的银行能够提供令人满意的电子服务。即便如此，《环球金融》仍着手在每一大区以及全球范围内分别找出两个优胜者——最具革新力、最成功的零售银行和企业银行（Corporate Bank）。

1.1.2 课题研究的意义

目前，我国网络银行的发展已经逐步成型，但与国外同行业相比，仍然是处于不利的地位。我国的网络银行，除了在原有的业务基础之上继续进行创新外，还应该向其他如保险，投资等领域扩展。以网络银行为主体，网上投资和保险为补充，扩展网上金融业务，为客户提供综合性的服务。这样才能有利于各行业之间的优势互补，以获取利润的最大化。                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                         

1.2 国内外研究的现状

1.2.1 国内研究的现状

自1998年3月，银行和世纪互联有限公司联合推出国内首家网络银行以来，我国网络银行的发展十分迅速。据统计，我国已有20多家银行的200多个分支机构拥有了网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构已达50多家，客户超过40万户。

1998年2月，招商银行推出“一网通业务，成为国内首家推出网上银行业务的银行；同年3月，中国银行率先促成了国内第一笔INTERNET网上支付，迈出了国内网络银行具有意义的一步；据统计，截至2001年7月底，招商银行网上“企业银行”开户数已过11000多户，交易笔数达17万多笔，累计交易金额2000余亿元。据中国互联息中心第十一次中国互联网络发展状况统计，截止2002年12月31日，我国的上网计算机总数已达2083万台，和上年同期相比增长66.1%，是1997年10月第一次调查结果29.9万台的69.7倍。我国的上网用户总人数为5910万人，和上年同期相比增长75.4%，是1997年10月第一次调查结果62万人的95.3倍，在2004年公开的各国网民数量中，我国排名世界第二，仅次于美国。同样，中国的信息产业也已成为“龙头产业”，“九五”以来，我国信息产业年均增速超过30%，为国内生产总值增速的3倍多，在“十五”期间其发展还将保持年增20%以上的高速度。而网络银行的发展是由网络经济和电子商务发展的内在所决定的，在电子商务体系中网络银行是必不可少的一环。

因此，信息化时代我国网络经济和电子商务的快速发展，必须有网络银行作为支撑，这就为我国发展网络银行提供了坚实的经济条件。

1.2.2 国外研究的现状

1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织--安全第一网络银行(Security First Network Bank)诞生，它标志着一种新的银行模式诞生。

就美国举例来说：在当时，全美国最大的100家银行均拥有自己的网址和网页，但是其中只有24家被《在线银行报告》(Online Banking Report)列为“真正的网络银行”。

在1997年末可进行交易的金融网站有103个，到1998年10月这个数字达到350个；到1998年末已经跃升至1300个。根据美国Gartner Group’s Dataquest公司的一份调查表明，到2000年49%的美国家庭拥有家用计算机，37%的家庭能够并且已经接入互联网；到2003年，这两个数字分别达到65%和58%。它们的研究还进一步指出，截止1998年末，约有700万个家庭是通过家用计算机获得银行金融服务的，这些家庭占到美国家庭总数的7%左右；在2001年底，约有1830万个家庭会这样做，而且几乎全将通过互联网实现；这意味着每年的增幅将达到41%。据《在线银行报告》提到的133家“真正的网络银行”中，就资产而言，有109家未能跻身于美国最大的100家银行之列。根据美国联邦存款保险局(FDIC)的统计显示，1996年至1998年，美国传统银行的资产年递增率为8%，而同期美国网络银行的资产年递增率达53%。这标志着网络银行作为银行业一种全新的经营模式，正对传统的靠众多分支机构经营的“实体银行”形成巨大冲击。在过去7年中，美国网上银行业务量平均每年都以超过100%的速度增长，截至1998年美国有约3%-4%的家庭使用网上银行服务，约3%的往来账使用网上银行的服务，网上银行贷款占银行贷款总额的约1%。到2002年使用网上银行服务的家庭数目增至20%，网上银行的账户比率发展到逐渐接近现时零售业在网上交易的30%-35%。此外，网上银行贷款的市场比率提高到5%-10%。

1.3 本文研究的主要内容

本文从宏观角度入手运用电子商务的基本理论和对现今网络银行的发展状况的分析，以我国网络银行的的外部环境及行业环境进行了深入的研究和比较，通过对我国网络银行的探索，总结了我国网络银行所存在的问题及其原因，并探求了解决我国网络银行的发展的措施。论文基本框架主要分为五个部分，第一部分是摘要;第二部分综述了网络银行的发展的相关理论基础；第三部分提出我国网络银行的发展所出现的问题；第四部分探求我国网络银行的发展的问题的解决措施；第五部分为结论。希望本文能对我国网络银行的健康发展、在竞争中求生存和发展有所启发和帮助。

1.4 研究的主要方法

在我国网络银行发展的研究中，主要依据电子商务的基本理论，特别是应用计算机技术和法律法规等方面的基本理论，通过分电子商务下的网络银行发展的背景和现状，灵活的运用理论联系实际的方法，发现其在建立和运用中存在的一些问题，并根据具体情况对这些问题逐一的提出解决方案，研究如何在正确的理论指导下，进行科学、合理、有效的发展，提高网络银行的准确性和安全性，增强我国网络银行在国际经济金融当中的核心竞争力。本文的基本框架是：我国网络银行发展的研究背景和意义--国内外发展现状--研究的内容及方法--研究的理论基础--我国网络银行发展中的现实问题--针对我国网络银行发展中的问题的对策。

第2章 课题研究的理论基础

随着社会信息化的发展和商业活动的日益广泛深入，电子商务在经济生活中越来越处于重要地位，它是商务活动中新兴的先进产业。

2.1 电子商务的概念

    电子商务（e-business,e-comerce,e-trade）从英文的字面意思上看就是利用现在先进的电子技术从事各种商业活动的方式。电子商务的实质应该是一套完整的网络商务经营及管理信息系统。再具体一点，它是利用现有的计算机硬件设备、软件和网络基础设施，通过一定的协议连接起来的电子网络环境进行各种各样商务活动的方式。信息科技和国际互联网技术的共同进步促进了电子商务的繁荣。

　  广义的电子商务指任何通过互联网络进行的商务活动，包括商品与服务交易、金融汇兑、网上广告或提供娱乐节目等等。电子商务分为两类：一类是企业与企业之间的电子商务，主要是以EDI为核心，发展上中下游企业之间信息的整合利用；另一类是企业与消费者之间的电子商务即电子商业。

　  电子商务是一种新的商务活动形式，它采用现代信息技术手段，以通信网络和计算机装置替代传统交易过程中的纸介质信息载体的存储、传递、发布等环节，从而实现企业管理和服务等活动全过程在线交易。对于企业业来说，运用电子商务进行贸易能加快信息流和物流，提高效率，降低库存成本。

2.2 电子商务的特点　

2.2.1 交易虚拟化　

通过Internet为代表的计算机互联网络进行的贸易，贸易双方从贸易磋商、签订合同到支付等，无需当面进行，均通过计算机互联网络完成，整个交易完全虚拟化。通过信息的推拉互动，签定电子合同，完成交易并进行电子支付。整个交易都在网络这个虚拟的环境中进行。

2.2.2 交易成本低 

(1) 距离越远，网络上进行信息传递的成本相对于信件、电话、传真的成本而言就越低。此外，缩短时间及减少重复的数据录入也降低了信息成本。

　　(2) 买卖双方通过网络进行商务活动，无需中介者参与，减少了交易的有关环节。 

　　(3) 卖方可通过互联网络进行产品介绍、宣传、避免了在传统方式下做广告、发印刷产品等大量费用。

　　(4) 电子商务实行“无纸贸易”，可减少90%的文件处理费用。

　　(5) 互联网使买卖双方即时沟通共需信息，使无库存生产和无库存销售成为可能，从而使库成本降为零。

　　(6) 企业利用内部网(Intranet)可实现“无纸办公(OA)，提高内部信息传递的效率、节省时间，并降低管理成本。通过互联网络把其公司总部、代理商，以及分布在其他国家的子公司、分公司联系在一起及时地对各地市场情况作出反应，即时生产，即时销售，降低存货费用，采用产效快捷的配送公司提供交货服务，从而降低产品成本。

2.2.3 交易效率高　

由于互联网络将贸易中的商业报文标准化，使商业报文能在世界各地瞬间完成传递与计算机自动处理、将原料采购、产品生产、需求与销售、银行汇兑、保险、货物托运及申报等过程无须人员干预在最短的时间内完成。传统贸易方式中，用信件、电话和传真传递信息，必须有人的参与每个环节都要花不少时间。有时由于人员合作和工作时间的问题，会延误传输时间，失去最佳商机。电子商务克服传统贸易方式费用高、易出错、处理速度慢等缺点，极大地缩短了交易时间，使整个交易非常快捷与方便。　

2.2.4 交易透明化

买卖双方从交易的洽谈、签约以及货款的支付、交货通知等整个交易过程都在网络上进行。通畅、快捷的信息传输可以保证各种信息之间互相核对，可以防止伪造信息的流通。例如，在典型的许可证EDI系统中，由于加强了发证单位和验证单位的通信、核对，所以假的许可证就不易漏网。海关EDI也帮助杜绝边境的假出口、兜圈子、骗退税等行径。　

2.3 电子商务的功能 

(1) 广告宣传：电子商务可凭借企业Web服务器和客户的浏览，在Internet上发播各类商业信息。客户可借助网上的检索工具(Search)迅速地找到所需商品信息，而商家可利用网上主页(Home Page)和电子邮件 (E-mail)在全球范围内作广告宣传。与以往的各类广告相比，网上的广告成本最为低廉，而给顾客的信息量却最为丰富。 

    (2) 咨询洽谈：电子商务可借助非实时的电子邮件(E-mail)，新闻组(News Group)和实时的讨论组(chat)来了解市场和商品信息、洽谈交易事务，如有进一步的需求，还可用网上的白板会议(Whiteboard Conference)来交流即时的图形信息。网上的咨询和洽谈能超越人们面对面洽谈的、提供多种方便的异地交谈形式。

    (3) 网上订购：电子商务可借助Web中的邮件交互传送实现网上的订购。网上的订购通常都是在产品介绍的页面上提供十分友好的订购提示信息和订购交互格式框。当客户填完订购单后，通常系统会回复确认信息单来保证订购信息的收悉。订购信息也可采用加密的方式使客户和商家的商业信息不会泄漏。 

    (4) 网上支付：电子商务要成为一个完整的过程。网上支付是重要的环节。客户和商家之间可采用信用卡帐号实施支付。在网上直接采用电子支付手段将可省略交易中很多人员的开销。网上支付将需要更为可靠的信息传输安全性控制以防止欺骗、窃听、冒用等非法行为。

    (5) 电子帐户：网上的支付必需要有电子金融来支持，即银行或信用卡公司及保险公司等金融单位要为金融服务提供网上操作的服务。而电子帐户管理是其基本的组成部分。信用卡号或银行帐号都是电子帐户的一种标志。而其可信度需配以必要技术措施来保证。如数字凭证、数字签名、加密等手段的应用提供了电子帐户操作的安全性。 

    (6) 服务传递：对于已付了款的客户应将其订购的货物尽快地传递到他们的手中。而有些货物在本地，有些货物在异地，电子邮件将能在网络中进行物流的调配。而最适合在网上直接传递的货物是信息产品。如软件、电子读物、信息服务等。它能直接从电子仓库中将货物发到用户端。 

    (7) 意见征询：电子商务能十分方便地采用网页上的“选择”、“填空”等格式文件来收集用户对销售服务的反馈意见。这样使企业的市场运营能形成一个封闭的回路。客户的反馈意见不仅能提高售后服务的水平，更使企业获得改进产品、发现市场的商业机会。 

    (8) 交易管理：整个交易的管理将涉及到人、财、物多个方面，企业和企业、企业和客户及企业内部等各方面的协调和管理。因此，交易管理是涉及商务活动全过程的管理。电子商务的发展，将会提供一个良好的交易管理的网络环境及多种多样的应用服务系统。这样，能保障电子商务获得更广泛的应用。

2.4 电子商务的作用

2.4.1 ØÅà)ÌÒ#Ñêkjzx.netÉ@¯dýéŸÛÐþØÅà)ÌÒ#Ñêkjzx.netÉ@¯dýéŸÛÐþØÅà)ÌÒ#Ñêkjzx.netÉ@¯dýéŸÛÐþ电子商务的直接作用ØÅà)ÌÒ#Ñêkjzx.netÉ@¯dýéŸÛÐþ

ØÅà)ÌÒ#Ñêkjzx.netÉ@¯dýéŸ(1) 极度节约商务成本，尤其节约商务沟通和非实物交易的成本；ØÅà)ÌÒ#Ñêkjzx.netÉ@¯dýéŸÛÐþ

ØÅà)ÌÒ#Ñêkjzx.netÉ@¯dýéŸÛÐþ    (2) 极大提高商务效率，尤其提高地域广阔但交易规则相同的商务效率；ØÅà)ÌÒ#Ñêkjzx.netÉ@¯dýéŸÛÐþ

ØÅà)ÌÒ#Ñêkjzx.netÉ@¯dýéŸÛÐþ    (3) 有利于进行商务（经济）宏观、中观调节和微观调整，可以将、市场和企业乃至个人连接起来，将“看得见的手”和“看不见的手”连接起来，既可克服“失灵”又可克服“市场失灵”，既为服务又为企业和个人服务。ØÅà)ÌÒ#Ñêkjzx.netÉ@¯dýéŸÛÐþ

2.4.ØÅà)ÌÒ#Ñêkjzx.netÉ@¯dýéŸÛÐþ2 电子商务间接作用ØÅà)ÌÒ#Ñêkjzx.netÉ@¯dýéŸÛÐþ

(ØÅà)ÌÒ#Ñêkjzx.netÉ@¯dýéŸ1) 促进整个国民经济和世界经济高效化、节约化和协调化；ØÅà)ÌÒ#Ñêkjzx.netÉ@¯dýéŸÛÐþ

ØÅà)ÌÒ#Ñêkjzx.netÉ@¯dýéŸÛÐþ    (2) 带动一大批新兴产（事）业的发展，如：信息产业，知识产业和教育事业等；ØÅà)ÌÒ#Ñêkjzx.netÉ@¯dýéŸÛÐþ

ØÅà)ÌÒ#Ñêkjzx.netÉ@¯dýéŸÛÐþ    (3) 物尽其用、保护环境，有利于人类社会可持续发展。

ØÅà)ÌÒ#Ñêkjzx.netÉ@¯dýéŸÛÐþ   电子商务的直接与间接的作用，为网络银行的发展奠定了坚实的基础。

2.5 网络安全问题

网络安全问题是实施电子商务的首要技术问题，也是最重要的问题。电子商务的安全问题需通过相应的安全技术加以解决，如使用防火墙技术、加密技术、数字签名技术、身份认证技术等。但是，就目前情况看，这些技术并不能完全解决电子商务安全问题。目前应用较广泛的安全套接层技术，它在一定程度上可以解决信息的保密性和完整性，并可以进行交易双方身份认定，但它也存在明显的安全隐患，如无法进行多方身份认证以及不能完全确保信息的安全等。另外，电子货币增加了安全风险，将自古以来孤立系统潜在地转变成开放的充满风险的环境。安全崩溃可能在消费者、商家或发行者任何一个层次上发生，其潜在因素包括：盗用消费者和商家的设备，伪造设备或更改存储或设备间传输的数据，或者更改产品的软件功能。安全电子交易协议是目前比较好地解决电子商务交易安全的一项技术协议，但这项技术在我国电子商务中并未被广泛应用。一方面是由于这项技术的运行成本较高；另一方面是因为我国尚未具有权威性的、公认的、全国性认证机构。

网络安全与电子商务安全实际上是相辅相成，缺一不可的。没有电子商务安全保障，即使计算机网络本身再安全，仍然无法达到电子商务所特有的安全要求。

2.6 电子支付问题

“网上购物易，在线支付难”，这是很多网上交易者抱怨的问题。中国电子商务主要的问题是在技术上实现在线支付。网上支付是电子商务的关键环节，网上支付的安全、便捷、规范和高效是发展电子商务的必须条件。网上支付需要具备4个方面的条件，即商务系统、电子钱包、支付网关和安全认证。其中安全认证是目前必须解决的核心问题。理由一是，虽然在技术方面已经提供了很多保障手段，但实际运作中还存在很多问题；二是虽然各家银行都直接或间接地建立了自己的CA认证中心，但至今缺乏统一的、权威的、全国性的CA认证中心，这就容易导致交叉认证、重复认证和资源浪费；三是缺乏明确的相关法律保障，出现问题后的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。而且新《合同法》虽然承认了电子合同的法律效用，却没有解决数字签名问题。这些都增加网上交易的风险。另外，网上支付效率低下，银行确认支付时间长(约需10天)，收费高(信用卡收取5%的管理费)、多等因素在实际上制约着电子商务的发展。

跨越国界的电子支付和货币服务是保证全球电子商务顺利进行的前提，电子商务包含电子金融、电子商贸、电子信息服务3大块，其中电子金融是电子商务的基础，金融不实现电子化，真正的电子商务就无法开展。西方国家已完成金融电子化，而在我国信用卡尚未普及，眼下常见的信用卡，没有“信用”，不能透支、不能通用，充其量是一种“电子存款”，远非真正意义上的信用卡。根据网络购物调查数据显示：51 %的网上购物者采用货到付款方式，只有1/ 3的人采用信用卡付款方式，15 %的人通过邮局汇款。在没有健全的信用卡体系下，很多消费者只能通过传统方式结算。所以我国应尽快建立金融信用服务体系，普及网上信用支付。

2.7 电子商务的竞争优势  

    新兴的电子商务优于传统营销。电子商务使企业利用互联网处理日常的业务、交易, 即与供应商、顾客、银行、分销商和其他贸易伙伴的日常联系, 降低了企业生产与销售成本, 缩短生产厂家与最终用户之间的距离。

电子商务为企业提供了全球性贸易环境，大大提高了商务活动的水平和服务质量。在增强企业竞争力的各环节上，它具有无可比拟的作用。电子商务能提高工作质量，扩大市场电子商务增加了客户和供货方的联系。电子商务可降低成本，有利于提高企业利润降低交易成本，节省了潜在开支。据统计，在传统商务模式下，商品从订货到售出过程中的物流费用约占企业成本的18%-20%，部分企业利用电子商务优化供给链后，将该费用比例降低到10%-12%。

第3章 我国网络银行发展中的现实问题

网络银行可以充分发挥信息网络带来的便利，减少固定网点数量，降低经营成本，而用户却可以不受空间和时间的，只需一台电脑，一根电话线或网线，无论在家里，还是在旅途中都可以与银行相连，享受每周7天，每天24小时的不间断服务。

网上银行业务除了面临着传统银行业务的一切风险，如信用风险、市场风险、流动性风险、交易风险、法律风险、外汇风险、战略风险、信誉风险等之外，又产生了一些新的风险和问题。

3.1 社会信用环境了网上银行业务的发展

我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。中国的信用体系程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。互联网具有充分开放，管理松散和不设防护等特点，网上交易，支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求也迫使中国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置不高，海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，都制约了网上银行业务的发展。

3.2 法律规则与现实的需求脱节问题

网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权利，网上资金转帐只要有一个环节出现错误，资金就有可能不能正常支付，引发法律方面的纠纷，这些都需要法律来进行规范。

3.3 安全问题十分突出

通过互联网进行交易，相关信息的保密性，真实性，完整性和不可否认性是最关键的因素，在我国尚没有完善的法律、法规来对付这些造成危害或危害较轻的网路犯罪的时候，如何确保交易安全，为个人保密，就成为网上银行发展最需要解决的问题。

3.4 业务品种同质化严重

我国网络银行的业务品种都是大同小异，同质化现象较为严重，创新能力略显不足。产品可替代性强，缺乏个性化、人性化。花旗银行上海分行网上银行经理仁杰曾经对国内网络银行的产品有过相关的评论，他认为能够放到网上去的产品已经基本放上去了，但个性化服务不多，将来还要进一步提升个性化服务的水平。

3.5 有很多待挖掘的业务潜力

我国网络银行发展到现在还不超过10年，又很多业务潜力可以挖掘，例如小额支付。网络上许多小额的定购，如音乐下载、信息定购、天气预报的定购等，这个业务虽然单笔的交易额不大，但笔数相当惊人，其总量不可小觑。目前的现状是很多客户都是通过选择移动支付等方式来实现，这是网络脱媒的一种现象，而手机运营商也因此得到了丰厚的收益。网络银行业务最容易打造规范化、标准化、自助化的产品和服务，即使是颇具个性化的交易和服务，一旦推出，只要有共性需求，也很容易标准化，并形成规模效应，降低信息系统性部分的成本，提高效率。可以考虑通过发行网上电子货币、利用手机银行或与运营商合作移动支付项目等方式来积极参与该业务中。

3.6 保护消费者

长期以来，网络银行的安全问题频频爆发，不断发生网银资金盗窃案件。对此银行方面基本上将责任归咎于用户对账号密码信息保管不善(事实上可能的确如此)，消费者一般很难举证自己无过错，因此必须加强对消费者的权益保护。

第4章 针对我国网络银行发展中的问题的对策

改革至今，国内银行业在采用先进的IT技术手段的超前性方面，赶上甚至超过许多国外的同行；然而，在应用技术的水平和业务管理的水平等重要环节上，却与欧美发达商业银行差距甚大。作为与外资银行竞争的主要武器之一，国内商业银行在发展网络银行业务时，应该针对自身不足，强化管理和改革，制定行之有效的发展对策，以确立在金融同业市场中的合理地位，并实施一系列的市场开拓和内部管理重整计划，不断提升其核心竞争能力，形成相对竞争优势。

4.1 提高社会整体信用水平，为网络银行的发展培根固本

这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平，以降低网络银行可能面临的信用风险。一方面要加强全民信用教育，发挥强大的宣传力量，大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念，将守信观念深植人心；另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。

4.2 加强立法与监管

作为银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免性的或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务，促进我国网络银行快速、健康发展；既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。

4.3 加强网络银行的网络安全

一是从银行防范。建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击，银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施；二是从客户防范。客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素。客户要防止自己网络银行账号及密码流失，上网时应设置好电脑安全措施，不随便点击恶意网站；三是建立全国统一的认证中心。充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范。如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。

4.4 提高网络银行的服务水平，更新银行经营理念

网络银行的服务水平直接影响到客户的兴趣选择。网络银行所提供的产品的种类、质量、服务及信息等方面，应该满足消费者特殊的需要，网络银行的服务要体现出人性化、个性化、特色化。使客户享受更加方便快捷的服务。要以客户为中心，建立新型的组织管理制度，提高智能化、标准化、个性化的业务发展模式。使服务种类向多样化，多元化方向发展。

4.5 多渠道开展业务

针对各个渠道的特点、功能、优势等，进行分解、合并，扬长避短，做好渠道整合，建成新的服务关联，具体可以从以下几方面来加强：

(1) 加强网络银行渠道服务和产品与传统金融产品和服务的结合与创新；

(2) 通过net-meeting、chat或直接对话等手段，加强自助服务如网上银行、电话银行等自助渠道和呼叫中心坐席等人工服务的结合，加强客户支持和服务，使得客户能在一定的指导下更方便、自如地进行操作；

(3) 利用手机银行和邮件的预警和通知功能，即时介绍商业银行的各项业务动态和营销活动，并及时通知客户相关的重要交易信息等；

(4) 加强网上银行的营销功能；

(5) 互补柜面服务和网络银行服务的各项功能；充分利用柜面的主动营销和网络银行服务的电子化、自助化的特性，使得既能缓解柜面压力，增加高价值的客户比例，又能积极发挥网络银行的优势，逐步成为传统业务办理的替代渠道；

(6) 加强网络银行各渠道间的信息互通和转换，通过中后台的支持，提升整体服务质量，形成完整、统一的服务界面和形象。

4.6 以人为本，切实保护消费者利益

对不断发生的网银盗窃事件的责任都推给消费者，是不利于我国网络银行整体形象的改善和产业的迅速发展。为此，应当切实采取相应措施，如：银行可以设立网络银行发展风险基金，直接帮助受损用户或间接地帮助用户通过司法手段追讨损失，切实保护消费者利益。

结论

目前，我们正处于网络信息化为特征的新经济时代，中国加入WTO后，国内银行业必须意识到是机遇与风险并存，面临着国际一流商业银行的有力竞争，因此传统商业银行必须奋起革新，积极变革，加快金融业网络信息建设，以客户为中心，加强网络银行业务流程的再造，积极推进网络银行业务的发展，锻造新的核心竞争力，提高自身服务水平和竞争能力，只有这样，才能在新一轮的竞争中立于不败之地，使我国的网上银行向规范化，市场化，信息化，国际化发展。

我国银行必须借鉴发达国家先进的银行管理经验，重构组织结构，改革考核激励机制；解决行长负责制度下总行及分支机构管理层所面临的经营指标与风险控制的利益冲突问题；加强信贷审批、风险监测和内部监察职能的性；加快建设统一高效的信息管理系统，提高对分支机构的控制能力。只有建立起合理、高效的风险管理制度才谈得上引进先进的风险衡量、控制、管理技术，全面提高我国商业银行的风险管理能力。

致谢

 从论文选题到搜集资料，从写稿到反复修改，期间经历了喜悦、聒噪、痛苦和彷徨，在写作论文的过程中心情是如此复杂。如今，伴随着这篇毕业论文的最终成稿，复杂的心情烟消云散，自己甚至还有一点成就感。 

我要感谢，非常感谢我的导师董小东老师。他为人随和热情，治学严谨细心。在闲聊中他总是能像知心朋友一样鼓励我们，在论文的写作和措辞等方面他也总会以“专业标准”严格要求我们，从开始，一直到最后论文的反复修改、润色，董老师始终认真负责地给予我深刻而细致地指导，帮助我开拓研究思路，精心点拨、热忱鼓励。正是董老师的无私帮助与热忱鼓励，我的毕业论文才能够得以顺利完成，谢谢董老师。

参考文献

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[13]BIS Working Paper No.12, Markets for Bank Subordinated Debt and Equity in Basel Committee Member Countries, 2003.221-236.

附录

The turn of the century, with the Internet in the global scope of the rapid expansion of e-commerce surging. E-banking as an essential service agencies, responsible for the completion of the electronic money payment and settlement of the task. Banking world is entering a new golden period of development, Internet banking (Internet Bank) are to flourish. 

    Built on the Internet based on Internet banking, virtual banking is based on realistic building, the hall services, business rooms and corridors, such as the concept of three-dimensional space designed to allow customers the feeling of having visited the scene, and the high quality of service. 

    At present, the mode of development of Internet banking, there are two: one is completely dependent on the Internet to develop new electronic banking; the other is in the existing conventional banks, based on the use of public Internet services, to carry out traditional banking transaction processing services, through its development of home banking, corporate banking and other services. 

    Internet banking is a private network of existing banks and the extension of the traditional business of banks added way, banks can increase the router, server software and hardware equipment, do not have to hire another investment in communications lines, we will be able to extend their own network client's office or home, to make up for the traditional banking business outlets in fewer and less than a short period of hours. 

    Internet banking is the essence of a variety of activities through the Internet to conduct e-commerce customers to provide electronic settlement means. Network is characterized by bank customers will be able to have the account and password all over the world with Internet networking, network access to personal banking transactions. Banks in the network, customers can apply for In addition to savings, debit and credit cards and other simple operations, securities trading, insurance, payment and other business applications, it can also access a variety of banking information and cash based on real-time data analysis and analysis of financial position, and free from any interference, enjoy 24-hour visit at any time. 

    June 1996, the United States, "Security First Network Bank," the establishment of the world's first network of branches without any bank, opened a short period of several months, there are nearly 10 million people browse the Internet, to the great financial shock. Then the countries have set up online banking, in late 1997 in Hong Kong "Chekiang First Bank," the formal launch of a more comprehensive Internet services, Hong Kong, China has become the first bank to launch online services. 

    Internet banking is the ultimate goal of the introduction of a full range of financial services, deposit taking, loans and exchange, collection and other services to achieve in the Internet, as well as with other financial institutions to connect the virtual bank. It allows customers to place of business not subject to restrictions on banks, which form a financial bank account and bank-wide in one's own liberalization of the banking system to promote the "No cash, no checks," direction. 

    For "re-credit to all" of banks, Internet banking security is particularly important. Internet banking for example, information relating to data security and access control, data transmission encryption, authentication and other key technologies. 

    The emergence of Internet banking, traditional banks launched a challenge to become the most convenient banking service means. Internet banking without a "self-banking" "no bank" fixed location, dispense with the ATM (ATM) and other expensive equipment to maintain the bank frequently, customers only need to enter your user name and password can enter the system. Therefore, the future of physical bank branches will be substantially reduced, that the traditional big banks dotted proud, branches throughout the world, I am afraid that the future can only become a "display" the.

随着Internet在全球范围内的迅猛拓展，电子商务风起云涌。银行作为电子贸易不可缺少的服务机构，担负着完成电子货币的支付和清算的重任。世界银行业正进入一个新的黄金发展期，网络银行(Internet Bank)正蓬勃发展。 

　　建立在Internet基础上的网络银行，是以逼真的虚拟银行大楼、服务大厅、业务房间和走廊等三维立体空间概念设计而成的，使客户具有亲临现场的感觉，且服务质量极高。 

　　目前，网络银行发展的模式有两种：一种是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行；另一种是在现有的传统银行基础上，运用公用互联网服务，开展传统银行业务交易处理服务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。 

　　网络银行是对现有银行专用网的延伸和对银行传统业务方式的补充，银行只需增加路由器、服务器等软、硬件设备，不必另外投资租用通讯线路，就能把自己的网络延伸到客户的办公室或家里，弥补传统银行业务中营业网点少和营业时间短的不足。 

　　网络银行的实质是为各种通过Internet进行电子商务活动的客户提供电子结算手段。网络银行的特点是客户只要拥有帐号和密码便能在世界各地与Internet联网，进入网络银行处理个人交易。在网络银行中，客户除了能办理储蓄、转帐等简单业务和信用卡、证券交易、保险、付款申请等业务以外，还可以查询各种银行信息及根据实时数据进行现金分析和财政状况分析，而且在不受干扰的情况下，24小时随时随地尽情浏览。 

　　1996年6月，美国的“安全第一网络银行”建立了全球第一家无任何分支机构的网络银行，开业短短的几个月，就有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大的震撼。随后各国都纷纷在网上开设银行，1997年末的“浙江第一银行”正式推出较全面的国际互联网络服务系统，成为中国第一家推出网上服务的银行。 

　　网络银行的最终目标在于推出全方位的金融服务，存、取、贷款以及汇兑、代收等服务都在Internet上实现，乃至实现与其他金融机构连接的虚拟银行。它使得客户可以不受银行营业地点的，从而形成一个融银行帐户和银行自身于一体的全开放银行体系，促使社会向“无现金、无支票”方向发展。 

　　对于“信用重于一切”的银行来说，网络银行的安全尤为重要。对于网络银行来说，信息安全涉及到数据与存取控制、数据的加密传输、身份认证等关键技术。 

　　网络银行的出现，向传统银行发起了的挑战，成为银行最便利的服务手段。网络银行无需“自助银行”“无人银行”的固定场所，省掉自动柜员机（ATM）等价格昂贵、维护频繁的银行设备，客户只需要输入用户名及密码便可进入系统。因此，未来有形银行的营业网点将大量减少，那种传统大银行引为自豪的星罗棋布、遍及全球的分支机构，将来恐怕只能成为“摆设”了。