商业银行发展的思路

一、中国商业银行发展现状分析目前，我国的商业银行包括：国有商业银行、股份制商业银行和地方性的城市商业银行、信用社等。四大国有商业银行是我国商业银行中的主力军。全国性或跨区域的股份制商业银行基本上进行了规范的股份制改造，目前共有１２家，是我国中小商业银行的主力军。地方性的城市商业银行、信用社等是在各自区域的城市信用社基础上组建而成，是地方性金融力量。我国商业银行形成了一个三层次的格局，相互之间既形成互补，又在一定程度上存在竞争。这样的格局是我国商业银行进一步加大金融的对外开放、加强金融监管、改善金融服务，提高商业银行的竞争力的基础。当前，我国商业银行存在的问题：

１、资本充足率低。资本充足率是资本对加权风险资产的比率，是国际通行的衡量银行资本充足与否的标准。按照《巴塞尔协议》，银行的资本充足率至少应在８％以上，根据我国《商业银行资本充足率管理办法》规定，到２００７

年１月１日，各商业银行资本充足率不得低于８％。

２００４年底，１１３家城市商业银行总体资本充足率仅为１．３６％，这是今后我国整个商业银行发展的重大问题之一。目前由于银行的资产增长速度大大高于其资本的增长速度，资本充足率还将继续下降。资本充足率低大大削弱了我国商业银行抵御流动性风险的能力，可能会面临现金流动性风险，出现支付危机，削弱商业银行的经济实力和市场竞争力。

２、资产质量差。我国商业银行的信贷资产质量较差，不良资产率过高，成为当前最为突出的银行金融风险。严重的不良资产制约了整个国有商业银行体系的健康协调发展，阻碍了我国商业银行与国际接轨的步伐，影响了银行的国际金融活动能力。截至２００４年末城市商业银行不良贷款余额１０６１亿元，不良贷款率１１．７％。这些数据远远高于正常情况下银行的不良资产比例保持在５％以下的水平，离世界前２０家大银行的平均不良资产比率３．２％的水平差距更大。

３、产权结构单一。国有商业银行是我国商业银行体系的主力军，国有商业银行存在的核心问题是产权结构单一。一元化的产权结构导致了银行治理中的政企不分，银行财产所有权和各项权能（如经营权、收益权、调拨权等）高度集中于国家，其所有权与经营权的分离是以行政授权而不是以资产授权为基础，银行需要接受政

府部门的性指令，这为银行经营管理带来了浓厚的行政治理色彩，　此外产权结构单一使得商业银行呈现出鲜明的集中型行业结构特征，信贷资金配置的低效率，无法充分发挥信贷资金的潜力。

４、公司治理不完善。我国商业银行的改革目标是建立和完善法人治理结构、现代企业组织结构、内部经营管理结构以及权、责、利对等的自我激励和自我约束机制，并逐步成为真正意义上的现代商业银行。但商业银行现有的公司治理结构体现的仍然是传统的行政性模式，国有商业银行仍存在激励机制与约束机制失衡、内部监督职能严重弱化、内部人控制及预算软约束等问题。其中，国有商业银行的产权制度带有明显的行政治理色彩，国有商业银行经理层（行长）是由行政任命而非市场机制选拔而来，国有商业银行经理层拥有实际的剩余控制权（对国有银行资源使用的投票权、支配权、决策权），却基本上没有相对应的剩余索取权。

５、高素质金融人才短缺。我国商业银行面对的是众多的企业、各类机构、十多亿人口的存贷工作，工作量大而复杂，还要面对强大外资金融机构的竞争，需要大量的既熟悉国际金融惯例和现代金融业务，又掌握现代电子应用技术的具有现代金融创新意识的复合型人才。商业银行在面临人才资源全球化、市场化的竞争中显得不够灵活、吸引人才方面过于注重外在

商业银行发展的思路

郭云

峰

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发展研究　／　２００５年　第１２期

６、创新能力不足。商业银行作为从事金融业务的企业，其金融创新应以业务创新为重点。目前，我国商业银行受人才、技术、经验、环境等因素的影响，金融创新明显不足。我国商业银行业务比较单一，以存贷业务为主，缺乏金融创新、缺乏中间业务等金融创新的“拳头产品”，存款、贷款、汇款等传统业务在我国银行业的经营中长期占据主导地位。

二、我国商业银行发展对策

１、构建强大而完备的银行体系。按照社会主义市场经济运行的要求，在现有的我国商业银行三层格局基础上进一步完善建立强大而完备的银行体系。这个合理的银行体系应该是以银行为领导的，以商业银行为主体的二级银行体系。在二级银行体系中，银行实施宏观管理职能，第一要于，自主地制定和执行货币信贷；第二要于财政，堵住财政赤字向银行透支的口子，保证货币经济发行；第三要于商业银行，不直接经营一般信贷业务；在二级银行体系中，商业银行专门执行金融微观经营的职能，是自主经营、自负盈亏的金融企业，也是银行宏观金融的微观基础。商业银行是连接银行和工商企业的纽带，一方面商业银行是银行货币意向的接收者；另一方面商业银行是企业货币的传导者。银行把货币意向通过法定存款准备率、再贴现率、再贷款额等作为利益信号输入商业银行，影响商业银行的经济行为，使之符合货币的目标；商业银行再经由自己资产运用与负债经营的内部变换，把既体现货币意向又包含自己利益动机的可控变量存款利率、存贷期限、存贷额度等作为利益信号输入企业，影响企业的经济行为，使之符合货币所要达到的目标。

２、推进银行业的“对外开放”。商

业银行在开放的过程中要积极加强引

进国际资金、技术和管理理念，通过引

进新的金融产品和管理方式，提高国

内银行业的整体业务水平。在业务和

组织上按照国际商业银行的原则调整

机构及各级机构的设置、职能、相互关

系、人员素质及结构等。在经营机制上

按照国际惯例协调运作，确立以责权

利为中心的激励约束机制，形成一个

全面开放的竞争体系。外资银行进入

中国，不仅展示了现代银行运作机制

和先进的管理方式，而且通过引进竞

争与合作机制，对国有商业银行进一

步完善公司治理结构，提高经营管理

水平，提升在国际金融服务中的竞争

力是一种有效的推动力量。国际经验

表明，金融服务贸易自由化有助于金

融稳定和金融效率的提高。因此我国

金融业的进一步开放，会给我国商业

银行转变运行机制，提高其效率和竞

争力提供一个更高的平台。

３、促进产权改革，完善治理结构。

当前我国商业银行改革特别是国有商

业银行改革的首要任务是理清产权关

系，完善法人治理结构。改革不能再仅

仅局限于修补银行的内部管理，而是

应从治理结构、用人、产权结构、

激励机制等基础局面上彻底改制。真

正按照现代企业制度产权明晰的要求

把所有权和经营权分开，使所有者去

约束经营者，让经营者维护所有者的

利益，并防范经营者发生损害所有者

的行为。在产权明晰的基础上，按照权

力机构、执行机构、经营机构和监管机

构相互分离、互相制衡的要求，建立银

行法人治理结构，有效地行使决策权、

执行权、经营权和监督权，建立权力制

衡机制；各职能部门各司其职，权责明

确，相互制约，并在此基础上，构建科

学有效的决策机制、激励约束机制。

４、加快金融创新。我国商业银行

要充分发挥综合性银行的优势，积极

拓展新的业务领域，在保持传统业务

主体地位的基础上，大力开拓中间业

务，通过增加代理业务的服务种类和

业务范围，积极寻求未来的中间业务

市场；并不断开发新的金融工具，不断

培植新的经济增长点，大力实施技术创

新战略，广泛应用现代科技，加快高新

技术的推广和应用，以技术创新促进

业务创新；除抓紧开发常规信贷业务

品种外，要加快开发电话银行、信用借

记卡、代客理财设计、对外担保等新的

金融产品，积极开发期权、互换、远期

利率协议、组合保险、零息债券、可互

换债券等高科技含量的新型金融产品；

服务创新的重点是，突破传统银行的

柜面服务，朝金融服务技术的电子化

和信息化、服务形式的多样化和全方

位化发展；大力开展租赁业务和各种

咨询业务，建立以咨询服务为核心的

商业银行信息管理和咨询中心，在更

高层次上发挥商业银行的结算中心和

代理中心职能，形成一个立体的业务

结构来促进商业银行核心能力的形成。

５、营造吸引人才的环境。我国商

业银行要建立和完善有利于促进人才

集聚的运行机制，坚持以优惠的

吸引人，以优越的环境和优异的事业

留住人，以公平的竞争使用人，要建立

良好的激励、福利、教育培训机制，同

时加强企业文化建设以增加凝聚力和

归属感，使我国商业银行拥有一批精

通国际国内金融业务、现代企业财务、

法律、税务方面的创新型高素质金融

人才，从而提升银行的竞争实力。

此外，我国商业银行还应该采取

其它措施，推进全方位的配套改革。积

极推进金融监管，完善金融法律

制度；推进利率市场化改革，完善金融

市场建设；加强社会信用体系的建设

等方面的改革，共同促进我国商业银

行的健康持续发展。

　　　［作者单位：河海大学商学院］

　　　　　　　　　　　　（责任编辑：韦玉）

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