实验一 浅析我国网络银行系统

摘要：网络银行已经成为了当今世界人们生活的一种流行的生活组成部分。我国大部分银行业也开通了各种各样的网络服务，在2008年的金融危机后更是上升到全球银行业前列，然而我国银行业却也面临着很多亟待解决问题，面临着发展的瓶颈。只有改变我国银行服务的模式,扫除了各类障碍，才能让我国银行在国际金融竞争中保持领先地位。

关键词 网络银行 网络服务  银行服务

一、现状

国内的银行面对这股由互联网引发的网络银行运动自然不肯甘愿落后,奋发努力紧跟全球发展形势,很快就融入了这股潮流。截止到目前,国内几乎所有大的商业银行都陆续推出了自己特色的网络银行业务服务,现在可以实现网上汇兑等业务的办理,极大的方便了用户。

 中国银行是国内第一家首先将传统银行业务延伸到网络银行上的商业银行。1996年受世界网络经济蓬勃发展影响,中行利用其外汇资源的优势和海外分行网点多,经营范围与国际接轨,从中取得了不少宝贵经验。因此该行较早地在网上银行系统中采用了先进的SET标准,从一开始就走高起点,高投入,走在了中国网络银行的前列。1998年3月该行办理了国内第一笔网上支付业务,客户只要拥有一张长城借记卡,通过SET以及支付网关,可以充分保证客户资金的安全和实现网上支付的功能。目前,招商银行、中国银行、中国工商银行和中国建设银行等多家银行都开通了网上支付业务,业务品种横跨个人银行、公司银行两大业务领域,使人们真切地感受到我国商业银行在电子商务发展中的独特作用,为我国电子商务发展注入了活力、开辟了道路。据统计截止到2005年4月底,中国建设银行电子银行客户数已经达到2009万户,日均交易额达到352亿元,其中个人网上银行客户数增长最快,个人网上银行交易额增长突出。

  总之国内的银行业已经注意并认识到网络银行的重要性,并投入相当的资金、技术和人员开发自己的网络银行业务。我国的网络银行正处在快速扩张时期,但快速的发展必然带来一些不可避免的问题。与国外的网络银行相比,还存在一定的技术差距。国内银行业只有把更多的科学技术灵活的应用到网络银行,借鉴国外的发展经验,同时注意处理好存在的问题,才能吸引各种消费群体使用网络银行;才能使网络银行成为商业银行和客户之间联系的纽带。可以说,谁抓住了网络银行的发展权,谁就占领了未来银行竞争的制高点。

二、改进措施

(1)网络银行的电子安全技术

    网上银行任何一点细小的差错都会导致整个银行系统的不稳定甚至崩溃,不但影响了企业的形象,而且还给客户带来了不便,甚至会最终失去客户。这就要求网络银行服务器软硬件不断合理升级,以适应客户日益增长的服务要求。另外由于网络银行的业务发展,必然导致大量经济信息的网上传递,资金在网上划拨流动,通过互联网进行交易,相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。如何确保安全交易,为个人保密,就成为网络银行发展最需解决的问题。

(2)安全系统的风险

    网上银行容易受到来自网络内部和外部的各种攻击,因此网络银行一般有许多层的安全保护系统,以确保网络银行虚拟金融柜台的平稳运行,如何协调好各个安全系统稳定运行是一个重要问题。另外超过2万种以上的计算机病毒和无所不在的网络黑客也很容易使整个系统丢失数据甚至丢失全部资料,这对银行来说是个沉重的打击。

(3)保密性问题

    如果说到传统银行办理业务需要验证身份证件的话,那么网络银行只需验证一个用户名一个密码便可以提走账户内的所有资金,一旦密码丢失后果将非常严重。造成用户名与密码丢失的原因来自两个方面:一是网络银行的数据丢失。例如网络黑客闯入银行系统盗窃了客户的密码;二是客户由于自身的原因丢失。例如使用及其简单的密码或在公共处上网。如何加强用户的身份验证,以及充分保护用户的资料信息是摆在网络银行面前的一项艰巨任务。

具体措施：

1、加强国内银行间的合作,建立统一、权威的CA认证体系

2、完善和健全相关网络银行的法律制度

3、加快银行基础设施建设,提高社会信息化

4、建立和完善社会信用机制,推广信用卡交易促进网络银行发展

5、加强网络金融问题的研究,充分考虑网络银行业务的风险

6、创建一套科学、高效的行业监管机制

7、加强银行与保险公司合作对网络银行交易上保险

案例分析：中粮我买网

1、电子商务时代银行将能有效地解决内部管理的规范化问题，提高工作效率

银行通过内部网络可加速内部的信息交换，节省办公成本，加快资金周转速度，将有效地解决银行内部管理的规范化问题，提高工作效率。银行内部的组织机构将更加精简和专业化，调动更加灵活，指挥层次将更少。电子化的银行是一种开放性的系统，信息技术和网络技术使得高层管理者与下层员工之间实现流畅的信息流通，高级决策层与下级操作层的联络能力大大加强，担负传递和监督任务的中层管理机构将日渐萎缩。扁平的管理层次使银行业能够实行以市场、效益为导向的灵活发展战略。

2、传统的银行竞争格局和发展方式将发生变化

    银行借助Internet提供服务都处于同一起跑线，这就为那些中小银行提供了可以与大银行在相对平等的条件下竞争的机会，有利于打破大银行对银行服务市场的垄断；同时也促使银行竞争日趋白热化。电子信息网络把各个国际金融中心紧密联系在一起，全球范围内的资金和信息流动，在几秒钟内便可完成。这就促使金融竞争突破国界，演变为全球性竞争。另外，随着电子银行的兴起，银行业与其它行业的界限也变得模糊了，开设银行机构变得更加容易了，许多机构可以利用技术和资金的优势从事金融业务。银行业的竞争不再是传统的同业竞争、服务质量和价格竞争，21世纪的银行业竞争将是金融业与非金融业、国内与国外、电子银行与传统银行等多元竞争格局。可见，电子银行将使21世纪的金融竞争走向深层次和多元化。

在今后银行的发展中，资产、资本数量、分支行的多少作为衡量银行业务的最主要指标的重要性相对下降；银行电子金融创新的程度、处理信息量的能力才是未来银行竞争的焦点。在网络时代，银行的优势在于拥有的信息量和如何最好地利用这些信息为顾客服务，即在于高效率的“信息交换”。 银行传统的扩张模式主要是新建网点，增添人手。而电子银行使得银行业的发展网络用户实现规模扩张，而无需增加过多分支机构和雇员。通过电子银行而不是传统的分支行来为客户提供服务，网络日常维护费用比分支机构运营费用要低得多。电子银行带来的低成本高效益由此可见一斑。那些拥有资金和技术优势的银行必将获得巨大盈利机会。