金融科技助力银行业数字化转型

金融科技助力银行业数字化转型

【内容简介】文章分析指出在数字浪潮下，银行业数字化转型面临着客户行为深度网络化、新兴竞争者加入和科技革新机遇，可通过引入云计算服务、应用大数据及人工智能等前沿技术、重塑业务全流程等路径实现银行数字化转型，并利用数字银行客户长尾化、渠道无缝化、产品场景化、风控智能化及运营自动化等显著特点，搭建数字银行经营体系，不断优化银行治理结构、管理模式、组织方式、人才队伍的建设，积极应用金融科技，加快银行数字化转型步伐。

【关键词】金融科技；银行业；数字化转型；数字银行

总指出，世界经济数字化转型是大势所趋，新的工业将深刻重塑人类社会。近几年，信息化时代处在重要的发展阶段，数字化的风暴已经席卷全球。云计算、大数据、人工智能、区块链等技术日新月异，正在快速向经济社会各个领域渗透，重塑各行业的发展格局。在不断发展、变化、演进的金融生态大环境中，技术将成为越来越重要的影响因素，而数字化将成为银行业乃至金融各行业发展的必然趋势。

与时俱进，充分认识银行业数字化发展趋势

数字浪潮下，银行业正面临前所未有的机遇和挑战。主要体现在三个方面：

（一）客户行为深度网络化

根据中国互联网络信息中心的报告，截至2018年6月，我国网民超过8亿，互联网的普及已经深刻改变了人们的行为模式，数据已成为重要生产要素，随即带来的是企业业务模式的变革。据统计，在亚洲发达市场，58%~75%的客户在线购买了银行产品。对于银行而言，为了应对新的用户行为习惯，必需拥抱数字化转型，实现营销获客、业务运营、风控模式等各环节的智能化，来提升银行核心竞争力。

（二）互联网金融等新兴竞争者进军传统市场

新金融场景的出现，如第三方支付、互联网理财等平台的兴起，符合客户行为线上化发展的大趋势，而这些新兴竞争者对银行原有的客户基础和业务根基产生了猛烈冲击。

（三）科技带来前所未有的革新机遇

随着银行业面临的内外挑战日益突出，银行业也在不断探索创新与改革的方向。在“要么数字化，要么灭亡”的数字化时代，金融与科技的不断碰撞创造出新的服务模式，不仅对服务效率和经营风险提出了更高的要求，而且对传统金融机构的组织机制、制度管理也带来了新的挑战。

数字化意味着生产力的提升、竞争力的提升，国内外优秀银行逐步将数字化放到战略的核心位置，明确全面数字化、数字化优先的战略方向。比如美国以摩根大通为主的传统巨头银行，将数字化放到战略核心地位，逐年增加金融科技资源投入；欧洲传统银行线上打造开放银行实现服务无缝嫁接，线下升级数字设备强调服务体验；而在国内，中国各大传统银行纷纷推出数字转型措施，力争在数字化转型这场竞争中脱颖而出。

开拓创新，金融科技不断夯实银行业数字化发展基础

据统计，超过20%的先进银行已经投入大数据、云计算、区块链、人工智能等新兴技术的布局，新技术成为数字化转型核心动能。在这个过程中，银行业重点打造云计算平台、大数据平台、人工智能平台，并运用数据重塑业务全流程，为数字化转型奠定坚实基础。

首先，积极引入云计算服务。越来越多的银行选择利用私有云代替传统的本地化部署。这不但可以有效整合银行各个板块的IT资源，大幅提升IT基础设施利用率，而且可以使用更邱寒金融壹账通联席总经理，平安集团执委。南京大学会计学学士、硕士，城市大学会计与金融硕士；曾供职于美国通用电气全球决策科学中心、麦肯锡、淡马锡及渣打银行等，历任变革总监、首席技术官、首席数据官等职；2014年加入中国平安，创立了金融壹账通旗下加马人工智能研究院。

少的IT设施来实现相同等级的服务。银行可以对每个项目提供IT

资源的弹性部署，随时按需满足动态浮动的计算需求。IT基础设

施的初期投入、后期的管理和维护成本都大幅降低。此外，通过

延伸和利用外部云服务，新型银行还可以与客户、同业、监管机

构构建云生态系统，在外部云平台上进行更加高效和通畅的汇

报、互动和业务创新。

其次，优先应用大数据、人工智能等前沿技术。推

进数据的获取、分析、应用和评估全流程，围绕客户线上线下行

为建立完备的数据体系。同时，打造大数据深度挖掘和分析平

台，并构建全面的大数据应用视图，将数据洞察应用到未来业务

策略制定、管理模式调整、营销模式创新以及产品机构优化的多

个方面，实现数据分析业务价值的最大化。推动人工智能、区块

链等新兴技术在金融业务场景的落地应用。

最后，根据数据重塑业务全流程。数字化转型对业务

流程的影响是全方位的。一方面，从前台营销到后台运营，积极

拥抱数字化的改革将极大提升效率、降低成本；另一方面，通过对

中后台运营流程进行数字化流程再造，提升各项业务在后台操作层

面的直通式处理比例，能够大幅节省人工干预成本并减少差错。后

台流程的优化也将通过效率提升等方式改善客户体验。通过数字化实现开销户全线上化，这将极大节省客户时间，大幅提升便捷度。

用好金融科技，银行数字化转型未来可期，但是也面临一些外部挑战。比如，银行创新科技成果的工程化推进并不容易。科技成果的工程化落地需要解决诸多跨学科融合的复杂问题，以人工智能技术在银行的应用为例，目前基础人工智能技术研发比较热，而在银行场景的人工智能技术创新和应用还不够深入，一方面源于跨界人才的缺失，另一方面由于金融数据的敏感性和相对封闭，导致创新发展速度受到一定的制约。因此，传统银行既要整合自身的技术资源，创新机制，吸引高端人才，研发新产品，更要加强与科技公司的战略合作，借助外部资源对技术研发、风险管理、精准营销等方面持续赋能，开拓新市场，带动行业整体的进步。此外，与创新科技应用配套的标准和风险防范体系建立相对滞后。银行在借助数字化技术转型的过程中，应始终将合

规性和安全性放在第一位。

重点突破，金融科技促银行

数字化转型成效显著

银行只有成功完成数字化转型，才能真正实现“数字银行”。所谓“数字银行”，就是利用现代科技对银行的营销、获客、产品、风控、运营全流程的业务进行数字化采集、归拢、分析，并基于数据指导银行整个经营决策的模式。

以大数据为支撑的信用体系、业务体系、决策体系，以人工智能为支撑的交易体系、风控体系、运营体系，正在成为推动银行业高质量发展的新动力、新引擎。多种新兴技术的交叉运用，带来人机交互方式、数字化业务体系的不断革新，形成随时、随地、随心的沉浸式、情境式体验，重构人们的金融习惯和商业生态。

以金融壹账通多年赋能传统银行的实践经验来看，数字银行已呈现客户长尾化、渠道无缝化、产品场景化、风控智能化及运营自动化等显著特点。

（一）客户长尾化

对于传统银行而言，要保持竞争力，就要降低成本提升效率。但传统银行受制于过度依赖网点或终端，客户粘性不足，信息的割裂为前后台联动造成了阻碍。这为银行充分挖掘现有客户需求、获取新客户造成了障碍，销售部门很难完全照顾到广泛且分散的客户需求，客户体验不佳，造成线下产品销售规模很难扩大。

数字银行则可轻松打破上述局限。依托大数据及人工智能技术，实现智能化营销，在金融科技的助力下，提升线上渠道获客、活客和转化效率，打破了传统银行的发展桎梏，最终实现长尾效应。

（二）渠道无缝化

对于备受掣肘的线下渠道，为了降低成本，增加效益，国内银行业使出浑身解数，对网点和ATM机进行转型改造。而对于线上渠道而言，即便银行拥有了APP，可以为客户提供24小时快捷、灵活、多种多样的服务，也面临着线上线下的分离，难以为客户提供贴心的一致服务。

目前，综合无缝的多渠道销售已成为业内共识。改变以线下网点为主的渠道模式，拓展网点外的营销，实现网点内和网点外互联，创造线上社交营销和智能客服，实现线上线下互联。通过渠道全覆盖，显著提升睡眠客户触达率、增加活跃客户的粘性。银行的销售渠道需要进行性的变革，以打造未来银行无界营销模式。

此外，采用先进的大数据分析模型，可以通过动态客户画像和全渠道触点管理，实现精细化的客户经营。做到全面基础画像和实时动态画像相结合，在合适的时间，通过合适的渠道，为客户配置合适的产品和服务，让渠道变被动为主动。

（三）产品场景化

银行传统的金融产品流程上还依赖线下操作，许多金融产品采用当场填单或电话回访的形式，还要借助于手工填写、人工处理和分析，再将处理过的信息录入到系统中，各个业务环节割裂，难以沉淀有效的用户数据。

随着行业竞争的加剧，符合客户需求的产品受到越来越多的重视。银行必须更深层次了解客户，以提出更符合客户需求的创新解决方案。从本质上讲，银行需要以用户为中心，而数据成为银行了解客户的关键点。随着新兴技术的场景化运用，数字银行大大提高了采集数据效率、信息分析能力。银行可以基于客户需求，通过对场景化数据的分析，根据特定场景，自动配置最优的产品，为客户提供更为个性化的服务，最大化提升客户体验。同时，基于丰富的多场景数据，还可以进行产品风险模拟匹配最优化的个性化定价。甚至在产品上线后，还可以根据业务反馈的数据，自动调整产品策略。

（四）风控智能化

对于很多传统银行而言，业务管理复杂、欺诈手段多，风险管控人力投入大是普遍面临的难题。线上业务流程更便捷，但欺诈、黑客等新手段不断涌现，而线下贷款的人工审核效率低下、风控决策依据缺失，这些固有难题始终制约着银行个人贷款业务的快速发展。尤其是线下贷款审核方面，由于传统信贷风控的几乎所有环节，如申请、审核等均需人工干预，进件平均成本高、效率低。借助金融科技的力量，银行可以进行风控的全流程智能化改造，比如在贷款场景中实现渠道管理、进件配置、反欺诈、面审、风险评估等多方面的高度智能化。

从实践看，金融壹账通通过在线申请、智能认证、微表情远程面审、智能风控引擎等环节，可以将贷款发放的时效提升至几分钟，并大幅降低不良率。前沿技术的运用可使贷款申请流程简化60%以上，极大地提升了业务效率，例如小额贷款时效由过去的几个小时甚至几天大幅缩短至3~5分钟。效率的提升直接节省了大量的人力、物力，也带来了更好的客户体验。同时，前沿技术的引入也提升了欺诈风险识别能力，银行还能因风控能力的提高而显著增强市场拓展能力。

（五）运营自动化

在数字化时代，银行传统的运营方式也难以应对新的挑战。传统运营普遍成本高、效率低，通过金融科技对银行业务运营体系和客户服务流程等进行智能化改造，优化资源配置，降低运营成本，已成为银行业转型的共同选择。银行采用智能客服机器

人，以智能机器取代大量简单话务，节约客服人工成本；引入RPA软件流程自动化技术等，替代大量人工，提升运营效率实现差异化个性化服务，提升服务质量，改善客户体验。比如，金融壹账通的智能客服，运用了前沿的自然语言处理、自动语音识别等人工智能技术，对运营流程实现全渠道数字化升级，实现客服线上化、数字化、智能化。从实践看，智能语音导航与在线机器人能直接解决80%咨诉问题，大大提升了服务效率。

激发活力，金融科技助力数字银行经营体系搭建

数字化转型同样要求对银行的治理结构、管理模式、组织方式、人才队伍进行优化，进行深层次、系统性的变革，才能全面打造数字化能力。

图2

业务应用层

图1

数字银行经营体系

数字银行的价值已经显露无遗，但向数字银行转型的道路却并不平坦，不少银行花费了巨大成本后却仍然没有找到转型的路径。金融壹账通在实践中发现，只有打通基础数据层、业务应用层和经营管理层三层的数字化体系，才能发挥数字银行的最大价值。

金融壹账通的数字银行经营体系可以体现数字银行的核心价值（见图1）。

最底层基础数据层。它既包含了所有业务

产生的数据，也包含了外部生态数据。所以，在基础数据层，银行需要构建统一的大数据平台和完善的数据治理体系。然而目前，非结构化数据的集中和治理远未成熟。对于大部分金融机构而言，非结构化数据依然占到80%甚至更高。目前

金融行业对结构化的数据统一和应用做的相对较好，而文本、语音、视频等非结构化数据的集中和治理还没有很成熟的规范，这些数据所蕴藏的丰富应用价值还有待进一步挖掘。金融壹账通基于业界领先的大数据技术架构底层数据平台，搭建标准管理检索、元数据管理、数据质量监控、数据安全管理、治理监控分析、数据接入报送六大模块，为应用层的运用提供数据基础。

第二层核心业务应用层。只有业务模块真正深入做好数

据化，下面的数据才能够创造价值。金融壹账通可帮助银行深入渠道管理、客户经营、产品设计、风险管理、运营服务等各个场景，对全流程业务进行数字化重塑，进行全面的数字化采集、归拢、分析和应用，打造出强大的中台体系（见图2）。中台业务层的数字化尤为关键，如果业务没有数字化，基础层就没有实现真正价值的创造，只有把业务层真正深入做好数据化，基础层的数据才能够真正创造价值。

最顶层经营决策层。未来，利用数据来做经营决策将变

得越来越重要。金融壹账通研发的智慧经营分析平台，可针对银行业务的业务场景，建立基于数据的分析决策体系，直观地辅助指导银行整体的经营管理和决策（见图3）。首先对数据进行清洗整合加速，实时连接到可视化引擎中，自动形成直观的可视化图表，再通过智能分析，让管理层能够协同追踪，让业务情况看得见、可分析、能追踪。如贷款业务管理驾驶舱，能一站式查看业务全局，并能通过智能预警及时关注到业务异常；又如数据搜索工具，通过自然语言搜索即可获得数据，帮助用户最直接的洞见业务细节。这些功

能极大地便利了管理人员了解一线业务，最大程度上避免“拍脑袋”决策，让他们对下一步业务方向的判断更加精准。

完整的数字银行经营体系，将帮助银行打开挖掘数据价值的全新空间，加速银行数字化转型，普惠金融科技。

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（编审：荆勤忠

编辑：宋亚校对：王亚群）

图3

智慧经营分析平台