个人理财现状论文

    现在个人理财需求正在呈现出爆炸式增长，“个人理财时代”正向我们走来，理财也已成为目前百姓最关心的话题。钱少的人努力探寻通过投资理财快速达到财务上的自由的方法，钱多的人希望掌握管理财富的方法，使自己的财富保值增值，维持在更高水平。但是怎么做好投资，怎样理好财，又是一个尖锐而实际的问题。如何规划中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为人们不得不思考的问题，理财其实是一种个人或家庭的人生规划，是机遇，也是挑战

一、个人理财基本概念 

    个人理财：是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产的积累，而且增值的最大化的过程。由此，现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富还囊括了财富和安排。  

2、 个人理财的方法

（一） 清理资金状况 

    清理自己的资产状况，知道你有多少财可以理，这是理财最基本的前提，包括你目前有多少资产和多少负债，以及你未来收入的预期又是多少。我们应该尝试自己制作家庭财务报表，就会对自己的财务状况一目了然，同时也对我们理安排收支非常有帮助。一般来讲，家庭理财报表通常包括收支表和资产负债表

（二）了解自己所处理财阶段 

    每个人的一生的每个阶段都有不同特点和任务，只有明确了自己所处的阶段的和特点，并制定出合理的理财规划，才有助于人们合理支配资金。因此，了解并掌握理财阶段的各自特点，在人生理财规划中有着相当重要的作用。

    阶段一   单身期  这个阶段的经济收入比较低且花销比较大，但是也是资金积累期。理财的目的不在于获利而在于积累资金和投资经验。所以，可以抽出部分资本进行高风险投资，取得投资经验。另外还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。  理财优先顺序：节财计划 > 资产增值计划 > 应急基金 > 购置住房 

    阶段二   家庭形成期  这一时期是一个家庭的主要消费期。经济收入增加了生活的稳定，家庭有一定的财力和基本生活用品。为了提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品，贷款买房的家庭还需一笔大开支。  理财优先顺序：购置住房 > 购置硬件 > 节财计划 > 应急基金

    阶段三   家庭成长期  在这一阶段里，家庭成员在不再增加了，家庭成员的年龄都在增长，家庭最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女自理能力的增强，父母精力充沛，又有了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。可考虑以创业为目的投资，如风险投资。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。   理财优先顺序:  子女教育规划 > 资产增值管理 > 应急基金 > 特殊目标规划 

    阶段四  子女教育期  这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务负担通常比较繁重。那有些理财已取得得一定成功、有了一定财富的家庭，完全有能力应付，可继续发展投资事业，创造财富。而那些理财并不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。保险需求上，人到中年，身体的机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的需求比较大。  理财优先顺序为：子女教育规划 > 债务计划 > 资产增值规划 > 应急基金  南昌大学学士学位论文                                             

     阶段五  家庭成熟期  自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态，子女已经完全自立，父母债务已逐渐减轻，此时最适合累积财富。因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多的选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，养老保险是较稳健、安全的投资之一理财优先顺序：资产增值管理 > 养老规划 > 特殊目标规划 > 应急基金 

     阶段六  退休期  这段时间的要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。理财原则是身体、精神第一，财富第二。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外，在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。  理财优先顺序：养老规划 > 遗产规划 > 应急基金 > 特殊目标规划

（3）理财目标  

     明白自己所处的人生理财阶段，然后根据自己所处阶段制定一个合适自己的理财目标是非常关键的。比如五年内买电脑、买车，或买房，或资产达到多少，这些都可以算作具体的理财目标。同时量化你的目标，需要多少金额，预计多长时间。

（四）选择合适理财产品

     投资者在了解清楚了自己资金状况，确定了理财目标，并对各种理财产品都有了一定了解之后，最后要做的就是精确匹配与自身的理财需求相合适的理财产品。  

     1、明确承受风险的能力及意愿：根据个人情况，做细致的分析和评估，以确定风险承受能力和风险偏好，以便于在投资品种的选择上更好地符合您的个性、家庭需求。

     2、看清理财产品的类型。从币种角度来讲，理财产品分为人民币理财和外币理财；从收益角度来讲，理财产品又可分为保证收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型

     3、看清产品的费率结构和流动性。

                      三、 我国个人理财现状分析

（1）我国个人理财业务存在的不足

  1、存在潜在风险  现在许多商业银行理财业务都存在潜在风险，比如：信托理财集合资金用于贷款，这就有可能引发潜在风险

  2、对客户风险提示及信息披露不充分  银行对理财产品的提供信息不充分，对产品风险的提示不够，部分商业银行在编写有关产品宣传材料时，风险提示的不充分主要体现没有提供必要的示例说明

  3、理财产品还不够丰富  理财产品不够丰富的原因，主要还是和监管层面约束比较多，例如针对理财产品的投资方向约束、金融混业经营方面的约束等

四、 总结 

      当今中国GDP高速增长，人们的生活水平，思想意识，乃至整个社会的进步，科技的发展，都可以用“日新月异”来形容。中国人的财富由一穷二白奔到小康，越来越多的人进入了财富时代，最明显的切身感受就是每个人手中的财富逐步地多起来了。而个人理财需求正在呈现出爆炸式增长，“个人理财时代”正向我们走来，理财也已成为目前百姓最关心的话题。个人理财作为一个新的伴随着新时代中国经济增长而逐渐发展起来的金融工具，具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而当今社会的投资者对个人理财业务的了解并不够透彻，了解理财产品，并结合自身情况选择适合自己的理财产品就显得重要起来，当代个人和家庭都有必要认真学习理财知识，以适应“理财时代”的到来，让自己的财富更好的保值和增值起来。而当今中国的个人理财发展还不是很成熟，存在着各种各样的问题，各种规章制度和执行标准比较混乱，理财业务也存在潜在的风险，理财产品不够丰富和个性化，营销宣传还不够等。商业银行而面对未来激烈的市场竞争，需要不断研究新情况，解决新问题，需要不断改革、不断实践、不断前进。相信经过我们不断的努力，个人理财将更加成熟起来，而中国真正的“理财时代”就来临了。