第二届中国中小企业融资论坛暨中国中小企业金融服务战略合作联盟会议实录

年会实录

发布时间：2009-9-7 

第二届中国中小企业融资论坛暨中国中小企业金融服务战略合作联盟 

由中国中小企业协会与金融时报社、大连市、中国银行业协会和中国证券业协会共同主办的“第二届中国中小企业融资论坛暨中国中小企业金融服务战略合作联盟年会”今天在大连市隆重开幕。全国政协副李金华、中国中小企业协会会长李子彬、中国原刘鸿儒、光大集团董事长唐双宁、大连市代李万才等领导及经济金融界专家学者出席论坛并发表主题演讲。

以下是年会实录。

全国政协副李金华：关心中小企业生存和发展切实做好具体工作

    今天有机会参加这个论坛，我感到非常的高兴。中国中小企业协会在李子彬同志的带领下，这些年为中小企业的生存发展做了大量卓有成效的工作。据了解，大连市政协召开常委会讨论的第一个提案，就是中小企业的保护、支持和发展问题，亲自到会。由此可以看出，大连市对中小企业的高度关注。这次第二届中国中小企业融资论坛在大连召开是一个很好的机会。这是我要讲的第一点。

    第二点，表明我的一些想法。首先，我对中小企业发展非常关注。我在过去的一年多时间里，对中小企业的情况做了一些调研。我认为，中小企业在中国的生存和发展问题非常重要，应该看成经济生活中的一个战略性问题。从中国国情来看，中国有9亿的劳动力，他们的主要岗位大多数是在中小企业。实际情况也证明，目前城镇和农民工的就业，80%以上是由中小企业吸收的。科学发展观的核心是以人为本，我们执政的方针是执政为民，而执政为民中很重要的一条，就是如何增加劳动者的就业机会，提高劳动者的收入，改善劳动者的生活水平。在中国如果没有成千上万的中小企业，要解决这个问题是非常困难的。实际上，对中小企业的发展，应作为经济生活的战略问题来看待。第二，我为什么对中小企业这么重视呢？我们国家的中小企业是一个经济生活中的弱势群体，他们在经营融资等方面享受不到国有企业的待遇，在很多方面受到歧视，是被边缘化的所谓弱势群体。需要和相关部门更多地去关心他们、保护他们。因此，我很关注中小企业的生存和发展问题。

    社会各方面如何形成合力，关注和帮助中小企业，尤其是促进小企业的生存和发展？我想，第一，要充分提高认识，把中小企业的生存和发展放在战略的地位考虑，克服思想和认识上的偏差。发展中小企业问题，关系到我们对民间资本发展的认识和态度问题。要把是否关心、保护中小企业发展，提高到真正坚持以人为本的高度来认识，国家要实行保护中小企业发展的行政措施和财政。

    第二，关心中小企业生存和发展的核心是各级。党这些年对中小企业的发展制定和出台了一系列的方针，关键在于落实。在全国政协的提案中，有相当一部分是涉及中小企业的，媒体做了很多的宣传和报道，关键在于如何落实。一是各级要高度重视，只要各级党组织和高度重视，没有办不成的事，没有办不好的事。我们的既要关注大的项目、大的投资，关注国有企业，同时也要更多地关注中小企业这个弱势群体。只有出来进行协调，调动各方面力量形成合力，中小企业的发展问题是能够得到很好解决的。

    当然，各级可以集中一定的财政资金，调动一定的社会资金，形成中小企业的风险分担机制，相关向中小企业倾斜，比如分担一些中小企业成长过程中的风险，这些都是可以做的。应该把中小企业融资问题提到议事日程上来。从统计资料看，金融企业对中小企业的贷款比例这些年都在上升，而且比例、份额也是不小的。但要注意一个问题，当前最困难的是小企业，小企业在银行贷款中的份额是很小的，而小企业的数量又是很大的。一定要把中型企业和小企业分开来研究。国有金融机构有责任为小企业排忧解难，尽管可能会有风险，可能会对利润产生影响。中行泉州支行就有很好的经验。金融机构对内部的组织形式、管理模式、考核办法等方面是要进行改革的，如果这些措施跟不上，要解决小企业融资难的问题也是十分困难的。    最后，我觉得还有一个问题要引起关注，就是中小企业自身要加强建设，其中很重要的一条，是要建立起中小企业自身的信用能力。中小企业提高自己的信用能力和信用度，融资问题也会得到更加妥善的解决。我相信，只要社会各界关心、关注中小企业，中小企业一定能够有更快更好的发展。

中国中小企业协会会长李子彬： 中小企业融资得到社会空前关注 

    为应对国际金融危机，党实行积极的财政、适度宽松的货币，采取了一揽子的“保增长、调结构、扩就业”计划，这些计划和措施现在已经明显地看出效果。从经济增长几个主要指标上看，中国经济恶化的趋势已经到底。但是中国经济的恢复还很不稳定，还有很多的不确定性，蕴藏着不少的风险。因此，在继续坚持积极的财政和适度宽松的货币情况下，银行的信贷方向应该慎重，要调整信贷结构。我倾向于信贷向实体经济倾斜，向中小和民营企业倾斜，这是我的一个观点。现在中国经济应该由较多的依赖国际市场需求，转向更多的关注国内市场的需求，一个是要扩大消费市场，一个是要解决当前经济发展中深层次的问题和结构问题，这是我的一点看法。第二点看法就是，在这次金融危机对中国经济的冲击中，中小企业受到的冲击是首当其冲的。表现在两个方面，一个是国际市场的需求大幅度下滑，我们的外贸进出口双向下滑；再有一个就是中小企业融资更加困难。

    在金融监管部门、商业银行以及各级地方的共同努力下，现在解决中小企业贷款问题开始收到成效。今年1至5月份，中小企业信贷增加了1.57万亿元，占新增信贷5.8万亿元的27%，比2008年末增加了12个百分点。据最近公布的数据，6月末中小企业信贷额是2.7万亿元，一个月就增加1.1万亿元。创业板即将推出，今年将有100多家企业上创业板，4月份大连发行了第一只非银行担保的集合债，总体上直接融资渠道、间接融资渠道都有所改善，中小企业的融资状况比过去有所缓解。

    我特别要说的是，现在各大商业银行纷纷设立中小企业的融资机构，银监会办了一件大好事。银行在这方面是积极的，成效也是明显的。中小企业的融资问题、生产经营困难问题，从去年9月份以来得到、各级地方和社会的空前关注。从这个意义上讲，这次金融危机从对中小企业的打击来讲，这是非负面影响。引发社会各界、各级对中小企业的关注，这是一件好事。2009年以来，各级地方、各部门出台了很多扶持中小企业的措施，最近又出台了扶持中小企业发展的六条措施。我认为，这六条措施有针对性，无论是融资方面、财政税收方面，还是法规支持，都有一些新的东西。

    我认为，在党积极的财政和适度宽松的货币的宏观的指导下，有各有关部门、各级的共同努力，在加上我们中小企业自身的努力，中小企业的融资困难会逐步地得到缓解，我国中小企业健康发展也是指日可待的。 

 中国原刘鸿儒：从资本市场的角度研究多渠道扶持中小企业 

    中小企业融资问题，各家银行做了很多努力，但是根本问题解决不了。在这个问题上一定要进行针对性的研究，大家研究了很多措施，各级、均给予高度重视。不下工夫，这个问题解决不了。中小企业发展需要支持，银行也有利润原则，必须想办法，比如说现在出钱成立担保公司，解决不少问题。我们从资本市场的角度，研究多种渠道来扶持中小企业，比如说，上市公司里的中小企业板，后来又搞创业板。

    我对中小企业融资的看法，第一要狠抓落实，第二主张创新，就是多渠道、多方式、多形式、多工具，多种金融机构，多种经营服务方式，多种经营工具。 

中国光大集团董事长唐双宁：甲方和乙方：动态观察银行与中小企业关系 

    在市场经济的合同关系中，特别是在中国的工程承包商事活动中，签约双方虽然在法律上具有平等的地位，但实际的关系却迥然有异。甲方一般是权力方，有最终的话语权，居于主动地位；乙方是义务方，没有“一锤定音”的决定权，居于较为被动的地位。因此，大家都希望自己是甲方。

    言及“中小企业融资难”时，我们不妨借用甲方、乙方的概念，以动态的眼光来观察银行和中小企业的关系定位。

    毋庸讳言，截至目前，银行是甲方，中小企业是乙方。原因如下：

    首先是社会融资结构使然。我国的筹融资体系是以间接融资为主，且是绝对主力，即企业的资金来源中80%甚至更多来自于银行贷款，其他来自于股票和债务融资。而欧美经济体的融资结构及比例关系正好与我国相反。既然银行是最大的资金供给方，而资金又是现代经济最重要的生产要素之一，因此，银行是甲方也就顺理成章了。

    其次是在企业格局中大型、特大型企业规模优势使然。尽管我国民营经济有了长足的发展，国有经济中也有了更多的中小规模企业，但是国有大型、特大型企业和企业集团仍然居统治地位，并且在投资拉动的经济刺激下“强者恒强”。或许大型、特大型企业同银行相比都是甲方，反例是银行在与其打交道时“失语”，唯其“马首是瞻”。对中小企业，情况正好反过来。

    再次是银行的风险观使然。我国商业银行的风险管理能力和经营运作水平已经有了质的飞跃，但是“重信贷”的资产结构决定了银行对信用风险的关注度远高于其他风险。而有效管理信用风险的方法就是甄别借款人，尽量与实力雄厚的借款人叙做业务。谁实力雄厚呢？在目前的国民经济结构中自然是大型国企。因此，我国的商业银行普遍有“贷大、贷长、贷垄断”的倾向，使得贷款的集中度趋高，期限结构趋长。信贷资产的“大头”解决之后，中小企业的信用风险管理仅仅是拾遗补缺，无碍大局。

    最后是市场经济发展阶段使然。我国尚处在社会主义初级阶段，有中国特色社会主义市场经济仍有许多待解的课题，和市场、和企业的关系尚未彻底厘清。因此，银行往往认为国有经济中的“巨无霸”一定程度是的信用，是“大而不倒”的，是有隐性担保的，与之进行存贷业务安全系数高，风险小。中小企业显然不在这个范围内。

    综上，银行的业务取向是以规模为主的，于是，凡是大型企业的正面因素就是中小企业的反面因素。既然银行围着大型企业转，对中小企业关注不多，那么与中小企业进行关系对位时自然银行居于甲方，中小企业居于乙方，中小企业获得银行的资金和其他服务也远远满足不了需求。

 当然，我国商业银行并不是一个无差异的整体，细分起来，大银行（四大、交行、国开行等）甲方特点更重；中型银行对某些中小企业是甲方，对某些中小企业可能是乙方；而城商行、农商行，农信社等也许与中小企业是平起平坐的。

    现状如此，未来如何呢？银行永远是甲方、中小企业永远是乙方吗？用发展的眼光看，答案是否定的。

    第一，企业生命周期会改变双方关系。大企业都是从小企业成长起来的，“罗马不是一天建成的”。现在的中小企业必然会有一批脱颖而出成为将来的大企业，成为将来的成功企业，成为将来的龙头企业。如此，银企关系自然会随之变化，银行可能要降格为乙方。

    第二，金融脱媒改变双方关系。从金融发展的历史看，大企业最终会走向市场，而与银行的关系会越来越弱化。譬如，美国的通用电气（GE）等大公司每年通过资本、货币市场筹资上千亿美元，甚至比一般银行的筹资能力都强，根本不依赖银行。反观中国，这种变化正在悄然发生，中石化等特大型国企正以企业债、票据等方式向市场要资金，其直接融资工具的使用势必降低银行贷款的使用。这就是脱媒，可能刚刚开始。未来银行依靠大型企业“衣食无忧”的日子会一去不复返，银行若不放低身段，不仅甲方没得做，甚至可能会被淘汰出局。

    第三，银行风险观、收入观、客户观改变双方关系。

    商业银行风险管理会随着市场发展而发展，其重心必将从“管理大型企业信用风险”转为“管理中小企业信用风险”。因为是否能识别“中石化”的风险不算水平，只有能从成千上万不熟悉的中小企业中发现风险规律并进行定价，才是现代商业银行风险管理的竞争力所在。商业银行风险体系定会逐步植根于中小企业的广袤土壤中。

    商业银行的收入在大的方面会经历利息收入降低、中间业务收入上升的过程，在小的方面会经历利息收入从主要来源于大企业到主要来源于中小企业的过程。因此，大企业的贷款会随着资本市场发展而同步降低。在收入上，商业银行对中小企业的依赖度也会越来越高。

    商业银行的传统客户也在构成方面发生渐变。将来中石化等大型国企可能不再是银行的主要客户，至少不再是银行的主要贷款客户，他们对银行的要求是更高端、更专项的定制服务。而主流贷款客户则逐渐变成中小企业，对该客户群的把握直接关乎银行能否建立新的基础客户群和新的利润增长平台。

    综上所述，银行和中小企业的甲方、乙方关系会衍进、会变化，随着市场经济的不断深化和多层次金融市场的建设，不排除中小企业变成甲方，成为商业银行追逐的对象。那么，为了使中小企业尽快成为甲方或市场中平等的一方，则需要各方协力助推。中小企业融资难是从它诞生之日就存在的老问题，也是全球性难题，今后仍将长期存在。缓解中小企业融资之难，在危机期间应有特殊举措。1930年罗斯福新政期间有许多用于失业救济和中小企业救助，我们应引以借鉴。简单地说，“财政拿钱出来，税收放水养鱼，金融保本让利”应作为特殊时期的特殊举措。

    “甲方”、“乙方”是个比喻，反映中小企业的弱势状态，并不代表中小企业的实际分量。我国中小企业占企业数99%，占就业数75%，占GDP60%，占税收50%，事关国计民生大局，它们才是真正的“甲方”，我们必须清醒地认识到这一点。

大连市代李万才：中小企业是振兴东北老工业基地的重要生力军

    中小企业作为社会发展的重要力量，促进中小企业的发展是保持国民经济平稳较快发展的重要基础，是关系民生和社会问题的重大战略任务。此次论坛的举行，是落实保增长、保民生、保稳定战略部署和近期常务会议精神的有利决策，对帮助中小企业渡过难关，克服国际金融危机的影响，促进我国经济社会平稳较快发展，具有重要的战略意义。

    为支持中小企业发展，大连市在市区县两级财政设立了民营企业和中小企业发展的专项资金，致力于创造良好的、法制、政务、人才、服务环境。今年，大连市又出台了支持中小企业稳定健康发展的30条意见，安排了10亿元的财政资金，支持中小企业的发展。为了解决中小企业融资难问题，大连市积极建设信用担保和推进企业上市等多种措施，帮助中小企业融资和解决资金生产中的各种困难，有效促进了中小企业的稳定发展。目前，全市有18家企业实现经营代理上市，全市担保机构提供担保贷款达450亿元。截至2008年，大连市中小企业已突破10万户，占全市企业的总户数达到99%，占就业人数的75.8%；以中小企业为主体的民营企业创造增加值占全市经济总量的57%，为大连市经济社会又好又快发展作出了突出贡献，成为振兴东北老工业基地的重要生力军。

    当前，辽宁沿海经济带发展已经上升为国家战略，为东北地区尤其是大连市发展注入了强大的动力，也为中小企业提供了广阔的发展空间，同时对金融业的发展提出了更高的要求，迫切需要金融服务于产业发展。金融业的发展尤其要与中小企业的发展紧密联系起来，通过相互促进、互利共盈，加快东北老工业基地的发展步伐。

    我们希望通过本次论坛，寻找解决中小企业融资难的良策，推动经济发展的平台，开发出更多中小企业融资的新产品，为中小企业稳定健康发展创造良好的环境。我相信，通过大家的共同努力，中小企业融资难问题一定会得到有效解决，广大中小企业一定能够化压力为动力，优化产品产业结构，在新的时期有更大的发展。 

金融时报社社长汪洋：为解决中小企业融资难创造良好氛围和条件

    我们知道，占全国企业总数99%的中小企业作为我国社会主义市场经济当中具有生机和活力的群体，已经成为经济增长的重要动力之一，在产品技术创新、产业结构调整、区域经济崛起、解决就业和农村劳动力转移等方面发挥着重要的作用。与此同时，服务中小企业对现代金融业、对调整战略结构和业务组织结构，从而提升竞争能力方面，也将起到很大的作用。

    2008年下半年爆发的国际金融危机对我国经济造成的负面影响日益明显，我国很多领域、很多企业都受到了不同程度的冲击，其中受到影响最深的就是中小企业群体，中小企业生产经营面临着严重的困难。据国家统计局和工信部的统计，到2008年底，全国中小企业中歇业、停产的大约占7.5%；城镇就业更加困难，2500万农民工返乡。从这个意义上说，国际金融危机下经济能否走出低谷，关键是广大中小企业生产能不能恢复。当前，中小企业碰到的最大问题就是融资难。就中小企业而言，融资难有其自身的问题，在大家的印象里，中小企业大多实力小、关注度不高；就金融机构而言，要考虑自身的利润，因此对中小企业融资审批更加严格；这一情况也与中小企业信用担保、机制不健全，担保覆盖面不够，以及中小企业融资渠道太窄等因素有关。不过，令人欣喜和鼓舞的是，党、、社会各界以及金融企业和新闻媒体，对中小企业融资和发展给予了关心和关怀。总理在今年的《工作报告》中就提出要采取有力措施，扶持中小企业发展。8月19日又推出了扶持中小企业发展六大措施，其中提出要切实缓解中小企业融资难，对金融机构小企业贷款按增量给予适度补助，对商业银行开展中小企业信贷业务，使用差异化的监管等等。六大措施的推出再次透露出决策层对中小企业发展的关注，我们可以看到国家在解决中小企业融资难问题上的信心和决心。中小企业融资难在中国来说，归根到底是因为金融市场发育不够完善，与广大中小企业多元化的融资需求有太大差距。这是一个系统工程，解决这个问题一定是立体的、多元的、的，而不能是平面的、简单化的。中小企业融资难是一个全球的难题，确实需要各方面的共同努力，企业和金融机构，包括新闻媒体都应该各自找好自己的定位，把握好自己角色，共同推进这项工作。《金融时报》作为党和国家在金融领域的重要阵地，始终坚持我们的媒体责任，继续为推进解决中小企业融资难创造良好的氛围和条件。

    我们希望能够在中国建立起功能完善、监管到位，金融服务产品多元化的中小企业金融市场制度。我相信，破解中小企业融资难的春天，一定能早日到来。作为中国中小企业融资论坛的各主办方，我们将与金融机构、中小企业和社会各界一起共同努力，为破解中小企业融资难题贡献自己的智慧和力量。 

中国银监会监管一部副主任张焕南：用五个“不可分开”破解难题

    解决中小企业融资难问题，既是党、的要求，也是广大中小企业的热情期盼；既是支持中小企业发展的重要举措，也是我们银行业自身转型提升的一个重要出路；既是一个全球性的重大难题，也是我们面对的一个严峻挑战；既是当务之急，也是长远之举。近年来，中小企业多样化的融资需求正在逐步得到满足，解决中小企业融资难的路径逐步清晰，支持中小企业解决融资难问题的社会环境逐步形成。

    近几年，银监会在解决中小企业融资难问题上，工作的基本指导思想是明确的，探索和实践是丰富的。在这个过程当中，如何解决中小企业融资难的问题，得出了一些基本的认识，形成了一些基本的作风，也可以讲总结了一些基本的规律，概括起来，就是要做到五个不能分开。

    第一改革组织机构与推进服务创新不能分开。近年来，五大国有银行，还有开发银行和12家股份制银行都成立了相应的中小企业专营服务机构，对中小企业的贷款55%以上都是从这个中小企业的专营机构发放的。

    也就是说中小企业专营机构对中小企业发挥的重要作用，但光有组织保证是远远不够的，必须要有服务创新、产品创新。比如我们在解决中小企业资金缺乏的基础上面，提出允许中小企业把专有的技术作为质押，以弥补担保不足的问题，向中小企业提供多样化的产品，这个成绩也是显著的。

    第二提升银行的服务能力与提升中小企业自身素质不能分开。服务中小企业不是任何人任何机构都干得了的，需要有专业的机构、专业的人才。如何进行风险定价，如何定价，如何设定风险，这些一定要有专业的机构、专业的认识才能够完成，所以银行要努力提高服务中小企业的能力和水平。同时我们也希望中小企业努力增强素质来创造获得贷款的基本条件，在公司治理、健全财务报表制度、提升自己的信用这方面多做工作。

    第三履行银行责任和政治体系不能分开。银行是市场主体，银行也是企业。追求利益最大化是市场的客观规律，资本向效益好的这一方积聚，这就是市场的力量。所以应该通过体系的扶持使银行的中小企业融资服务能够成为一项有盈利、可持续的业务。

    第四要加大服务与加强风险管控相结合，这两者不能分开。经济强，金融才能强，面向经济，服务经济这个毫无疑问，是银行的基本，是银行生存发展的本和源，所以必须加大对经济的服务力度。但同时，我们也要加强风险的管控，否则将会危害银行体系的安全与稳定。

    第五强调金融服务与改善金融环境不能分开。我们既要讲服务，同时又要为银行服务中小企业构建一个规范的、完善、稳健的金融环境。比如说多层次的资本市场体系、健全的担保体系、非常有效的信用征信体系等等，只有这样才能创造良好的环境。

    归纳一下就是中小企业融资难问题是一个经济的问题，也是一个政治的问题，是一个宏观战略的问题，也是一个微观实际的问题，是一个推动的问题，也是一个市场引导的问题，是一个正在研究解决的问题，也是一个需要不懈努力的问题。

中国建设银行公司业务部兼小企业金融服务部副总经理刘守平：重视信用合作与金融创新 

    中小企业融资问题是一个热点问题也是一个难点问题，在金融危机的大背景下显得更为突出。中小企业的融资从我们的业务发展本身来讲，也是一个实实在在的问题。大家都注意到，各家上市银行的年报都公布了，一些银行的利润在下降，很大的原因就是利差的原因，就在于大客户的风险比较小，但收益率也是比较低的。中小企业是一个庞大的客户群体，我们对中小企业的关心和关注是实实在在的。目前，我们的中小企业贷款余额达到了1.2万亿元，在中小企业的贷款融资方面也做了许多探索。但坦率地讲，我们还不可能解决所有中小企业的融资问题，甚至不能解决大部分中小企业融资问题。虽然增加了800多亿元贷款，也只能说解决了小部分中小企业的融资问题。这是一个世界性的难题，现在正是寻找行之有效的解决办法的过程。从建行的角度来讲有两个方面：

    第一个就是合作。小企业之所以是热点、难点，就是因为我们的信用环境，就整个中小企业的群体来讲，它的风险要比大企业大得多，这从我们贷款质量上也反映出来，小企业的贷款质量肯定要低于大客户的。既要为小企业服务，又要为小企业提供融资，同时又要保证贷款质量。如果不防范风险，不保证质量，不仅监管部门不答应，投资者也不答应，将来广大老百姓也不会答应，因为我们的存款都来自于老百姓，所以一定要防范风险。怎么防范这个风险，主要是从两个方面来考虑。银行对一个陌生的企业积累它的信用，可以说是很难的。那么怎么来合作呢？跟企业有交易信用的合作，我可以查一些你商品交易的信用，这些可以跟保险公司合作，进出口的信用要担保的，企业有商品交易的信用，还有物流公司也掌握很多公司的商品交易信息，当然还有担保公司，这是一个方面。如果你商品交易记录比较好，我们就推算你的信贷记录可能比较好，这是另一个方面。

    第二就是创新。这一点主要是讲我们为中小企业提供融资。我相信如果是小企业经营状况很好、利润不错，卖出去的东西有钱赚，很多小企业是不会故意不还银行贷款的。信用度低有可能是因为不能实现它们的商品价值，这时我们要参与企业的产品交易，比如说我们的小企业为大客户做配套产品，那么你买给他的东西可以做一个应收账款，还有你可以由大企业的订单确认，我们以这个订单给你贷款，来促进你的生产。我们现在主要的切入点，就是参与企业的交易过程设计产品，帮助小企业融资，为中小企业解决融资难的问题。   

中国光大银行中小企业业务部总经理武健：运用信用连接缓解释放风险 

    中小企业融资难的问题，确实是一个热点问题也是一个难点问题，但从银行角度来看，我觉得不是讨论要不要做的问题，而是怎么做，怎么做得更好的问题。

    商业银行要帮助解决中小企业融资难，实现又好又快地发展，从根本上来讲要从和机制的创新入手，从产品的服务创新入手来解决这个问题。光大银行在多年的摸索与实践中总结出一些经验，提出了一个综合的金融方案，就是我们的阳光计划，我简单把这个计划从三方面与大家做一个交流。

    第一个方面，我们想突出一个理念，就是以客户为中心。这个问题我不想多展开，第二个方面就是运用两个手段，第一个手段就是运用信用连接的手段来缓解释放风险问题，第二个手段是整合资源来为大家提供增值的服务，这两个问题我稍做一些展开。我们怎么用信用连接来给大家提供服务？大家刚才都谈到中小企业贷款难最核心的问题还是在于信用评估难度比较大，同时缺乏足够的抵押物，光大银行是从以下两个方面来考虑的。

    第一就是在把握风险的时候不要仅仅盯住审批的环节，而是从全方位全过程来管理。第二就是我们在审批的时候不能仅仅盯住单个企业的状况，而要综合考虑涉及的一个模式化运行的框架。我们根据特定的区域和市场，把特定的目标客户需求和我们的一些产品综合结合起来，设计出一个方案，达到企业抱团取暖、信用叠加的目的。

    第二就是利用我们自身的一些优势，整合资源来为大家提供一个增值服务。首先依托于光大集团，便于我们为企业提供一揽子服务；第二就是我们在一些地区，与当地和一些行业组织，还有我们的一些重点机构建立了各种业务平台。到目前为止，我们建立了几十个业务平台，这些平台都有利于银行和中小企业建立广泛合作的渠道。

    我想与大家交流的第三个方面就是，根据国内外中小企业的发展情况来看，大多数中小企业都不是大而全、小而全的企业，都必须依附某个专业的市场来进行社会化的分工，我们的服务定位就是根据这个分工来进行我们的市场定位。

    因为一般都是根据这些行业的特点或者核心企业来进行横向的或者纵向的服务，实现为配套性企业服务，比如说在特定的产业集群的地区，还有一些高科技型的园区企业。总体讲，就是在我们力所能及的范围内为大家提供更多的、便利的服务。

中国农业银行小企业金融部副总经理胡涌：支持中小企业发展任重道远

    关于中小企业融资难问题，我想讲三个观点。第一个观点是商业银行支持中小企业发展责无旁贷。这里面有三个意思，一是大银行仍然是支持中小企业发展的主力军。宏观经济数据显示，银行的间接融资占90%多，直接融资的比例比较少。根据2008年年底的统计数据，去年中小企业贷款余额大概是4.3万亿元，农业银行是1.3万亿元。

    二是商业银行支持中小企业发展任重而道远。还是引用一组数据，全国企业总数是970万户，其中大型企业大概1万多户，将近98%都是中小企业。在中国的金融市场，能够得到银行贷款支持的企业大概只有5%。而在美国、欧洲等发达国家，这个数据大概是70%至80%，为中小企业服务的空间非常广阔。因此，我们需要做的工作还很多。大中小银行为中小企业服务的方式是不一样的，银行为中小企业未来的发展助航这是一个大方向，与此同时，还需要很多其他的融资方式来解决，比如创业板融资、中小企业集合债等等。短期融资券能解决部分融资问题，但目前来看比例还比较低，直接投资还有融资项目可能比银行借款的难度还要大。我个人认为，未来应该重点关注的是融资主力问题，一个是民间借贷阳光化的问题。

    三是充分发挥社会中介机构，也就是包括担保公司、保险机构解决中小企业融资难中的重要作用。担保公司在全国各地风起云涌，在与银行贷款机构合作中建立了良好的关系，下一步是如何加快发展、规范发展，增加资本金实力的问题。我们目前有性国家进出口保险公司，也有遍布全国的商业性保险公司，但针对中小企业信用保险的专业公司和专业品种还处于初级阶段，应该运用信用保险机构和信用品种来支持中小企业的融资。 

    中国农业银行一直是支持中小企业发展的重要银行，我们的业务网点覆盖了全国所有的县级行政区域，目前有3600家支行及营业单位，37家一级分行，营业网点是2.4万个，服务优势得天独厚。我们针对解决中小企业融资难提出的措施，第一是经营机构能放贷，就是充分下放我们现在的审查审批权限，在二级分行审批；第二是要小企业贷款进得来。怎么叫进得来呢？我们正在调整小企业的准入标准，我们对小企业的信贷标准进行了下调，实行了降低门槛、广开门路的；第三是要中小企业贷得到。是指我们对小企业的抵押和担保的要求进行了调整，对专门从事小企业信贷担保的进行了调整，对注册资金本进行了适当降低；第四是要小企业贷得快。我们对小企业审批流程进行了改制，要用尽量短的时间为小企业提供服务。我们对全国中小企业的服务，正如我们的口号“大行德广，伴您成长”。

国家开发银行评审三局副刘兴义： 发挥优势开展广泛合作

    国家开发银行经过多年的实践总结，提出了很多的新战略，就是“一体两翼”：一体就是我们坚持以中长期为主，一翼叫中小企业基础业务，就是中小企业、新农村贷款，另外一翼就是走出去，去寻找国际资源。在支持中小企业发展的过程中，我们有这么几点体会：

    第一，我们根据中国的国情，把我们做得响的一些方法引进到中小企业这个领域来。开发银行的特点是没有分支机构，中小企业千千万万，没有分支机构怎么做？为解决这个问题，我们充分发挥的组织优势，发挥社会中坚的优势，从2004年开始到现在，我们在全国所有的县都专门搭建了管理平台、融资平台、担保平台和信用协会，我们归纳为“三台一会”。“三台一会”都是信用贷款，克服了中小企业没有财产抵押，找不到担保人的困难。实践证明非常成功，到目前为止，中小型企业贷款的不良率在1.6%。

    第二，就是广泛开展与商业银行的合作，利用开发银行对一些项目的评价和评审的专长，对企业进行评审，然后与商业银行一起来支持通过评审的合格企业，这也取得了很好的成果。

    第三，就是与很多小银行合作。比如我们把德国微小贷款技术引进给一些小型商业银行，经过专业培训得以推广。这种微小贷款，少到几千元钱，最高不超过50万元，解决了众多小企业、下岗工人、农户对资金的需求，并且效益非常好，不良率都控制在2%以下。

    那么担保公司如何帮助中小企业解决融资难呢？在2008年以前，对开发银行有一个特殊的，就是对国家大中型企业大量需要资本金的时候，开发银行可以提供资本金贷款，后来我们通过发展，把这个概念扩大了，就是凡是地方主张，或者地方财政支持的担保公司，我们把它视同国有企业，可以给予资本金的贷款。根据这一条，我们建立了与担保公司的合作。担保公司的做大做强为金融机构提供了担保，放大了效益，解决了中小企业融资难的一些问题。

    我们发现担保公司的风险防范理念和措施与银行基本相似，找到这个突破口之后，现在全国很多已经签约合作的担保公司，都成为了我们的助贷机构。我们和担保公司的合作也为担保公司扩展了利益，同时把我们的理念和技术输送给担保公司，提升它们的管理水平、技术水平。另外担保公司通过跟我们的合作，还产生了增值效益。大家知道现在很多的担保公司单纯依靠收取担保费是没办法发展的，在筛选中小企业贷款的过程当中，担保公司对优质的小企业进行直接的投资，展开与中小企业的直接合作，可以创造相对长期的增值效益。开发银行支持担保体系建设，不仅为中国的担保体系解决了一个大问题，同时也为体系的完善、未来的发展找到了一些路径。 

中国银行业协会专职副会长杨再平： 公共和公共资源不可或缺

    破解中小企业融资难、贷款难，除了银行业金融机构自身付出特别努力之外，强有力的公共或公共资源支持不可或缺。首先，中小企业的发展，之所以成为一个举国关注的问题，就是因为其本身具有外在性，能够带来外在的效益。中小企业好了，不只是中小企业自身好了，能够给社会带来效益。所以，中小企业具有公共性、社会性，可以说是种公品。因为中小企业本身具有公共性，所以需要公共来支持。

    另外，中小企业的融资和贷款是很难通过市场来进行的。按照经济学的观点讲，是非均衡的市场，很难靠市场自身的力量来达到均衡，需要公共资源的推动来达到有效均衡。关于公共如何支持中小企业，我认为有几个方面需要进一步加强。

    第一是银行能够自主来决定中小企业贷款重组。财政部已经放松500万元贷款重组的自主权。过去没有自主权，是因为在国有独资的情况下不允许，现在是股份制了，应该有自主权了。

    第二是在风险拨备方面，国家应该有优惠。比如说，究竟是根据税前拨备还是税后拨备给予退税，这个需要考虑。

    第三是风险补偿基金。有关方面又进一步强调了风险补偿基金的重要性。

    第四是对于中小企业贷款监管的差别性。除了国家财政对中小企业贷款给予优惠外，在货币方面比如准备金率、利率方面对中小企业的贷款进行倾斜。

    第五是担保公司、担保体系的建设。现在，中小企业普遍需要担保公司和体系来进行担保。我认为，担保公司也应该视作公共或公共资源。

    第六是征信体系建设。对于中小企业来说，最需要的就是完善的征信体系的支持。我觉得这比真金白银还要重要。一个地方是否具有良好的信誉环境，标志着这个地方软实力大小。这一点应该引起地方的高度重视。

    有了上述这些公共和公共资源的支持，再加上银行自身的努力，我认为破解中小企业融资难问题是能够取得突破的。

兰州银行监事长赵怀珠： 找准小银行的市场定位

    对于一个小银行，要想在激烈的金融竞争当中得以生存，就必须找准自己的定位。兰州银行在经营中确立了服务地方、服务中小、服务民营、服务市民的市场定位。

    要想快速、稳健发展，要有四个依靠。第一是依靠地方。边远地区商业银行无法与发达地区商业银行和全国性大银行相比，必须紧紧依靠地方。在兰州由搭台成立了银企协会，下设很多分会，如钢材分会、汽车经销分会等，帮助中小企业确确实实办实事。

    第二是依靠同行之间的支持。在这里我要特别感谢国家开发银行，2004年到2005年，我们承接代理国家开发银行一些中小企业的贷款项目，贷款总额累计10亿元。国家开发银行有先进的评审技术，它们选择的项目都带来了很好的收益。

    第三是依靠中小企业的理解和支持。我们面对的中小企业，可能对贷款项目审查的条件标准不理解，提出这样或那样的要求，我们就耐心讲解，详细提供所需资料的清单，这样，企业就比较清楚审批发放程序是什么样的。我们还会不定期地给企业做一些融资方面的培训，帮助它们通过各种形式实现融资需求，在这个过程中不断得到他们的理解和支持。

    还有就是依靠自身的管理和金融服务。从组织架构上，我行提出了针对不同的支行、不同的信贷人员、不同的审批人员有不同的权限，这样可以迅速决策。

    另外，金融产品一定要量身定做，让中小企业感到我们这个产品特别符合它的要求，即使没有这样的信贷产品，我们也会想办法来帮助它实现融资需求。在对信贷人员的内部考核方面，我们提出了一个失误和失职的区别问题。如果不良贷款的发生是企业本身内部经营变化造成的，我们认为是失误而不是失职；这个企业大的环境没有改变，但这笔贷款出了问题，那就是失职。失职和失误的提出解决了一些信贷人员不敢审批的问题。 

中国民生银行中小企业金融事业部总裁李林辉：“四个专业化”实现商业可持续模式 

    中小企业融资和担保都是非常热烈的一个话题。我觉得解决中小企业融资问题，说难也难说容易也容易，最大的问题就是我们一定要把握中小企业融资或者中小企业融资服务的内在规律和本质，“顺流而下”，这个事情就好做了。正是基于这样一种认识，民生银行在2007实施年开始向中小企业进军的战略调整，是实施我们第一个五年发展纲要确定的战略，在全国做中小企业业务，在全球做中小企业业务。我们面临的最大的两个障碍不可回避，第一个是风险成本太高，就是违约概率和违约损失率太高，第二个就是交易成本，包括人工运营太高。作为商业银行来讲，我们的发展模式一定是商业可持续的，这是根本的。如果做不到商业可持续的，应该说这种发展模式基本上没有什么推广的价值。

    面临的两个障碍必须同时突破。最核心的就是一定要考量这两个因素，风险怎么控制、成本怎么去降低，成本怎么锁定在你的可控范围之内。这两大障碍，因为不同的客户群体表现不同的特征。企业大型、中型和小型的很多东西都不一样。我觉得这是我们非常需要弄清楚的，在一个商业模式里如何做到可持续。

    目前存在和中介机构信息的不对称性，取得信息的成本太高，包括个人的、借款人的、企业的、各地工商户的，如何围绕解决信息不对称性来搭建一些平台，这是非常关键的。这个问题仅靠银行自身是不可能解决的，我们破题的方法是什么呢？就是四个专业化：第一个就是专业化的团队，专业化的团队能够做到专营是最有效的，其中最核心的是职业价值观一定要统一，就是说你这个团队是否认同在中国我们做中小企业金融服务是非常有价值的，我觉得这是这个商业模式里面或者一家银行做中小企业金融服务、构建核心竞争力的关键所在。

    第二个专业化就是产品。我有一个观点，其实针对中小企业的产品很简单，小型和微型基本上没有组合，就是一个短贷，他能拿到的单子就是这个单子，一定是这样一个很简单的，没必要搞复杂的。但中小型企业有个性化的东西。我们现在产品都是同样的，只是根据客户进行不同的包装而已。专业化产品的核心，是针对你的细分客户提供产品组合，比如组合贷、抵押和保证组合、抵押和担保公司组合、信用组合等，根据不同的客户作出不同的选择，谁能够透彻地了解客户，谁就是胜利者。

    第三个专业化就是管理。我认为这是核心的，就是对风险成本怎么去管理。商业银行做中小企业业务面临的问题就是太高风险，中小企业信贷商业模式里最重要的就是在于其风险管理、风险文化。这里需要解决一个成本问题，就是转变传统商业银行的做法，一定要实现行业评级、客户信用评级、贷后管理，这靠以前的方式根本做不到，我们就引进了一项技术，就是企业和个人的评级，预警实现了自动化，更多地替代现场的监察，将来专业化的管理更加重要。

    最后一个专业化就是服务。我们在中小企业调研中发现，中小企业不仅仅存在开立账户结算和融资的问题，还非常需要信息支持和咨询。我们说的融资概念是一个服务，我们的理念是什么呢？我们要走在中小企业的前面。一定要对中小企业的行业信息、技术支持、银行支持进行培训，我们叫培训客户或者比喻为对客户的关怀。从民生银行的实践来看，中小企业金融服务比较成熟的体会就是这四个专业化，应该说我们基本实现了商业的可持续性，借这个机会与大家分享。 

北京银行副行长许宁跃：“六建立”扶持中小企业发展

    银行公司和担保公司是共同成长的，北京银行成立13年，一直与担保公司互相支持、互相推动，支持着中小企业的发展。北京银行信贷体系做到了六个建立：第一建立了自己的专业团队，建立了快速的审批绿色通道，把其他企业和中小企业相分离。第二建立了专门的评审中心，对不同的中小企业进行分类管理。

    第三就是建立创新产品的原则，像小额就业担保贷款，包括文化创意、科技型的贷款、节能软件和科技这样的担保贷款。这些担保贷款可以根据企业的需求进行组合。第四是建立对中小企业团队进行单独考核的制度。第五建立科学的考核机制，给予中小企业的客户经理更优惠的奖励。第六建立品牌推动机制。通过这六个方面推动了中小企业的发展。13年来，我们累计发放近千亿元贷款。

    地方对担保公司的支持是非常重要的，像北京的担保公司在不良资产的核销过程中，6%可以纳入税前。这样可以使担保的数量增加。财政拿出资金进行贴息以外，各区包括大的集团公司都成立相应的担保公司，来为不同行业的公司进行担保。在这个过程当中的作用非常大。

    此外，还应加强对担保公司的管理，同时加大对注册资本金的要求，现在也不是所有担保公司都做中小企业业务，据我们了解，真正在做中小企业担保的现在为数还不多，资本金还很小。所以在发展的同时加强对资本金的注入，通过多元化的组合，可以使担保公司为更多的中小企业服务。

包商银行董事长李镇西：从管理到技术加大服务中小企业力度

    现在银行的中小企业金融服务，不仅仅是提倡中小企业信贷，而是要在中小企业经营层面上来为大家服务。中小企业对社会的贡献是巨大的，应该一视同仁。他们有权力从银行得到正规的贷款，但是中小企业融资只从银行解决是不够的。比如说大家提到的好融资工具，这些都属于应该从的层面解决的，从多方面解决中小企业融资的多渠道问题。第二还要解决中小企业融资成本的问题。所以从中小企业信贷提升到中小企业金融这个层面上来为他们服务，我觉得更有效。

    应在操作层面把中小企业金融业务区分开来。现在市场上信贷融资的渠道还是比较多、比较充分的，但是很多中小企业还是得不到支持，这与中小企业本身有一些关系，但是从银行的角度来讲，细分支持是不够的。

    银行应该为企业提供大力支持。我们贷款最低2000元也做，在工商注册的6万多个中小企业客户中，我们准备覆盖到4.2万户。银行要有一个市场定位，我们的定位就是促进中小企业增长，并把其作为核心客户。

    从管理的角度讲，国家开发银行和世界银行给我们介绍中小企业贷款项目，我们刚开始就支持中小企业，并推出六项机制支持中小企业。如今我们的不良率控制得非常好，截至8月末只有0.75%。

    从银行的角度讲一个技术问题。我们有的技术是不错的，大银行尤其做了很多的示范。世界上好的中小企业贷款无非就是模式。我们运用的技术就是原来欧洲复兴银行的一个技术和服务。我们这套技术在全世界30多个地区经过实践证明已非常成熟，我们经过4年多实践感觉非常好。

    最近这几年，每年去我们那里学习的有1300多人次，一些国内银行也聘请我们去搞培训，这样一个技术10天就能完全掌握了。所以我觉得作为地方商业银行，一定要和大银行争夺客户，他们做大企业，我们做中小企业，我们有一套自己的核心技术，我们有一句话就是“改变不了别人，就改变自己”。

    但是我们还有一个认识，不要认为中小企业的特性就是没有报表、没有抵押物、没有管理，这些中小企业本身的特性并不是缺点，所以银行一定要认识他们而不是他们的缺点。我们有句话就是“没有不还款的客户，只有不成长的银行”，我们的口号是“立足百姓创业，立足国际品牌”。  

大连市担保业协会秘书长李成祥：借助担保力量解决融资难

    今天跟大家共同探讨两个问题，第一个是中小企业融资难，难到什么程度、怎么个难法？第二个是怎么解决中小企业融资难的问题。我做了一个简单的模型，就是拿100户中小企业来做比较。其中，资金私募的不会超过千分之一，通过银行贷款的不会超过8%，通过担保获得贷款的企业不会超过12%，加起来也就是20%左右。也就是说，100户中小企业能够有20户获得贷款。

    大连地区担保机构在全国来讲可以说是比较发达，现在有103家担保机构。今年上半年，为5000多户中小企业做了6000多笔的担保业务，担保余额达到65亿元。应该说大连的中小企业是比较幸运的。但80%的中小企业是无法获得贷款的，融资难到底难在什么地方？第一个是中小企业自身的问题；第二个是国家的金融问题，还有包括融资渠道非常狭窄；第三个是我们的银行还不是完全市场化的，还带有行政的味道，很难创新。

    担保行业在国际上是高风险、低收入的行业，担保费放大倍数达不到7倍以上是得不到盈利的，所以作为民营的担保机构都是利益最大化，谁愿意做高风险、低收入的行业呢？跟银行合作的门槛比较高，很难得到银行的认可，银行在选择担保机构的时候，也是在看其信用能力和代偿能力，有很多担保机构不合标准，这样对中小企业融资就发挥不了作用。所以每年就拿出很多来鼓励他们做担保业务。我觉得难就是难在信用不肯放大，银行业也不肯放大信用。社会信用不高而且整个信用环境不好。这是第一个问题。

    第二个问题，中小企业要多和银行建立好的关系。现在多数中小企业财务报表也好、经营状况也好，真实程度都不高，要通过企业的信用魅力来影响银行对你的信任；第二要多和担保机构做朋友，多往担保机构跑，其费率比较低，但审核条件比较高。

    担保机构目前面临的发展困境，就是在生存与发展的问题上十分困惑。一个是他承担了中小企业百分之百的风险，收入又很低，又没有人给他做风险担保。中小企业要与银行和担保机构多沟通、多联系，信用是建立在真实的基础上，建立在中小企业道德的基础上的。我觉得解决中小企业融资难，银行业包括担保机构都已经做了艰难的工作，也都取得了一定的成绩，中小企业目前还在发展的阶段，有这样或那样的问题得不到理解也是正常的。在融资渠道上多选择几个渠道、开展多方面合作，才能实现共赢、多赢的局面。

中国光大银行行长助理刘珺：打造中小企业债券融资平台

    首先，中小企业发展的核心问题是。中小企业跟大企业不同，西方大企业跟之间的关系，是他居于主动，居于被动，而西方的中小企业也是需要支持的，所以我们第一个需要破除的概念是，只有我国的中小企业是需要支持的。其实，西方自始至终都在呵护着中小企业的发展，全面为中小企业提供服务，这种服务可以说是无微不至的，在中小企业发展初期都给予了极大的关注。在小企业发展中，我们需要在各方面对中小企业给予关注。

    二是宏观经济、国民经济结构的问题。目前的国民经济结构，要求金融机构全面支持中小企业应该说是不现实的。大家会发现，银行的作用在经济上升周期的时候特别明显，在经济下行的时候则不太明显。一旦经济周期逆转出现风险的时候，银行是撤出最快的。我国银行业到目前为止还没有达到特色化经营的阶段。从监管的角度来说，如果中小企业能有一个长足的进步，一定要银行明白，原来既有的模式已经受到了天翻地覆的冲击，必须通过创新，必须通过产品、通过细分客户和市场，来达到收益平衡的目的。

    三是在资本市场发展中，国外债券市场的发展规模比国内大得多。债券市场本身有两个机制是很好的，一个是数量调整，一个是有序退出。你指望银行和客户在贷款上一对一博弈，有再大的风险管理系统、再严密的制度，企业好坏也只有客户经理知道。债券市场有什么好处呢？这个市场有广大的投资人可以使你的违约成本几倍数增加，一个企业宁可违约贷款，但只要在债券市场上违约一次，第二次再进这个市场的时候成本就会提高很多，同时别人也不愿意再接受你。中国的债券市场的发展，可能也要借鉴国外的经验，最后走高收益的债券道路，要把中小企业债券融资的平台彻底打通。对一些科技含量比较高、比较前沿的企业，他们在银行贷款的可能性比较低，可以借助一定专业化的市场把融资比例提升起来。

徽商银行行长李和： 从三个层面着手解决中小企业融资难

    现在中小企业融资问题已经引起了全社会的高度关注。为什么解决不了？我觉得就中小企业本身来讲，融资难是因为它处于一个行业上的弱势，信息不对称，管理上不对称；对银行来讲，成本高是问题，还有解决风险管控信息不对称等问题。要解决这些问题，我觉得从三个层面都应该考虑。

    第一个主要还是在层面，对银行来讲有一个税收问题。我们在2006年就开始按照小企业进行单独核算，但也遇到一些问题，一是成本和风险的控制。银行内部职能在有限许可的风险和成本承受的能力之内给予支持，超越银行本身经营能力就不行。这块应该由谁来支撑是个问题。我们做了一个方案，想把原来的10家支行扩大成30家，市场要做到200到300亿元，这个机构是专门服务小企业的。我们希望在不久的将来，能够享受到和农村信用社同等的税收方面的待遇，这样才会有生命力。二是信息不对称。人民银行、中小企业应结合起来建立信息库，对中小企业能够统一进行评级。有一个规律，在三年以内企业倒闭的概率可能是在50%以上，但是超过了3到5年的企业，倒闭的可能就降到20%以下。我们可以从上往下建立，这样会以比较少的精力和投入实现一个比较好的目标。三是法律方面的事情有很多，主要是为金融产品的创新提供一个保证。四是财政进行补贴，从1998年提出来进展很快，但补贴资金的管理和运营上还存在一定的缺陷，问题是怎么样把好钢用在刀刃上。

    第二个是关于中介层面。现在大量的中介层面是担保公司、小额贷款公司。担保公司最初由拿几千万元出来，现在普遍已经达到1亿元以上，现在就是担保公司如何管理的问题。小额贷款公司要提高管理、风险控制能力、融资能力，面临的困难是融资不能超过50%，应在管理层面上提高融资能力，提高其融资的水平。

    第三个层面是银行内部。银行业内部怎么支持中小企业？成本对银行来说不是大问题，主要是风险问题。银行针对不同的客户群体进行定位，比如说对民生业务是私人的、个人的、自然的，小企业业务是专门针对小企业的。银行本身经营上有不同的定位，对银行内部的组织架构、业务流程、风险控制、考核核算等等，要进行专业化的管理，这样要对银行内部进行改造。

    最后一个就是融资的私人企业自身素质的提高，这牵涉到一个对企业家的培训问题。这几年，我们借助于工商联等各种商会，对企业进行交流、培训，始终没有停止过。 

华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群：做专业化的中小企业后盾

    作为一个服务中小企业的商业银行，几年来，华夏银行按照银监会的要求，一致大力支持着中小企业的发展。从今年上半年的数据来看，我们的中小企业信贷占到全行信贷的80%。我们银行的定位本身就是服务中小企业，这不仅是企业的需求，也是进行社会结构调整的内在的需求。

    说到中小企业的融资困难，华夏银行与其他各家银行一样，都在逐步努力地解决这些问题。按照银监会的要求，我们对中小企业进行了评级创新；在中小企业融资方面，我们进行了审批创新，减少了审批环节；我们把风险经理和客户经理联合起来，由两个客户经理进行贷前调查，再由审批人员进行贷款审批。今年，我们会为网上银行客户购买单独的财务软件，这样，企业登录我们的网上银行，就可以迅速生成资产负债表和现金流量表，也可以同时向税务部门完成申报。另外，我们还通过短信、电话对客户进行回访，对于有需求的客户，我们会约定时间请到行里进行商谈。在融资方面，企业可以多种方式来进行解决，比如，最近我们很快就要推出无抵押贷款等。 

大连市曲晓飞：搭建融资平台推动中小企业稳健发展

    在全球金融危机大背景下，中小企业融资论坛为大家在新的世界经济格局下，把握世界经济发展脉络，提供了重要平台，相信论坛会进一步凝聚大连战胜金融危机的勇气和动力。

    大连在东北老工业基地振兴中居于重要地位。作为东北经济区最大口岸，现在承担了东北地区主要海运货物和外贸集装箱运输任务，大连具有良好的对外开放优势，在东北地区对外开放中发挥着窗口作用。

    几年来，大连努力打造具有国际竞争力的石化基地、造船基地、装备制造业基地，建设全球服务外包和新领军城市，进入了一个又好又快的发展轨道，完成财政收入339.1亿元，增长26.5%；实际利用外资去年达到50亿美元，增长58.6%；已经成为带动东北老工业基地的龙头和窗口。

    大连将以提升城市功能优化产业结构、推进城市建设为重要抓手，带动区域功能发展。一是加快建设东北亚国际航运中心，积极推进辽宁沿海资源整合，大力引进国际知名港口企业，强化保税港区功能，建设东北亚国际物流中心、海铁联运体系、供应链管理中心和国际物流枢纽城市；二是建设区域性金融服务中心，在建设东北亚区域中心的基础上，从现代产业发展是要建设现代产业聚集区，形成一批具有核心竞争力的产业集群。三是推动城市组团化发展，形成各具功能和特色的经济区，城市要从单中心向多中心的模式发展。

    金融业在大连经济发展中位置显著提升，影响力不断扩大。2500亿元的固定资产投资如果没有良好的金融机构是做不到的，金融从业人员6万余人，业务范围已拓展至整个东北及华北地区，是东北地区密度最大开放度最高的金融中心城市。大连商品交易所是全球最大的塑料产品交易所，综合实力位列全球第九；大连市在东北率先进入全国资产质量优良地区的城市，连续三年获选中国十佳金融生态城市，中国最具投资价值金融生态城市，在中国金融中心指数排名中，大连位列环渤海及东北地区第一。

    为推动中小企业发展，大连市于年初专门出台了30条扶持中小企业稳定健康发展的意见，制定了中小企业融资培育计划，组织实施和中小企业融资促进行动，采取16项具体措施，努力实现中小企业融资难题，中小企业新增贷款374.2亿元，占新增贷款余额的38.4%，发放5.15亿元的中小企业集合债，推动10家小额贷款公司开业。

    此外，大连还将继续开展融资促进行动，通过鼓励银行，加大对中小企业信贷投放，鼓励金融机构创新信贷产品和服务，扩大新型农村金融机构试点范围，加快民间融资，推动中小企业上市融资、信托融资，鼓励开展保险融资，推动信用体系，搭建融资平台，加强中小企业融资指导与对接等多种方式，切实解决中小企业融资难题，推动中小企业稳定健康发展。

工信部中小企业司副王磊：完善中小企业信贷考核体系 

    中小企业融资，到底问题是在哪里？目前的金融体系的结构不太合理，表现在这么几个方面：

    第一是间接融资比重比较大，资本市场比重偏小，服务于中小企业的更少。从这个角度讲，目前的融资难主要是贷款难的问题。

    第二是大型银行的体系比较完善，中小型金融机构的数量不是很充足，服务能力有待提高。

    第三是金融机构在对中小企业提供的产品上，缺乏无担保的信用贷款，对抵押物范围规定过严，对财务报表要求非常严，担保机构营运模式非常单一，而且缺乏一定的制度法规监管。

    这些年，为切实缓解中小企业融资难问题，我们也想了一些对策。第一是要全面落实支持中小企业发展的整体金融，要完善中小企业信贷考核体系，提高中小企业贷款呆账核销率。现在的尽职免责机制并不是很完善。第二对金融机构中小企业贷款能不能按照每年增量给予适度的补助，对中小企业贷款给予适度补偿。

    加强改善对中小企业的服务，金融机构能够做些什么？第一是国有商业银行已经建立了小企业的专营机构，完善了中小企业授信业务制度，提高审批的效率，而且在创新金融产品和服务的方式，完善财产的抵押制度和贷款抵押的办法，通过应收账款，缓解中小企业贷款抵押不足的问题，同时要加快研究鼓励民间资本，发展村镇银行、贷款公司。

    第二是进一步拓宽中小企业融资渠道，完善中小企业上市的议程。拓宽渠道实际上是大力发展商业投资和融资租赁，鼓励有关部门和地方积极发展产业投资基金。

    第三是发展融资租赁、典当、信托在中小企业融资中的作用。

    第四是扩大短期融资和发行规模，积极培育和规范产权交易市场，为中小企业产权和股权服务。

    完善中小企业信用体系。包括地方财政出资，各级财政要加大支持的力度，通过奖励补助等多种方式，提高对担保机构、对中小企业融资的担保能力，落实好对符合条件的信用机构准备金的提取和贷款的税前，部门要为中小企业和担保机构开展抵押物和登记提供方便，加强对融资性担保机构的监管，引导其健康发展。

    发挥信用信息服务在中小企业融资中的作用。建立和完善中小企业征集机制和评价的，完善个人和企业的征信系统，为中小企业提供方便快捷的查询服务。一是建立法规体系，二是完善组织体系，三是深化服务体系。  

中国证券业协会副会长邓映翎：三板市场有利于企业融资 

    我国中小企业在全世界可以说是最多的。目前从上市资源来看，全世界的交易所都集中瞄准中国的企业，希望它们去上市。我国资本市场发展比较晚，主板到现在就10多年，创业板预计10月份开通，三板市场分为新三板和老三板，国家批准在中关村进行高科技代办转让系统试点，成功后推广到全国57个园区。新三板市场目前有中关村园区的60家公司挂牌。今年上半年，我们对代办转让系统进行了五项改革，在运行3年、风险控制的基础上提高效率。

    我们要建立多层次的资本市场，就像一个金字塔，从上至下依次是主板市场、创业板市场和三板市场。按照这个划分，如果57个国家高新园区的企业都到三板市场挂牌，很快就可能是几千家公司规模，所以发展会特别快。第二个问题我要讲的是，创业板和三板的服务对象都是高科技企业，两者既有交叉也有区别。区别在什么地方呢？企业成长可以分成创业初期、成熟期。创业板主要的服务对象是成熟型的企业，三板则是成长初期有一定的产品、一定模式的企业，这种企业是三板的服务对象。

    三板市场现在做得怎么样？58家公司公布了半年报，有三分之一的公司是经过审计的。这58家公司中有40家公司业绩是增长的、有10家公司是下降的；收入比去年同期增长了12%，其中5家公司净利润增长了32%。这说明高科技企业在金融危机中抗风险能力是比较强的。到目前为止，58家公司中有5家公司总共投资了4.25亿元，有一家公司已挂牌两年。三板的定向投资和主板是不同的，定向增资的特点，一是小额快速增资，最高金额是7300万元；所谓快速是从董事会决定融资到资金进入账户一般只要4个月左右。二是只能向机构定向增资，在我们这里最高的是30倍，一共引进了28个机构投资者。三是定向增资的对象是原始股东，高科技公司给员工的不是收入就是股权。四是要求定向增资的30%至50%要卖给老股东，老股东不买再卖给新股东，要么你是投资者，要么你就是定价者。这两年我们的实践是比较成功的。

    这几年我们开展定向增资有一些感受：第一，定向增资适用于高科技企业，高科技企业好处在于电脑加人脑，所以它对融资的需求很高，投入资产的周期短、数量少，不需要分批式滚动投资；第二，提高了企业的综合融资能力，做了融资的企业股票可以拿到银行作抵押进行融资。加快了企业上市。今年和去年做定向融资的企业都比过去高出很多，企业壮大后很快就能到创业板发展，最近有投资意向的企业达到11家。