消费金融公司目前业务模式的探讨

二、但目前消费金融的零售商模式在发放贷款和业务推广过程中遇到了以下几个问题：

1、零售渠道巨头（苏宁、大中电器等）要求不合理的高返点。以目前在12期分期贷款中要求的放贷当月返点4%计算，实际年化利率达到7.6%。公司还要承担资金、操作、人员、风险损失等相关成本，目前该业务是亏损经营。光返点一项至少侵蚀了公司耐用消费品贷款业务2/3以上的利润空间。

2、零售商的销售人员只注重赚取业务奖金，对申请人的条件几乎没有考察和过滤，这不符合商店消费金融的业务精神，也给公司耐用消费品贷款业务的风险管理带来很大挑战。

3、公司以商店直接驻点方式营销的成本太高，因此开发商店代理的业务模式是当务之急，而目前公司还不具备对商户风险管理的经验和能力。

三、日本成功商店消费金融业务分析

1、商家、客户和消费金融公司三赢。商家通过消费金融业务提高了销售额；客户通过消费金融有了更多选择，并能够享受商户优惠、宽限期，甚至最高5-7年分期付款等服务；消费金融公司通过商店模式扩展了业务，积累了客户。

2、代理模式是商店消费金融的核心。