如何财富自由

基本情况：

杨女士，42岁，从事销售行业，平均收入加提成2万，老公是医生，月收入2万。家中有4套房产，都是一次性付清。一家三口每月生活开销7000元左右。现杨女士购买了120万元的银行理财产品，其中100万产品年化收益4.7%，还有几个月就到期了，另20万元理财产品年化收益4.2%，还有一个月就到期了。杨女士要存款达到一定数额就会购买成理财产品。

杨女士有两个疑问：1、把自己的存款全部拿去理财划算不？

              2、怎样的理财才是更科学的？

1、资产配置分析

杨女士的家庭资产配置相对单一，只有银行理财产品和房地产两项，且二者的流动性都很差，尤其是房地产。近几年中国房地产市场从严，二手房市场疯狂时代已经过去了，至少最近5年是没戏可言。若想将房产变现，短时间内是难以达成的。

其实理财不存在划算不划算，只有适合不适合。因为自身的情况，每个人的理财方案都是有所不同的。理财固然重要，但盲目的投资只会使自身财务状况变得更加糟糕。我们在设立理财方案时，应根据自身的收入情况，风险偏好与风险承受能力以及家庭的财务状况等多方面因素制定理财规划。

2、合理配置资产

杨女士家庭年收入48万，运用4321理财定律并结合实际情况，家庭的资产配置情况如下：

根据杨女士的家庭情况，应将年收入的20%用于短期理财。其中42000元作为家庭备用金，覆盖6个月的生活基本开支（7000元*6），以活期存蓄存在，以备家里不时之需。为保持短期理财资金的流动性与收益性，选择20000元的定期存款，以及类活期却具有更高收益的货币型基金产品34000元。

2、保险规划

根据保险投资双十定律（家庭保额为年收入的10倍，保费支出为年收入的10%），配置48000元的保费。

3、投资规划

由于金融市场上许多高收益投资理财产品的门槛较高，应将资金积累到一定数额后再寻价，在此期间可以选择具有资金积累功能且超活期收益的货币型理财产品进行投资理财。

3、实现财务自由

根据杨女士的家庭财务状况，完全可以通过投资理财实现家庭财务的自由。

C：支出线

I ：投资类收入线

T： 总收入线，是投资收入与工薪收入的总和

L：工薪类收入线

如图，当投资收入曲线穿过消费曲线时，这意味着消费已经可以由投资收入来支撑，该家庭获得了财务自由，个人不在为赚钱而工作。

1、家庭原投资性收入

2、投资调整

建议杨女士家投资的理财产品到期后做适当的调整。先杨女士有120万的投资性资金，在市场上具有一定的议价能力，且这部分的资金流动性要求可以降低，可以考虑将其中100万投资于信托市场，购买期限在2年左右年化收益在9%左右的具有背景的项目（通常情况下，信托产品利息是一年一结）。另20万可以购买银行的中短期理财产品，近期银行三个月的理财产品年化收益在4.7%左右。杨女士家庭共有4套房产，除自住房外，建议将其他三套房子出租，每月可以增加4000左右的收入。

结合前面的年收入资产配置，调整后的家庭投资性收入如下表：

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