在申请个人住房贷款时，银行会要求借款人提供婚姻证明和配偶的身份证等相关证明材料，并查询配偶的征信记录。这是因为夫妻关系中的双方通常都有共同的经济责任和义务，配偶的征信情况可以反映其个人的还款能力和信用状况。如果配偶的征信记录存在问题或不良记录，可能会对个人的房贷申请产生不利影响。
因此，在申请个人住房贷款前，借款人需要了解银行的具体要求，并准备好自己和配偶的相关证明材料。同时，借款人和配偶都应该注意维护自己的信用记录，避免不良信用记录对贷款申请造成负面影响。
房贷审批过程中，银行通常会查看近2年的征信记录，但也会参考近5年的记录。银行在审查征信时会关注多个方面，包括用户的还款记录、整体负债情况、近期的征信查询记录以及非信贷信息等。
首先，银行会查看用户的还款记录。还款记录体现了个人的履约能力，若能每月按时还款，则更容易取得银行的信任，从而更轻松地获得贷款。反之，若存在逾期记录，则会让银行质疑用户的还贷能力，可能导致贷款额被降低，甚至存在拒贷风险。
其次，银行会关注用户的整体负债情况。征信上会详细记录每个信贷的欠款情况，通过这些银行可以了解用户的整体负债情况。若是负债率超过60%，往往会引发银行的顾虑，从而存在拒贷风险。
此外，银行还会去了解近期的征信查询记录。贷款审批、信用卡审批、担保资格审核等查询记录被称为“硬查询”。若是近6个月内硬查询记录较多，会让银行认为用户的资金紧张，从而给贷款申请带来负面影响。
最后，银行会查看非信贷信息，看看是否有负面记录。征信报告上除了信贷信息外，还包含欠税记录、强制执行记录、行政处罚记录等非信贷信息。若是当前存在这些非信贷的负面记录，将会影响贷款审批，情节严重会导致贷款被拒。
除了征信外，银行还会关注用户的还贷能力。用户需具备稳定的职业和合法稳定的收入来源，并提供相关证明材料进行佐证，如银行流水、纳税凭证、工作证明等。
