民生电商在中国银行经营与监管体制下，采取了两种跨界经营模式中的一种。第一种模式是在总行层面由一个部门牵头，相关业务部门提供营销资源，各分行负责具体经营。第二种模式是成立独立的子公司或关联公司，利用体制内的资源，打造体制外的专业化运营道路。民生电商采用的是第二种模式，这与平安的“陆金所”类似。这种模式在资源整合、员工激励、专业化运营等方面具有优势。民生电商在这样的模式下开始发展，争取到了先机。
然而，即使有良好的顶层设计，如果缺乏清晰的业务模式和有效的基层执行力，也难以实现成功。据最新报道，民生电商的业务模式集中在“组建中小电商金融联盟、打造电商版百盛、创新支付模式”三大方向。这三个方向是民生电商在“金融+零售”战略下的主要发展方向。然而，根据作者的从业经验，这三个方向在短期内都难以成为企业的核心经营模式。
首先，关于组建中小电商金融联盟，目的是让小微企业专注于商业，银行专注于金融。但在实际执行中，存在许多问题难以解决。比如，联盟是否设定准入门槛，以及如何建立线上资信体系，都是需要解决的问题。其次，即使购买外部数据，民生现有的数据量也难以在短期内建立一套线上资信体系。没有征信标准，纯线上的互联网金融服务将难以实现。最后，使用银行信誉做背书的商业行为，其隐性成本巨大。国人对于银行的高期望和要求，意味着与银行相关的业务、平台、融资都不能出风险，否则所有风险应由银行承担。
综上所述，尽管民生电商有良好的顶层设计，但在短期内实现清晰的业务模式和有效的基层执行力仍然面临挑战。因此，其发展前景还有待观察。
