当前我国中小企业融资的渠道主要包括内部融资和外部融资。内部融资是指企业通过一定的方式在资金内部进行资金的融通，是企业长期融资的一个重要来源，主要包括合伙入股、直接投资等形式。这些融资方式主要依赖于企业主的自有资金和企业的沉淀资金。而外部融资则是指不同资金持有者之间的资金流通，其范围既可以限于国内，也可以扩展到国外。外部融资主要包括借款、企业之间担保融资等。
在中小企业融资渠道存在的问题中，首要问题是融资渠道狭窄。大部分中小企业主要依赖银行贷款，直接融资比例较低，而银行贷款往往只能提供短期流动性资金，无法满足中小企业中长期投资发展的需求。融资结构的不合理也是一大问题，使得中小企业难以获得长期稳定的资金来源，严重时会导致企业资金链断裂。此外，融资成本过高也是一个关键问题，中小企业在融资时往往需要支付较高的费用，这增加了企业的融资成本。
我国中小企业融资渠道存在缺陷的原因主要在于中小企业自身的问题。首先，中小企业规模小，技术含量低，缺乏竞争优势和持续发展能力，抗风险能力较差。其次，中小企业财务管理不规范，财务管理薄弱也影响了其融资渠道。这导致银行对中小企业发放贷款时存在顾虑。
以银行为主的金融机构制度不完善也是中小企业融资难的原因之一。我国银行目前以四大国有商业银行为主体，这些银行由于规模大、机构多，审批程序固定，倾向于大客户、大金额的贷款业务。而传统的信贷体系主要是为大客户的长期大额信贷业务而设计的，不能很好地满足中小企业短期、小额、次数多的贷款要求。
此外，信用担保体系不健全也是影响中小企业融资的一个重要因素。担保公司作为企业和银行之间的服务性中介机构，可以有效地分担银行的贷款风险。但在我国，担保机构在解决中小企业融资方面的作用有限，且地区之间发展不平衡。大部分中小企业信用担保公司以政府财政资金为主，只有少数地区设立民营的担保公司。这导致银行不愿意给中小企业提供贷款，因为担保规模较小，没有补偿机制，银行和中小企业信用担保机构的权利和义务不对等。
