02-中国村镇银行研究报告

目录

序言    1

第一部分 中国村镇银行发展的宏观环境    2

一、经济环境    2

二、环境    3

第二部分 中国村镇银行发展现状、存在问题及应对措施    4

一、发展现状    4

二、存在问题    5

三、应对措施    6

第三部分 中国村镇银行发展展望    9

序言

多年来，金融服务一直是中国农村社会化服务体系中的薄弱环节，已经成为制约农村发展的一个瓶颈。针对农村金融服务发展不足的现实状况及其特殊性，农村金融机构进行金融产品和服务的创新成果—村镇银行应运而生。

回望村镇银行发展的历程，可以用“跌宕起伏”来形容。任何新鲜事物的成长过程都需要经历一个破茧成蝶的艰难过程，中国村镇银行的发展也非坦途之旅。

自2006年《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入更好支持社会主义新农村建设的若干意见》出台以来，银监会又陆续颁布了一系列条例为村镇银行的发展铺路搭桥。然而，疾步造险境。村镇银行在快速发展的同时也出现了诸多问题：如社会认知度低、能力不强、支付系统不畅、竞争力低于其他商业银行等等。为缓解村镇银行发展困境，相关部门也积极给予支持：如2009年财政部颁布了《财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》，中国人民银行下发了《关于完善支农再贷款管理支持春耕备耕扩大“三农”信贷投放的通知》。

尽管困难重重，中国村镇银行的发展还是取得了令人瞩目的成绩。统计数据显示：自2007年1月中国第一家村镇银行挂牌成立后，至2010年底，我国已核准开业村镇银行349家，2011年有望完成银监会三年设立村镇银行1027家的计划。随着经济的发展和的完善，会有越来越多的村镇银行诞生于祖国的乡镇之中，为中国经济的发展壮大添砖加瓦。

总结经验，汲取教训，经过3年的发展积淀，我们有理由相信在未来的农村金融体系中，村镇银行将发挥着越来越重要的作用，“完善金融结构，服务三农”将不再只是一句口号。中国的村镇银行将成为中国金融体系改革中的又一个亮点。

第一部分 中国村镇银行发展的宏观环境

一、经济环境

2010年，面对极为复杂的国内外经济环境和极为严峻的各类自然灾害和各种重大挑战，我国采取了一系列卓有成效的措施，加快转变经济发展方式，加强和改善宏观，发挥市场机制作用，有效巩固和扩大了应对国际金融危机冲击成果，国民经济运行态势总体良好。

2010年全年国内生产总值397983亿元，按可比价格计算，比上年增长10.3%，增速比上年加快1.1个百分点。其中，一季度同比增长11.9%，二季度增长10.3%，三季度增长9.6%，四季度增长9.8%。分产业看，第一产业增加值40497亿元，增长4.3%；第二产业增加值1881亿元，增长12.2%；第三产业增加值171005亿元，增长9.5%。

全年农村金融合作机构（农村信用社、农村合作银行、农村商业银行）人民币贷款余额5.7万亿元，比年初增加9655亿元。全部金融机构人民币消费贷款余额7.5万亿元，增加18866亿元。其中，个人短期消费贷款余额1.0万亿元，增加2935亿元；个人中长期消费贷款余额6.5万亿元，增加15931亿元。

二、环境

2006年12月22日，中国银行业监督管理委员会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发【2006】90号），旨在解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，自此开启了新一轮的农村金融新政。从2006年底至2007年10月的试点阶段，再到2010年末的推广阶段，中国村镇银行走过了四年的“新政“历程。

2006年12月20日（银监发【2006】90号）《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》调整放宽了农村地区银行也金融机构准入。

2007年1月22日（银监发【2007】5号） 《村镇银行管理暂行规定》，目的是为了保护村镇银行、存款人和其他客户的合法权益，规范村镇银行的行为，加强监督管理，保障村镇银行持续、稳健发展。

2009年6月9日（银监发【2009】48号）《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》该规定是为了做好小额贷款公司改制设立村镇银行工作而制定。

2009年7月23日（银监发【2009】72号）《新型农村金融机构2009-2011年总体工作安排》，该文件提出了至2011年底完成1027家村镇银行筹建的工作目标。

2010年9月25日 （财金【2010】116号）《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理办法》 该办法的制定是为了加强和规范县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理，建立和完善财政促进金融支农长效机制，支持“三农”发展。

2010年（银发【2010】262号）《关于鼓励县域法人金融机构将新增贷款一定比例用于当地贷款的考核办法（试行）》该办法的制定是为了鼓励县域法人金融机构将新增存款主要用于当地发放贷款，促进县域信贷资金投入，进一步改善农村金融服务。

这些的颁布体现了国家对农村金融工作的无比重视，为中国村镇银行业的发展提供有力支持的同时也指明了发展的方向。

第二部分 中国村镇银行发展现状、存在问题及应对措施

一、发展现状

十多年来，四大国有商业银行在商业哈改革中不断调整结构过程中，逐步退出了县、乡辐射区，我国农村金融市场长期处于“金融真空”的状态。随着经济的发展，“三农”问题的日渐突出，根据、《关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》精神，2007年初，中国银行业监督管理委员会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入更好支持社会主义新农村建设的若干意见》和《乡镇银行组建审批工作指引》等具有重大意义的农村金融，此后新型金融机构如潮般兴起。

经过三年多的探索实践，总的来看，新型农村金融机构服务态势良好，业务规模迅速扩大，资金实力持续增强，服务创新不断完善。截至2010年末，共成立村镇银行349家，这距离银监会在《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》中所提出的至2011年末在全国设立1027家村镇银行的目标还有相当大的差距。为此，银监会已于上半年开始探索研究批量设立村镇银行的方式，意图引导大中型银行延伸限于服务方面网络、下沉经营重心，以期在2011年村镇银行有个“爆发式”增长。

2010年银监会就曾下发通知，在强调三年规划重要性的同时，鼓励增加大中型银行的参与力度，同时也对三年规划的时间安排、东西部挂钩、主发起人范围、集中度要求等做出了调整。在引导和整体规划的大背景下，除了原本是村镇银行发起主力军的城商行之外，各个大型银行和金融机构纷纷投入到县域经济蓝图的构筑当中。国开行在停滞一年后，将于近期发起设立第八家村镇银行；中行与淡马锡富登金融控股私人有限公司合资设立的两家银行已经开业，并将在接下来的时间内在湖北、山东和浙江陆续成立12家村镇银行；建行目前也已经开设了九家村镇银行，并将设立村镇银行的计划从100家扩大至200家；农行已在中西部地区发起设立四家村镇银行；工行在东部和西部各设立了一家村镇银行；交行则在东、中、西部分别发起设立一家；汇丰银行、民生银行发起设立的村镇银行也达到了10家左右；浦发银行2010年组建村镇银行十余家，今年末将达到30余家。

二、存在问题

与传统大中型商业银行不同，新型村镇银行的设立初衷是为了促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、服务高效的全方位金融服务体系，有效解决农村地区金融网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等主要问题，促进和谐社会发展和新农村建设，完善金融服务体系。因此，村镇银行在制度设计上便具有明显的优势：包括地方的高度重视、支持和各方的积极参与，公司治理结构及产权明晰，运营机制灵活、决策迅速、贷款便捷等等。

然而，村镇银行毕竟是一种新型的金融模式，在探索阶段不可避免地存在着问题和不足。总结起来有以下六个方面：

（一）发起人成分单一，扩张缓慢

从新型金融机构的发展情况来看，村镇银行由于其相对于贷款公司和资金互助社的优势而受到青睐，但是发展过程中出现很多矛盾，突出的就是发起人问题。《村镇银行管理暂行规定》第二十五条规定：“村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。”这样的规定固然有利于控制风险但同时也存在较为明显的弊端：一方面，大型国有银行动力不足，城商行、外资银行偏离支农动机，村镇银行可能会成为其变相的分支机构。另一方面，规定将很多民间资本排除在外，即使有机会参与其中，往往也无法获得经营决策权，这在很大程度上打击了民间资本的积极性，减少了进入农村金融体系的资金渠道，从而造成发起人不足，村镇银行扩张缓慢的局面。

（二）社会认同度低，不易

村镇银行的快速发展离不开银监会的大力推动，但是目前村镇银行在农村社区的认同仍是问题。村镇银行作为一个新生事物，运行时间段，多数人对其不甚了解，认为是“私人的银行”，没有安全保证，因此很难把钱存到村镇银行。另外，村镇银行主要设立于较为贫困的农村地区，这些地区居民收入有限，客观上制约了村镇银行存款资金的来源。再加上由于目前村镇银行网点分布不均，业务简单，又不能异地存取款，在一定程度上影响了存款吸收。

（三）村镇银行社区化，发展偏离初衷

银行归根结底是盈利性金融机构， 村镇银行作为“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的企业法人，追求利润最大化是其办行目标，而“三农”是高风险、高成本、低效率的事业，受自然条件和市场条件的影响巨大。这与《村镇银行管理暂行规定》服务“三农”的办行宗旨相悖。

（四）支付渠道不畅，金融产品单一

尽管村镇银行可以经营吸收存款、发放贷款、办理国内结算、票据承兑与贴现等业务，但由于村镇银行基本上没有加入人民银行的大小额支付系统、电子对账系统、账户管理系统、银行卡跨行支付系统、同城票据交换系统等，不能充分享受到现代化支付体系带来的便捷服务，这在一定程度上影响业务的正常开展。此外，目前村镇银行主要集中在传统的储蓄存款、小额信贷、质押贷款和票据转贴现业务上，资金投向主要是农业生产资金贷款，业务范围较窄，无法全面满足客户需求。

（五）经营面临高风险，监管难度大

尽管村镇银行是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于其信贷对象主要是农业和农民，他们对自然条件的依赖性较强，抵御自然灾害的能力较差。不可抗拒的自然灾害、长生产周期、市场供求的不确定性及农业保险体系的不健全，使得村镇银行的经营面临着极大的风险。此外，农户自身投资获利能力和管理经验的不足，也提高了信用风险。所处地区较低的工资水平和相对恶劣的生存环境，制约了村镇银行工作人员整体素质的提高，在管理上存在操作风险，内部风险管理机制也有所缺失。

三、应对措施

针对目前村镇银行发展存在的问题，提出以下应对措施：

（一）降低准入门槛，使资本多元化

针对村镇银行发起人不足的问题，相关部门应出台放宽村镇银行发起人的条件，允许实力雄厚、财务状况良好的非银行金融机构和民营机构进入，同时在金融服务严重缺失的地区，进一步放宽主发起人范围，允许各级、企业和自然人作为主发起人设立村镇银行，使资本多元化。

（二）提高社会认知度，拓宽存款来源

一是要认真做好宣传工作。国家和各级主管部门利用媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的服务宗旨、特点、性质及所出台的相关扶持，突出国家的扶持力度。村镇银行在设立初期应组织相关人员深入基层，宣传开展的业务，使农户真正了解、认可村镇银行，消除其内心的顾虑，增强吸存能力。二是在资金上予以扶持。在不违背国家法律法规的前提下，将本级财政支农资金、上级财政配套资金优先存入村镇银行，壮大村镇银行的资金实力。三要加强自身建设，加大营销力度。村镇银行应加快基础设施建设，铺设网点，以现代化的手段和优质的服务吸引客户，采取上门服务等形式加大营销及客户联系，创新存款形式，营造良好的服务氛围，扩大存款来源。

（三）纠名正身，使名符其实

村镇银行早已名不符实，它实际上就是中国的社区银行。村镇银行发展至今，应该承认其和最初设计的差别，对其定位做出调整。回归社区银行的定位，除了因为村镇银行早已跳出“村镇”之外，还意在强调其是一家商业银行而非性银行。就目前来说，村镇银行不可能成为服务“三农”的主力军，主力军是农信社。以商业性质的村镇银行去刺激实为农村市场巨头的农信社，增强其市场活力，才是村镇银行存在的最大作用。另外，村镇银行作为社区银行，还有就地媒介资金的能力，遏制大中型银行从县域和农村地区“抽血”的行为，锁住县域资金。

（四）完善支付渠道，创新金融产品

央行和银监会早在2008年4月发布的有关通知中，就明确规定“符合条件的村镇银行可以按照中国人民银行的有关规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统。”关键在于人民银行总行一直没有对“符合条件的村镇银行”给予明确定义。因此，应尽快出台具有针对性的规定，以指引村镇银行尽快加入人民银行的支付系统，便利业务的开展。

此外，各个地区的村镇银行应该因地制宜，在风险和成本可控的状况下，进行符合当地需求的金融产品和服务创新。贷款方面，简化审批手续，采用信用贷款农户联保模式，创新担保方式，并积极拓展业务范围，拓宽业务渠道，完善服务体系。中间业务方面，应大力开展代理收付款项、信息咨询、租赁、债券承销和保险代理等业务，在有条件的地区设置银行终端机，根据客户、农村经济组织的信用状况发放信用卡。还可以加强与商业银行的业务合作，以提升自身品牌。

（五）优化经营环境，降低经营风险

相关部门首先应加快建立农业性保险机构，建立风险补偿机制，以提高农业抵御自然灾害和市场风险的能力，减少村镇银行放贷顾虑。其次，设立三农担保机构，建立担保基金，发展农村互助担保组织，缓解涉农贷款抵押、担保难的问题。再次，要加快农村个人诚信系统的建设，建立信用档案，改善农村信用环境。村镇银行内部应建立有效的风险评估体系和风险管理机制，建立各项具体业务的管理办法，操作规范、流程等制度体系，切实加强风险防范和控制，降低经营风险。

第三部分 中国村镇银行发展展望

在当前调结构的宏观环境下，商业银行传统的吃利差、垒大户、追求规模和速度的信贷模式已难持续，必须加快转型需求新的利润增长点。而从中国的城市化进程看，县域经济是未来经济增长所在。因此，面对竞争日益激烈的城市市场，县域开始被商业银行视为“蓝海”。

目前我国村镇银行发展势头较好，但由于试点时间短，数量少，范围小，再加上受环境以及文化等因素的影响，村镇银行还需要更长的时间来获得农户的认可。为拓展新局面，村镇银行应突破原有传统观念的影响，标新立异，在合理风险控制内，大胆进行金融产品、金融工具以及服务创新。为解决难的问题，村镇银行可以考虑吸纳民营资本、外资以及富裕的自然人资本等，或可向央行贷款；另外，如果条件允许的话可发行农村金融债券。需要坚信的是，尽管村镇银行发展涉及的面比较广、服务的群体也比较复杂，但相比竞争已经非常激烈的城市金融而言，村镇银行仍具有较大的发展空间。