信贷业务操作流程图解

2、经营者素质和股东背景：包括法定代表人（或负责人）和其他高级管理层成员的学历、从业经历、业绩、品德以及资信情况、经营管理能力等；

3、生产经营情况：借款人的生产经营情况是否正常，原材料供应是否充足，在同行业中的地位以及未来的发展计划和前景，通过多渠道了解掌握企业的有效资产及其状况；注意收集非财务信息，深入企业生产、经营和销售现场，了解企业水、电使用情况及纳税记录是否与生产、销售情况相匹配，通过实地调查以及与借款企业管理人员交流等方式，了解借款人经营动态和资信情况；

4、财务状况：重点分析企业的实收资本、货币资金、应收账款、存货、固定资产、负债情况、或有负债、经营活动现金净流量、投资活动现金净流量、筹资活动现金净流量、主营业务收入、主营业务成本、净利润、资产负债率、速动比率、债务保障能力、净资产收益率等，分析企业第一还款来源是否充足；

5、融资及信誉状况：企业在金融机构有无逾期还款的不良记录；企业及其关联方有无逃废债务的不良记录；企业在人民银行企业信用信息基础系统和个人征信系统，在工商、税务、海关等部门的信用记录情况；是否涉及诉讼等情况；

6、了解资金需求及授信资金用途；

7、其他有关信息。

2、对借款人的背景、行业状况、自身经营风险、财务状况、管理者素质、现金流分析、公司治理结构、借款原因和用途、信用状况等进行分析，综合评定第一还款来源的充足性；

3、根据借款人情况，按照人民银行规定的利率上下限，提出本笔贷款适用的利率，并做出效益分析；

4、在对第一还款来源不能及时到位时的还款能力进行充分调查评估。

1、授信申请基本材料；                            

2、借款合同、担保合同、公证书及等。

授信条件落实情况：抵（质）押品是否与批复及担保合同一致；是否已按要求办妥抵（质）押登记；抵（质）押物财产保险手续是否齐全、有效，保险期限是否低于授信期限，第一受益人是否为授信经办机构等；

《资产评估报告》中评估的资产与抵押资产是否相同，要素是否一致；相关合同、协议内容的填写是否正确、完整；

放款审核人员应依据审批意见办理出账手续。放款审核人员审核后对符合出账条件的业务，做出账处理；对缺少出账要件的，应及时与业务经办沟通，补充完善相关资料后出账；对不符合出账条件的，应及时通知业务经办，客户经理并向客户做好解释工作。

采取借款人自主支付的，将贷款支付到借款人在我行开立的贷款发放账户或结算账户上，由贷款人自主支付给符合约定用途的借款人交易对象。

2、检查的主要内容和程序包括：

（1）授信后应对账户进行严格监控，在授信业务未执行完毕、我行相应权益未得到清偿之前，授信客户不得变更账户。

（2）检查人员应定期分析借款人去的资信变化情况，原则上每季度检查一次，按季出具贷后调查报告，发现不利我行贷款安全的情形时，应及时逐级报告，并就如何采取措施提出建议。

2、借款人还清全部贷款本息后，对借款人的抵质押物办理解冻手续。

3、借款人因经营资金出现临时性困难，资金未及时到位等客观因素提出贷款展期，经调查属实可以按照展期要求办理临时性展期。

4贷款到期后未及时归还，客户经理应在贷款到期次日向借款人发出《催收通知书》，作为向借款人催收的依据，回执装入贷款档案保管；