信用管理风险控制

针对按揭（或融资租赁）业务的开展，要求各销售经理按揭 (或融资租赁)各阶段的客户风险管理，切实强化过程控制，信用管理部门建立和完善内控制度。

一、“过程控制”的原则强化信用管理职能：

1、规范客户调查及客户评级制度，提高客户质量；

2、强化客户资信管理，防范业务中的客户违约风险；

3、建立内部信用风险管理制度，全面提高公司管理水平；

4、控制货款回收，加快资金周转，提高资产质量和盈利水平；

5、加强欠款追收，减少呆账、坏账损失，降低逾期欠款，有效化解风险。

二、设立信用管理部门，并切实履行职责

1、设立隶属于总经理领导下的、的信用管理部，岗位设置包括资信调查、信用管理、法律支持、债权管理和保障；

2、信用管理部门履行以下基本职责：

客户信息管理------信用信息分类，配合公司和银行进行资信材料的搜集、整理好分析；

客户信用分析-------对客户的资信状况和信用限额做出定期分析和评测；

还贷（租）监控------配合银行进行账款动态跟踪、GPS跟踪，强化还贷（还租）管理。

拖欠贷款追收-------配合银行处理拖欠案件；

法律支持-------提供覆盖贷前、贷中、贷后所有事务的法律服务及法律风险防范工作；

保险事故与理赔--------协调客户与保险公司、银行的理赔，避免理赔纠纷。

三、对重点业务环节建立作业标准

1、客户开发与调查------根据制定的客户资信调查标准，严格按照客户调查标准对客户的情况进行调查并配合公司和银行进行复查；

2、争取订单-------正确的选择信用交机条件；

3、签约--------完善合同签订、担保、公证、保险等必要的手续，收集完整的客户资料；

4、交机（与放贷）------交机的标准必须明确，前述三个环节的工作必须妥当；同时公司领导同意签交机通知书后方可交机；

5、催收还款-------主动催收还款，销售业务人员、资信调查人员、法律事务人员、债权保障人员进行分工与协同，催收的力度和方法在决定了贷款逾期率的高低；

6、贷款（租金）拖欠------积极解决贷款（租金）拖欠。一旦发生，应采取有效措施，配合银行和公司进行债权保障，化解呆账、坏账的危险。

四、业务流程管理

我公司信用管理部要做好按揭和融资租赁业务的贷前、贷中、贷后管理。

1、贷前管理

（1）贷前管理：

规范客户调查及资信管理，建立客户调查和资信管理体系，设置和进行客户风险评估报告，落实并审查拟贷款人及其提供各项资料的真实性和准确性，提高客户质量，防范贷款的信用风险；

(2)贷中管理

认真审查贷款人同银行签订的《借款合同》、《抵押合同》等是否齐备，首付款是否到位，抵押公证等是否办理完备，在向用户交机前必须要有完善的交机审批资料；

(3)贷后管理

建立客户台帐，关注客户的每期还租金情况并将每月的客户台帐上报；

出现一期逾期的，立即通过GPS停机，直到客户归还租金后方可开通；

出现二期逾期的，立即拖机， 并要求客户赔偿相关损失。

售后部门在对客户挖掘机点检服务中注意挖掘机的使用状况和工作地点，随时通报信管部门，若在进入司法程序后配合公司及银行对标的物的执行。

另：1、销售人员若和客户达成合作共识且预备以银行按揭或融资租赁的方式买卖，则要在第一时间内将客户的姓名和身份证号码报到信管部，便于银行查询此客户的个人信用报告；

2、销售人员和客户达成合作意向进行谈判后，由信管部打出客户结算协议表交给销售人员，销售人员和客户确认交易条件后书面陈述在客户结算协议表上，由信管向总经理上报确认后方可填写合同文本，再与客户签订合同；

3、与客户的合同签订完毕后，可将工业品买卖合同、客户结算协议书、首付款借款凭据及还款承诺书的复印件交给客户。