92_060102076_实习报告2稿&实习周记

实　习　报　告

专业年级      2007级金融学双学位         

姓　　名    　　　  魏一鸣　　　          

学　　号          060102076　　   　　    

实习类型       金融学专业毕业实习         

实习单位    中国农业银行泉州洛江支行      

实习时间 2010年1月28日至2010年5月1日 

指导老师        张小芹  讲师　　　        

成　　绩    　　　　　　　　　　　        

          2010年5月1日

毕业实习报告

对于当前正迅速发展的国民经济来说，开展金融机构的个人信贷业务有十分重要的意义。个人信贷业务的发展，能够实现城乡居民的有效消费需求，极大地满足广大消费者的购买欲望，同时，还可以对扩大内需，推动生产，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了重要的作用。此外，个人信贷业务对于银行等金融机构也具有重要的意义，主要体现在以下两方面。首先，开展个人信贷业务可以为商业银行带来收入来源，商业银行从个人贷款中能够得到较高的利息收入和相应的服务费用；再者，个人贷款可以一定程度上帮助银行分散风险，银行出于风险控制的目的，最忌讳贷款发放过于集中，无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。为了能够了解商业银行个人信贷业务在实际操作中的具体情况，本人有幸于2010年2月至5月选择在中国农业银行泉州市洛江区支行个人金融部进行为期3个月的实习。现将情况报告如下：

一、实习单位简介

     中国农业银行是中国的四大国有银行之一，是中国金融体系的重要组成部分,总行设在北京。在国内，中国农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全，不仅为广大客户所信赖，而且成为中国最大的银行之一。中国农业银行拥有分支机构5万多个，其中：一级分行32个，直属分行5个，总行营业部1个，培训学院3个；二级分行301个；支行级机构3280个，其中县（市）支行1687个。国内办理外汇业务的机构931家，与世界49个国家和地区的328家银行总行建立了代理行关系，并在新加坡、设立了分行，在伦敦、东京、纽约等地设立了代办处。当前，中国农业银行的员工总数达50多万人。按照国际通行的审计标准，2008年末，中国农业银行各项资产总额达70,143.51亿元，各项存款60,974.28亿元，各项贷款31,001.59亿元，资本充足率9.41%，不良贷款率为4.32%，全年净利润514.53亿元。在海外，农业银行同样通过自己的努力赢得了良好的信誉，被《财富》评为世界500强企业之一。目前，中国农业银行通过全国24,0家分支机构和遍布全球的1,171家境外代理行，以覆盖面最广的网点网络体系和领先的信息科技优势，向超过3.5亿客户提供便利、高效、优质的金融服务。

中国农业银行泉州洛江支行，是农行泉州分行管辖的支行之一，并下辖2个二级支行和2个分理处。中国农业银行洛江银行是洛江区人民信赖的老牌银行，一直鼎力支持着洛江区经济社会的发展，在地方经济建设发挥着极其重要的作用。其主要从事的业务包括：（1）人民币业务。吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销债券；买卖债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务等。（2）外汇业务。外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；国际结算；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；发行和代理发行股票以外的外币有价证券；买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；代客外汇买卖；资信调查、咨询、见证业务。

二、中国农业银行洛江支行个人信贷业务状况

     近年来，随着洛江区人民生活水平不断提套，经济社会不断发展，中国农业银行洛江支行不断力求创新改进信贷产品，并改善信贷资产质量。当前，中国农业银行洛江支行的个人信贷业务包括个人住房公积金贷款、个人住房商业性贷款、个人生产经营贷款、个人综合授信贷款、个人汽车贷款，以及个人助学贷款等。

（一）个人住房公积金业务

     个人住房公积金贷款是指中国农业银行受住房公积金中心委托，运用住房公积金，向购买自住住房的住房公积金缴存人发放担保贷款。此类贷款的适应对象是购买商品房且公积金正常缴交的购房者。此类贷款的额度是用按贷款者本人申请公积金贷款时前十二个月缴交额的60倍测算。但单职工缴交住房公积金的，可贷款额度一般不超过30万，双职工缴交住房公积金的，可贷款额度可达60万。而中国农业银行洛江支行给予的贷款利率与中国人民银行给予的贷款利率一致，五年以下贷款利率为3.51%，而五年以上贷款利率则为4.05%。当前洛江区正努力发展房地产业，因此，个人住房公积金业务在洛江支行得到了较快的发展，仍有较为广阔的发展空间。

（二）个人住房商业性贷款

个人住房商业性贷款根据交易性质主要分为个人一手住房贷款和个人二手住房贷款。个人一手住房贷款，是指当前洛江支行向借款人发放的，用于借款人购买首次交易的商品房的贷款；二手住房贷款是指洛江支行向借款人发放的用于借款人购买再交易住房（即二手房）的贷款。由于交易性质不一，因此农行给予的贷款成数也不同，一般购买手套住房的客户一般客户一般能够申请到最高七成的住房贷款，而第二套仅为5成。此类贷款的业务量较大，占洛江支行个人信贷部业务量的比重较大。

（三）个人生产经营贷款

个人生产经营贷款是指农业银行向自然人发放的，用于合法生产经营的人民币贷款业务，这是中国农业银行洛江支行人民币贷款业务的主要组成部分。由于此类贷款金额相对较大，因此，对个人生产经营贷款的对象的规定较为严格，要求从事合法生产经营活动的自然人包括个体工商户经营者、合伙企业合伙人、独资企业投资者和非法人资格私营企业的承包人等，同时，在办理手续时要求较为完备的手续。中国农业银行给予此类贷款人予1000万元的最高金额。

（四）个人综合授信贷款

个人综合授信贷款业务是洛江农行的主要贷款业务之一，是指根据个人客户取得抵质押、保证、信用的综合信用情况对个人客户确定最高额授信额度，客户在约定的期限和最高授信额度内，可自助循环使用贷款的业务，在中国农业银行洛江支行所辖的二级支行和分理处均可办理。此类贷款对贷款人的要求相对宽松，同时给予贷款人的最高金额一般不超过500万人民币，并规定这种贷款一次授信，循环使用。

（五）个人汽车贷款

鉴于当前洛江区的不断增加汽车4S店，洛江支行推出个人汽车贷款，且此类贷款的业务量正处于不断增加状态。个人汽车贷款按照贷款汽车的用途分为自用车贷款和商用车贷款，而这两种车的区分主要以所购买的其车是否以营利为目的。农行规定，此类贷款最长5年, 其中商用车贷款期限最长3年；二手车贷款期限最长3年，且二手车车龄+贷款期限最长6年。

（六）个人助学贷款

助学贷款是指中国农业银行向正在接受高等教育的在校学生及其直系亲属、法定监护人，或准备接受各类教育培训的自然人发放的人民币贷款业务。当前，由于洛江区拥有仰恩大学、泉州医学高等专科学院等高校，因此，中国农业银行洛江支行对各学校的贫困生提供助学贷款。

三、制约中国农业银行洛江支行个人信贷发展的主要因素

（一）传统消费观念的制约

目前，洛江区的居民中，农民仍占有较大的比重。由于农民的保守的传统消费观仍然较为严重，因此大部分居民不会选择超前消费，而另可选择“量入为出”的消费观。此外，中国农业银行洛江支行的个人信贷业务的规模仍然有限，其贷款客户主要是收入较高的企业负责人和用于买房、买车的人，因此，虽然贷款数额较大，但客户数量仍然较少。此外，由于银行对信贷业务的宣传仍然较少，大多数群众对银行信贷业务的不了解，使得他们另可选择累积性的传统消费观，即不断增加自己的存款数量。因此，笔者认为，受传统消费观念的制约，致使洛江支行个人信贷业务缺乏广泛的客户群体，制约了其更好的发展。

（二）个人信用制度不健全

个人信用制度包括指以个人信用记录为主体的道德信用管理制度和以个人资产为主题的资产信用评价体系两种。当前，我国金融系统仍然缺乏科学完备的个人资信档案的管理模式，没有完善而发达的个人信用制度。这样，由于对个人资信情况的调查和评估得不到较好的调查，使得银行承担的风险较大。近年来，中国农业银行洛江支行贷款业务量不断增大，银行花费很大的经历去对个人信用开展广泛而深入的调查，但这种调查往往会存在评估不准或者不科学，因此将会不利于洛江支行个人信贷业务的进一步发展。

（三）银行自身经营管理的制约

近年来，洛江支行的个人信贷业务主要集中于商品房、生产经营、汽车贷款等中长期贷款业务，而此类贷款仅仅局限于少数人，对于大多数本地的居民的收入水平和所具备的资产难以承受。再者，由于洛江支行对信贷业务的宣传推广工作不到位，有很大部分居民对农行所开展的各种个人信贷业务及其申请手续不了解，包括个人生产经营贷款、个人综合授信贷款业务等等。这样，由于洛江支行的自身经营管理不健全，致使其缺乏足够的客户群体，同时也制约了其业务种类的增加，进而从各个环节制约了其个人信贷业务的发展。

（四）员工业务素质不高

近年来，中国农业银行洛江支行引进了几个刚从高校毕业的金融学专业学生，虽然受经验，但经过正规的培训，体现出了其较强的业务素质。而当前，该行个人金融部的大部分员工均为老员工，受自身学历和工作环境影响，业务水平较低，且很难实现突破。

四、对策和建议

（一）积极引导居民消费观念的转变

当前，要促进中国农业银行洛江支行个人信贷业务的健康良好的发展，不仅需要增加其客户群体，更需要转变当地消费者的消费观念，只有消费者的传统的消费观念得到了转变，才能使其更好的理解贷款业务及产生“超前消费”的观念，更好的服务于自己的生产生活。随着经济社会的不断发展进步，我国传统的保守的消费观念必得到转变，而这个转变的过程则需要银行、企业、新闻媒介等各个部门的共同宣传。只有这样，才能使居民正确对待认识贷款业务和超前消费，进而转变其自身的消费观念，从而推进了银行个人信贷业务的发展。

（二）建立健全个人信用制度

建立健全个人信用制度，是银行控制个人信贷风险的前提，也是银行个人信贷业务健康发展的基础。当前，由于我国个人信用制度不够健全，银行个人信贷业务存在较高风险。笔者认为，银行必须在审批个人贷款的过程中将贷款者的个人信用作为重点考察对象并评价分析，同时设立相关的个人信用档案资料和依据通用的信用评分模型对贷款人的信用进行评分。以评分结果作为对贷款人贷款申请的依据，这样使银行提高了审批的效率，又可适当地避免风险。

（三）加强银行业务经营管理

笔者认为，中国农业银行洛江支行应该重视发展个人贷款业务。首先，应该研究市场的需求，并在有效风险控制的范围内，对消费信贷市场细分，并提供相对应的贷款，只有这样才能获取市场机会并占领市场，同时能够为居民所了解，获得较大的客户群体。其次，应该进行个贷业务上的创新，提供特色服务，满足新老客户的需求。

（四）加强对员工的管理，并努力提高其业务水平

 笔者认为，中国农业银行洛江支行应该根据自身的实际情况，制定一套相对应的规章制度以闲置和规范其个人贷款业务人员的行为。同时，应该不断强化对信贷业务人员的操作培训，培养其敬业精神和责任、提高其风险意识，从而规范其行为，进而有利于其自身业务水平的提高。此外，应该努力引进应届金融学毕业生，并加以业务上的培训，从而能够有效提升支行个人信贷业务的综合能力。再者，应该严格执行总行对贷款操作所规定的流程，对不符合条件或有不良贷款记录的贷款申请坚决不给予发放贷款，将发放贷款的风险降至最小，使银行个人信贷业务得到健康发展。

五、实习体会

这次实习，让我对中国农业银行洛江支行的个人信贷业务的操作流程以及经常遇到的问题有了一定的了解。当前，随着经济的快速发展，洛江支行个人信贷业务拥有较大的市场潜力，并由此带来较高的预期收益。因此大力发展个人信贷业务，还有利于控制银行的风险。然而，中国农业银行洛江支行的个人信贷业务主要集中于房贷、汽车贷款、生产经营贷款以及助学贷款等，可谓业务种类较为齐全，但业务量始终得不到较大的突破，本人在实习中了解了洛江支行个人金融部的信贷业务滞后的主要原因，主要如下：（1）当地居民仍然拥有着传统的消费观，认为消费应该建立在储蓄的基础之上，并对贷款、超前消费的理解不够清楚；（2）个人信用制度不够健全，这样致使借款人的信用得不到较为科学的评估，无法给予合理的贷款金额，从而无法满足借款人的需要，及贷款的发放。（3）大部分业务人员的素质不高、业务能力不足，使得个人消费信贷业务的审批效率较低，耗时过长，借款人难以接受。此外，本人根据中国农业银行洛江支行在开展个人信贷业务过程中遇到的问题进行分析，并提出了改变居民的传统观念、建立健全个人信用制度、加强银行业务经营管理和提高业务人员的业务水平等相对应的解决措施，希望对洛江支行改善当前的个人信贷业务所存在问题有所帮助。

这次实习，让本人对中国农业银行洛江支行的个人信贷业务有了一定了解，同时也深刻感觉到这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台，为我今后踏入社会奠定了基础。

本人觉得进入社会以后必须要有很强的责任心，必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养，做到做一行就要懂一行的行规。现在银行已经类似于服务行业，所以职员的工作态度问题尤为重要，真正上岗时有很多的细节需要注意，尤其是对待客户的态度，要使用敬语，如“您好、请签字、请慢走”；与客户传递资料时必须起立并且双手接送，对于客户的一些问题和咨询必须要耐心的解答不能烦躁和抱怨。因此，在真正的工作当中要求的是我们严谨和细致的工作态度，这样才能在自己的岗位上有所发展。

在工作中，要不断提高个人的业务能力和交际能力。要将在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来记住学习到的理论和概念，使一个大学生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业素养。然而，本人认为此次实习仍然存在着较多不足之处。虽然得到主任多次的夸奖，并保持微笑服务客户，但是积极和努力还是不够的，缺乏的就是工作的经验。此外，由于实习时间不到三个月，所学的业务知识和实践仍然有限。因此，本人应该多加争取工作实践的机会，并在实践中不断的累积和提高自己，以达到自己预期的目的和效果。

实　习　周　记

2010年2月22日至2010年2月28日

这周是我实习的第一周，怀着很矛盾的心情来到这开始了为期十周的毕业实习。对它很是期待又有点紧张。强烈得好奇心驱使我兴奋的想象实习的情况。

我的实习正式开始。今天是我在中国农业银行泉州洛江支行实习的第一天。中国农业银行是四大国有银行之一，是中国金融体系的重要组成部分,总行设在北京。在国内，中国农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全，不仅为广大客户所信赖，已成为中国最大的银行之一。拥有分支机构5万多个，其中：一级分行32个，直属分行5个，总行营业部1个，培训学院3个；二级分行301个；支行级机构3280个，其中县（市）支行1687个。

实习的第一天，个人金融部主任就严肃的告诉我，信贷的文件虽然看来枯燥无味，但其实很重要，对待每一份申请贷款资料都必须认真的审核，并且告诉我实习就是一个学习的过程，必须严格要求自己努力和刻苦地去接受新知识。

2010年3月1日至2010年3月7日

我在个人金融部这一周，感触很多，培训我的主管是是个人金融部的“栋梁”，在工作中，她的沉着和谨慎就表露无遗。我跟着她做些简单的业务处理，庆幸还好自己大学时在上《商业银行管理》这门课是，有认真听老师讲课和评讲模拟实习的课，因此在实习中认真进行实际模拟。在个金部时，申请材料及证明可是关系到企业的发展和存亡的命运，要是一个不小心可是会出问题的，因此本人都是按照规定认认真真的进行审核，生怕出错。

在个人金融部的实习，做的都是基本的业务处理，只是将现有的证明和相关资料根据不同的申请人进行归类和入档，虽然比较简单，但是细心还是必要的，一个小小的差错可是会害人匪浅。

2010年3月8日至2010年3月14日

 这周我跟着主管学习凭证的填制的同时还观摩她一边做贷款业务处理一边进行解释。由借款人申请贷款的种类，由于实习期间遇到的都是质押或者抵押贷款的申请，故借款人应填写《质押或抵押贷款申请书》，并注明质、抵押物的名称、数量、价格、质量等，同时提供具有法律效益的质、抵押物清单以及由处分权人的同意证明。同时，借款人还需要向银行提供以下资料：（1）借款人基本情况；（2）财政部门或者会计事务所核准的上年度财会报告及申请借款前一期的财务会计报告；（3）原有不合理占用的贷款的纠正情况。如果，企业要申请中长期贷款，则还必须提供：项目可行性报告、项目开工前期准备工作完成情况的报告、在开户银行存入了规定比例资金的证明、经有权单位批准下达的项目投资计划或者开工通知书、按规定项目竣工投产所需自筹流动资金落实情况以及证明材料。

由于中国农业银行洛江支行的业务量较大，因此人手较多。看到大家那种熟练水平，令我自叹不如，我想，像我这样的空有理论却缺少实践的学生来说，专业知识固然重要但是实践更为重要。专业知识也需要更加掌握和牢固。看着办公室里的人一个个全神贯注的忙碌自己手头上的工作，想象一下自己明年即将毕业，是否由心理准备去面对这种忙碌且竞争又带有点风险的工作。

2010年3月15日至2010年3月21日

从这周开始，主管每天一上班就要考我的业务的问题，看我对之前的业务了解到什么程度，以便于她教我更为深入的知识。同时，这周，我也学到很多新知识，如基本手续办好后，银行信贷部门应该按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款的审批。即对贷款申请人资格的审查，贷款项目的审查以及抵押物的审查。审批同意贷款后，银行与借款人签订借款合同，在合同上由注明贷款种类、贷款用途、金额、利率、还款时间、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。如果企业认为由必要公证的，应由公证机关对其真实性、合法性进行公证。同时，在得到这些知识的同时，在主观的指导下，我还进行实际的操作。

2010年3月22日至2010年3月28日

这周的实习过程中，主管指导我，在审核抵押物时，为了增加贷款安全性，要对抵押贷款进行严格管理的同时要严格选择抵押物，并认真验证产权证明是否有效，即审查抵押物是否属于法律规定可以进行抵押的物品，准确评估其价值即评估变卖的难易程度，合理确定抵押率，最后完整填列抵押物清单做好登记。如果抵押物为体积小、价值大的贵金属，一般由银行保管，其余抵押物由双方封存，原则上由界款方保管，但受益人为银行。

我觉得，来了洛江农行的一个月的时间，得到了很多很多的新知识，这些知识是我从书上忽视的，但是却忘记了，倘若企业法人并不知道这个保险制度，而业务人有疏忽没有提示，企业又因为灾害受到双重损失，是一件很昧良心的事情。

2010年3月29日至2010年4月4日

这周跟着主管对档案和资料等进行归类和入案登记。有好大好大的几个高柜子装满了历年使用的资料等等，以备将来不时之需。那种整理方法很精细和老道，也只有办公室自己人才分得清楚要找的哪一年的资料在哪格的哪行的哪排的哪叠。对资料中，哪些贷款已经偿还，哪些贷款还有多少时间到期都了如指掌，真的非常专业和地道。同时，我还发现，在他们业务员的电脑里，都对贷款人员进行归纳和详细的登记，对他们的逾期或者贷款额也清清楚楚。其实多小的工作做不好的话就会影响全局。

我认为，做人和学习都不可以偷工减料，那是对别人更是对自己的不负责任，是错误的人生观。我们要把生活和工作要分清楚，工作时对自己，对伙伴，对集体负责，生活中别忘了他们不仅是竞争者是搭档更是朋友。

2010年4月5日至2010年4月11日

这周业务量很大，主管批准我先参加工作，主要是信贷的全过程。周三早上，我接了一笔某公司欲贷款50万造建厂房，现该公司有厂房一栋，包括其内部器械均成为抵押品。借款人提供了它的基本情况，并出示市某会计事务所核准的上年度财会报告，以及申请借款前一期的财务会计报告和曾经无不合理占用的贷款的纠正情况的证明。此公司要申请中长期贷款，则我们还要求它必须提供：项目可行性报告、项目开工前期准备工作完成情况的报告、在开户银行存入了规定比例资金的证明、经有权单位批准下达的开工通知书、按规定项目竣工投产所需自筹流动资金落实情况以及证明材料。而申请的头一天，公司并没有足够的相关材料。

2010年4月12日至2009年4月18日

近期，前日申请贷款的公司再次提供了相关材料，包括：项目可行性报告、项目开工前期准备工作完成情况的报告、在开户银行存入了规定比例资金的证明、经有权单位批准下达的开工通知书、按规定项目竣工投产所需自筹流动资金落实情况以及证明材料。部门人员审核了由泉州市某家会计事务所提供的会计报告以及相关资料，认为该公司营运正常年，收益也正常，对厂房的产权证明进行审核，符合情况；对原有厂房的估价单进行审核，估价厂房包括其内部设施以及机械设备达120万，且厂房约有8成新，内部机械设备也有8成新，机械设备市场售价也较高，估计变卖容易，而抵押贷款一般按照抵押物价格的50％～70％发放贷款，共为60万。审核完毕后，银行与公司法人代表签订借款合同，在合同上由注明贷款种类、贷款用途、金额、利率、还款时间、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项，由于公司希望有公证处公证并提供相关公证证明，银行请区公证局公证人员公证，并提供公证证明，对厂房，借款方还办理财产保险并将保险单交银行保管，银行对抵押物进行登记和封存并协同所有相关资料入档封存。

2010年4月19日至2010年4月25日

这周进入到我实习的最后阶段了，因此，个金部的主管要求我将日前所学的知识分期做给她看，让她评定我的不足。我发现，对于银行的业务操作以及流程掌握得还算较好，但总是缺乏基本经验。在实习过程中，我还发现对抵押贷款的核算中，对抵押物的管理以及对抵押物的抵押程序尤为兴趣。不仅可以对抵押物分类，审查，还有对易受灾害侵害的抵押物，界款方应办理财产保险，并将保险单交银行保管，如发生损失，企业可以从保险赔偿金中收回抵押贷款。这些都是我以前所不了解的，现在总算见识到了，发现自己还存在很多的不足，核和知识的不完整性。我通过亲自做报表发现自己的不足和缺点，那就是缺少耐心和恒心，多少次因为错误而烦躁不堪，但是同时我也发现自己的优点——遇到问题后会及时询问，及时记录，及时思考。

    两个多月的实习就此结束了，很多学了很多知识，也有很多感悟，相信这些东西都对我将来正式工作非常有用。同时，感谢中国农业银行洛江支行个金部的所有员工。

2010年4月26日至2010年4月30日

为期三个月的毕业实习最终在这周结束了。回校后，同学之间纷纷对此次实习相互交流自己的体会和经验，及讨论和分享自己所学到的知识。我认为，毕业实习不仅让大家学到了许多课堂上所学不到的知识，也让我们提高了自身的实践能力。此外，通过同学之间的交流与探讨，让我获得了许多自己在实习中所没学过的知识，同时也增进了自己对实习的体会，从而让自己在撰写实习报告时有较为明确的思路。

此次实习，发现应届毕业生的自己和工作人员的差距，因此想要立足社会，自己还需不断地提升自己的知识水平和能力。